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作者：趙夢(mèng)涵

編輯：年樂

來(lái)源：險(xiǎn)企高參

近日，各家險(xiǎn)企的上半年業(yè)績(jī)陸續(xù)披露也引起了關(guān)注。

“銀行系”壽險(xiǎn)公司建信人壽上半年保費(fèi)收入較去年同比增長(zhǎng)近30%，2022年凈利潤(rùn)卻同比下降近96%。二季度償付能力報(bào)告顯示，建信人壽還面臨著償付能力下滑、退保金居高不下等問題。

在10家“銀行系”壽險(xiǎn)公司中，建信人壽保費(fèi)收入位雖位居第二，卻與位居第一的中郵人壽差距近270億元……

凈利下降超9成，

償付能力逼近監(jiān)管紅線

建信人壽披露的2022年二季度償付能力報(bào)告顯示，建信人壽上半年實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為389.41億元，較去年同比增長(zhǎng)29.62%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)0.41億元，同比下降95.76%。

償付能力方面，2022年第一季度末，建信人壽核心和綜合償付能力充足率分別為105%、155%，同上一季度相比，核心償付能力充足率下降了33個(gè)百分點(diǎn)，綜合償付能力充足率下降了16個(gè)百分點(diǎn)。2季度，建信人壽核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率分別為90%、138%，同上一季度相比，分別下降了15個(gè)百分點(diǎn)和17個(gè)百分點(diǎn)。最新一期風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為A。

據(jù)建信人壽預(yù)測(cè)，下一季度，核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率將繼續(xù)下降，分別下降至84%和130%。根據(jù)監(jiān)管要求，核心償付能力充足率不低于50%，綜合償付能力充足率不低于100%，建信人壽這兩項(xiàng)指標(biāo)，已逼近監(jiān)管紅線。

退保率居高不下，

拖累凈利

建信人壽在償付能力報(bào)告中稱，除了今年上半年受資本市場(chǎng)低迷影響，投資收益較去年同期大幅減少之外，建信人壽2022年二季度退保規(guī)模大、退保率高也是利潤(rùn)下降的重要原因之一。

報(bào)告顯示，2022年二季度建信人壽的綜合退保率達(dá)到4.28%，較上一季度上升1.49個(gè)百分點(diǎn)。

具體來(lái)看，二季度退保金額第一的產(chǎn)品為龍耀新無(wú)雙養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（萬(wàn)能型），二季度退保規(guī)模為21.74億元，年度累計(jì)退保規(guī)模為58.29億元，二季度退保率為19%，年度累計(jì)退保率為52%。

龍生福瑞4號(hào)年金保險(xiǎn) (分紅型)產(chǎn)品2季度退保規(guī)模達(dá)3.59億元，年度退保規(guī)模達(dá)3.90億元，在二季度退保金額排第二，其二季度退保率為48%，年度累計(jì)退保率為52%。

值得一提的是，二季度退保金額前三的產(chǎn)品都屬于分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)等高現(xiàn)金價(jià)值的短期理財(cái)型，當(dāng)消費(fèi)者達(dá)到預(yù)期的收益后，繼續(xù)投保的意愿降低，因此公司退保金高居不下。

建信人壽也在償付能力報(bào)告中表示，一方面要加強(qiáng)銷售隊(duì)伍管理建設(shè)，避免不當(dāng)銷售導(dǎo)致出現(xiàn)過度退保、額外保單利益給付等情況，另一方面通過定期監(jiān)控保單退保情況，及時(shí)采取有效的措施防范由退保導(dǎo)致的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

壓降萬(wàn)能險(xiǎn)艱難轉(zhuǎn)型，

數(shù)字化成效幾何

公開資料顯示，建信人壽成立于1998年，前身為太平洋安泰人壽，原始股東為中國(guó)太保和美國(guó)安泰保險(xiǎn)。后來(lái)，ING（荷蘭保險(xiǎn)國(guó)際公司）收購(gòu)了美國(guó)安泰的國(guó)際業(yè)務(wù)，與太保集團(tuán)分別持有太平洋安泰50%股權(quán)。2011年，中國(guó)建行通過收購(gòu)股權(quán)，最終以51%的股權(quán)拿下了太平洋安泰人壽的控股權(quán)，并改名為建信人壽。

彼時(shí)，正是各大銀行在保險(xiǎn)板塊跑馬圈地的時(shí)刻。在中國(guó)建行拿下股權(quán)兩年前，2009年中國(guó)郵政已出資設(shè)立國(guó)有全資壽險(xiǎn)公司中郵人壽。2012年，中國(guó)工商銀行、安盛中國(guó)和中國(guó)五礦集團(tuán)合資組建成立工銀安盛人壽。

2012年至2015年，建信人壽借助銀行股東優(yōu)勢(shì)，保費(fèi)收入增長(zhǎng)迅猛，保費(fèi)收入分別為58.68億、70.12億、158.89億、205.27億。2016年建信人壽以461.17億的保費(fèi)收入，在銀行系保險(xiǎn)公司中居榜首。

然而，誰(shuí)能想到高光之后竟是落寞。2017年，建信人壽開始價(jià)值轉(zhuǎn)型，大幅削減萬(wàn)能險(xiǎn)。保費(fèi)收入一度落后于中郵人壽、工銀安盛。2019年建信人壽保費(fèi)收入297.42億元，而中郵人壽達(dá)到675.4億元，超建信人壽2倍，工銀安盛達(dá)到542.1億元，超建信人壽1.5倍多。

(圖注：險(xiǎn)企高參根據(jù)公開數(shù)據(jù)制作)

此后，建信人壽奮起直追。2020年建信人壽實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入433.29億元，同期，中郵人壽為819.96億元，超出建信人壽近一倍，工銀安盛為479.63億元，差距不斷縮小；2021年建信人壽實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入483.97億元，超越工銀安盛，但與中郵人壽的858.09億元仍有較大差距。

凈利潤(rùn)方面，從近三年數(shù)據(jù)來(lái)看，2019年至2021年建信人壽實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)分別為：7.57億元、8.56億、11.88億元； 中郵人壽方面實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)16.88億元、13.16億元、14.03億元，兩者在此消彼長(zhǎng)的過程中，差距逐年縮減。

(圖注：險(xiǎn)企高參根據(jù)公開數(shù)據(jù)制作)

此外值得一提的是，在失去了萬(wàn)能險(xiǎn)這一規(guī)模利器后，面對(duì)轉(zhuǎn)型陣痛，建信人壽進(jìn)一步推動(dòng)數(shù)字化。

早在2014年，建信人壽提出“銀保+互聯(lián)網(wǎng)”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型；2016年確定了借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的全面轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略；2019年明確將打造以“人工智能平臺(tái)”為核心的五大數(shù)字化運(yùn)營(yíng)平臺(tái)。2021年，建信人壽打造了“數(shù)字、康養(yǎng)、普惠”三大數(shù)字化經(jīng)營(yíng)特色。

據(jù)悉，建信人壽的數(shù)字化開端是圍繞著建行進(jìn)行銀保渠道的創(chuàng)新，建信人壽“新一代”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)于3月正式上線。該系統(tǒng)是采用銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)通用架構(gòu)和技術(shù)規(guī)范，在構(gòu)建保險(xiǎn)與銀行一致性服務(wù)體驗(yàn)方面取得了突破。據(jù)了解，建信人壽耗時(shí)三年半精心打造的“新一代”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)是公司全面開啟轉(zhuǎn)型發(fā)展以來(lái)規(guī)模最大的科技工程。