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作者：邢莉

來源：險企高參

保險中介市場又有新動向，一地監管監發文試點管理型總代理模式。

近日《險企高參》從業內獲悉，北京銀保監局下發了《支持和規范管理型保險中介業務發展工作方案(征求意見稿)》（下稱：《征求意見稿》）。

《征求意見稿》明確指出，積極探索管理型保險中介業務發展方向、具體模式。該文件的發布，意味著北京銀保監局在培養高質量保險中介機構方面邁出了重要步伐。

管理型總代理又稱MGA（Managing General Agent），在西方保險市場早有之，但在國內市場市場仍是一種新興事物。目前各地關于管理型總代理的零散實踐還都處于摸索階段，監管對其態度也大不相同。2021年11月河南銀保監局曾下發一份文件，明確叫停部分人身險公司、保險中介機構以“管理型總代理”方式進行合作……

試點“管理型總代理”，

北京銀保監提出三大目標

北京銀保監局發布的《征求意見稿》，明確可從事管理型保險中介業務的前提條件。保險中介機構若想申請管理型保險中介業務，經營區域應是全國性的，異地法人在京的省級分公司有類似業務的、有條件的也可參與。經營管理型保險中介業務需要通過中介協會的行業評議，通過評議并公開披露結果后，視為管理型保險專業中介機構。

《征求意見稿》中，明確提出三大主要目標：一是指導北京保險中介行業協會建立行業評議機制，分批次確定若干參與管理型保險中介業務試點的保險專業中介機構，爭取用3年時間探索形成一批可復制、可推廣、高價值、高質量的管理型保險中介業務新模式。

二是逐步培育形成若干專業特色鮮明、專業優勢領先、專業價值突出，在全國乃至國際相關領域有一定知名度和影響力的保險專業中介機構。

三是加快推動保險中介從傳統的“資源型、通道型、粗放型”增長模式向“專業型、科技型、管理型”轉型升級。

在合規要求方面，《意見稿》明確提及，管理型保險專業中介機構可以向保險公司收取管理型保險中介業務對應的保險中介傭金或公估業務報酬。管理型保險中介業務的相關收入應明確列明、單獨記賬、獨立核算，不得與其他保險中介業務收入混合管理。

管理型保險專業中介機構應嚴格按照被委托的范圍開展業務，不得再次轉授權或轉委托給其他中介機構，不得出現多層轉代理、轉委托等情況。

按照“誰委托、誰管理、誰負責”的原則，保險公司總公司應指定專門部門負責管理型保險中介業務的統一管理，可以授權在京省級分公司落地實施。

地方監管態度大不同，

河南曾發文叫停

管理型保險中介又稱MGA，是西方保險市場上保險公司與保險經紀人之間常見的合作方式之一，在美國最為成熟。簡單而言，就是保險公司雇傭保險代理公司，并賦予其比較大的權利，比如營銷、雇傭零售中介、代收保費、代為理賠、甚至包括產品設計等，而真正出保單的仍是有牌照的保險公司。

一位行業資深從業人員向《險企高參》透露，“一般而言，廣大中小型保險中介機構沒有實力與保險公司全面對接系統技術、產品等各類問題，保險公司基本都會附加最低保費收入要求，只有頭部保險中介機構有底氣去簽訂這樣的合作協議。”

MGA模式可以幫助保險公司解決階段性發展難題，共同覆蓋新的風險領域，在產品、推廣、運營和銷售服務上進行系統性互補。但MGA在我國仍是非常新鮮的事物，目前還沒有針對MGA模式的明確指引政策出臺，各地監管對其態度也不盡相同，甚至截然相反。

去年11月，河南銀保監局于下發了一份文件《河南銀保監局辦公室關于規范人身險公司與保險中介機構合作方式的通知》（以下簡稱“《通知》”），明確叫停人身險公司、保險中介機構以“管理型總代理”方式進行合作。要求相關機構立刻停止上述業務合作，保險公司須全面落實對中介渠道業務合規性的管控責任，而中介公司不得以“費用包干制”、“分支機構加盟”等形式開展人身險業務，杜絕“飛單”、“賣單”等違規行為。

《通知》曾引發行業熱議。雖然彼時只是河南銀保監局發文，只對河南管轄的機構有作用，但不少業界人士擔憂河南銀保監局的做法只是一個開始。

MGA模式：前途光明、道路曲折

“國內很多頭部中介都想成為MGA，但MGA的門檻很高，只有真正在過程中解決合規，保證保單品質。才能得到保司主體的信任與授權，才會真正有利于整個行業良性發展。”前述從業人員表示，那些打著管理型總代名義，“拉人頭”加盟等的粗暴行為，的確應該被及時叫停。

事實上，業內對MGA模式的發展前景與路徑一直存在不同看法。

一方面，中介信息化要求中介機構必須和保司完成系統對接，而對接一家機構的時間平均三個月，市場上幾十家做中介業務的保司和2000多家中介機構對接系統顯然是不現實的，尤其是區域性或者中小保險中介機構沒系統產能低更是無法對接。

作為國外已經成熟多年的“管理型總代理”剛剛好能夠解決這一問題，大的頭部平臺解決系統技術問題和產品問題，中小機構專心做銷售，分工協作，對整個行業是有利的。

但也有觀點認為，目前對“管理型總代理模式”很難做出較強的穿透管理。尤其是經濟欠發達地區，部分代理機構為了拿到更多業務，會打著“管理型總代理模式”的旗號進行違規操作，使消費者的權益受到損害。

合規、不損害消費者權益是保險行業創新的底線，管理型總代模式是近年來，中國銀保監會在保險中介監管工作中反復提及的話題。2020年，銀保監會中介部主任姜波曾撰文指出，要“扎實開展中介行業改革研究”,“拓展行業發展空間，研究保險專業代理、經紀機構開展管理型總代理和授權承保模式”。

2020年12月發布的《互聯網保險業務監管辦法》其中，第六十一條指出，“征得委托人同意后，保險專業中介機構可將互聯網保險業務轉委托給其他保險中介機構開展。”業內有觀點認為，這為保險中介走向聯盟與MGA模式提供了政策基礎。

不過，總體而言目前針對MGA尚沒有明確的指引出臺，各地的實踐都處于摸索階段。相關空白領域的填補，需要行業上下共同努力，是一個曲折而前進的過程。