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改革初期，營(yíng)業(yè)大貨車一險(xiǎn)難求，引發(fā)媒體關(guān)注，但其實(shí)營(yíng)業(yè)大貨車的經(jīng)營(yíng)區(qū)域和公司之間的差異較大，被拒保的情況不是特別普遍，也就是說公司和區(qū)域差異化經(jīng)營(yíng)，加上引進(jìn)第三方科技公司是可以找到突破口的。

但最近，非營(yíng)業(yè)小貨車承保難的情況已跨越了區(qū)域和公司之間的限制，我們了解到的情況大致如下：

1-2噸非營(yíng)業(yè)（行駛證用途）小貨車普遍很難按非營(yíng)業(yè)承保，基本上要按營(yíng)業(yè)承保，保費(fèi)普遍會(huì)高二到三倍；

1噸以下小貨車相對(duì)較寬松，部分中小公司可以承保；

除上述普通貨車以外，2噸以下廂貨、倉(cāng)柵式貨車普遍無(wú)差別被拒保

……

以前這類業(yè)務(wù)基本上幾個(gè)頭部公司的天下，但車險(xiǎn)改革和一些市場(chǎng)因素，大公司開始堅(jiān)持摒棄劣質(zhì)業(yè)務(wù)，將這些業(yè)務(wù)關(guān)在大門之外，中小公司往往淺嘗輒止，為了彌補(bǔ)短期指標(biāo)才會(huì)放開一點(diǎn)小口子收單，結(jié)構(gòu)往往是飲鴆止渴，一朝被蛇咬十年怕井繩。

科技公司對(duì)這類業(yè)務(wù)往往敬而遠(yuǎn)之，因?yàn)闃I(yè)務(wù)分散和單均保費(fèi)低難以攤薄硬件成本等。

非營(yíng)業(yè)小貨車賠付差已是行業(yè)痼疾，多次讓一些中小公司的分支機(jī)構(gòu)“崩盤”。本次車險(xiǎn)綜合改革的費(fèi)率調(diào)整也存在一些基礎(chǔ)保費(fèi)倒掛的情況，也就是高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)充足度低、低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)充足度高，從而使得這一問題更加突出，也就是說很多地區(qū)即使用1.35的天花板系數(shù)承保非營(yíng)業(yè)小貨車，可能還是妥妥的虧損業(yè)務(wù)。

那讓人聞風(fēng)喪膽的非營(yíng)業(yè)小貨車主要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在哪里呢？

一是超載嚴(yán)重

以4.2米小貨車來講，核定載質(zhì)量一般為1.5噸至1.99噸，也就是業(yè)界常說的非營(yíng)業(yè)小貨車，但在實(shí)際情況中為了經(jīng)濟(jì)性，一般會(huì)裝四噸，甚至一些短途的會(huì)裝五噸及以上。

大部分的4.2米貨車搭載的都是485.490的發(fā)動(dòng)機(jī)，很少有4100以上的發(fā)動(dòng)機(jī)。馬力上夠使，但是變速箱和后橋差速器都扛不住超載的，重要的是小貨車基本都是采用油壓制動(dòng)。超載會(huì)嚴(yán)重影響制動(dòng)效果，行車風(fēng)險(xiǎn)自然就增加不少，出險(xiǎn)頻度會(huì)增加。

從各家公司的承保數(shù)據(jù)來看，1至2噸，特別是1.5至2噸的非營(yíng)業(yè)小貨車因?yàn)榇嬖诖髧嵭?biāo)的情況，賠付率最差。

二是使用性質(zhì)存疑

因?yàn)樵擃愜囆停貏e是廂式貨車，可以突破中心城區(qū)道路交通管制，往往承擔(dān)了一些貨運(yùn)的職能，比如某拉拉等平臺(tái)用車，這會(huì)大大增加理賠成本，也構(gòu)成了機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款中“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的”的相關(guān)列明除外責(zé)任。

所以這也是很多公司直接把載質(zhì)量一至二噸的非營(yíng)業(yè)貨車用營(yíng)業(yè)性質(zhì)承保的關(guān)鍵因素。

三是人傷占比高

非營(yíng)業(yè)小貨車的特點(diǎn)是使用頻度高、路線多變，不像大貨車路況一般簡(jiǎn)單，路線相對(duì)單一，加上制動(dòng)性能差等原因，非營(yíng)業(yè)小貨車的理賠中人傷案件占比較高，如果人傷管理不到位，人傷介入不及時(shí)，損失較大，數(shù)據(jù)也容易失真。

這也是市場(chǎng)上非營(yíng)業(yè)小貨車業(yè)務(wù)一般不承保單三者業(yè)務(wù)，或者限制三者保額的原因。

……

以上這些因素，是造成非營(yíng)業(yè)小貨車保險(xiǎn)難買的根本原因。短期內(nèi)這些問題很難改善，如果有合適的機(jī)會(huì)，車主就應(yīng)該果斷承保。