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團體險是企業風險管理必備工具，但是險種較多，產品屬性、評殘標準等方面都不一樣。這個真實的案例，涉及到團意險和雇主險區別的很多方面，以及不同業務員的處理方式，它很清晰地告訴大家，買團體險，找對業務員太重要了。

李老板白手起家，在省城做貿易生意，后來又回老家開辦了工廠，主要做一些出口的工藝品。

開工廠必然會有保險的需求，首先考慮的是員工的團體險，因為有些操作工風險比較大的，工廠剛開的時候員工也不多，就七八個工人。

有一個小姐妹是當地壽險公司的，向她推薦了團體意外險，因為是多年的朋友，加上小姐妹從業也很多年了，工業區這里好多公司的保險都是她辦的，所以就買了50萬保額的。因為人員流動性比較大，需要以頻繁地批改，但是到第四次的時候，麻煩來了。

小姐妹當時口頭說了他們公司規定批改次數不能超過三次，結果還是發生了變更，她把微信發給小姐妹的時候，小姐妹說批不了。結果也是不巧，這員工因為操作不慎，手腕處割斷，馬上安排到市醫院救治，幸無大礙。

小姐妹表示同情，但無能為力。員工醫療費共計一萬多元，然后還有誤工費、護理費和傷殘津貼，這對于小企業來說是一個不小的損失。

今年續保的時候，人數也多了，有三十號人了，她想著是不是換一個保險公司。想起來是是做保險行業的，于是找了表弟咨詢。

表弟問她去年的理賠情況，她就把那個員工的事情說了，表弟說你保單發來。看過保單后，表弟說條款里沒有這條規定，你直接找保險公司，走投訴流程。

果然按照表弟的說法，出示了當時的微信記錄，保險公司就說可以賠款了。這時問題又來了，這個員工有個弟弟是機關里開車，咨詢過一些人，提了兩個訴求：

一個是工傷標準的殘疾金，但是工傷評出來是九級，按當地標準各項加起來要賠6萬多，但是保險公司標準評的是十級，按10%的比例賠，只有5萬，這里差了一萬多元；

另一個是要工傷和意外險雙重賠款，即既要主張按工傷管理條例賠償，又要拿保險公司的意外險理賠款。

她去問表弟，表弟說對方的要求是合理的，她說醫療費都是我出的呀，表弟說醫療費是你肯定可以要回來的，但是保險的其他項目比如傷殘補貼，是要賠給員工的，而且賠款本身就是給員工的。

她說那我保險不是白買了嗎？表弟說你這個產品就是沒買對，團意險是福利，雇主險才是公司的保護神，雇主就是覆蓋雇主對雇員的經濟賠償責任的。

她也只能接受現狀，因為那個員工算是一個親戚，她想得是既然按工傷的標準都賠了，為什么還要把保險的理賠款拿走呢，相當于自己公司的責任承擔了，又給了員工一個福利。

她感慨在利益面前，人與人之間的關系太脆弱了。

本以為這事就告一段落了。沒想到后來又岔子了，員工想要一次性了結，結果要明年拆鋼板，保險公司說這個不賠的，理由是這個拆鋼板發生在保險期外的。后來他咨詢了表弟，表弟說這個沒有理由不賠的，本身只是一個案件，不是另外發生的。她讓廠長去和保險公司溝通了下，果然又答應賠了。

她就開始把這個車子的續保交給她表弟了，表弟說你把員工的清單發來，實際風險最大的列出來，這幾個優先上工傷，如果出現惡性事故，雇主險很難覆蓋這個風險的。

然后讓她把實際的工資表發出來，并且建議進行工資改革，根據不同崗位細化成基本工資、崗位津貼、資金等等，因為工傷管理條例里都是按本人工資來計算傷殘津貼的。

在這個基礎上再考慮需要多少保額，并且看最易發的十級傷殘的賠付金額，兩者結合再決定傷殘賠付比例，這樣既可以有充足的保障，也節約成本。

后來她在表弟的建議下續保了，沒兩個月又出險了，員工說要工傷鑒定，她又習慣性緊張了，表弟說這個不用急，本身這個就是工傷的標準的，不會像團險意那樣產生差價。

這幾次事件，刷新了她對保險的認識，體會到了保險銷售專業性的重要。后來他表弟說請他吃飯，因為他做了這單業務賺了點錢，她說我來請吧，你幫我省下好幾萬錢呢。

席間，她問了表弟一句話：我那小姐妹專業這么差，為什么她的業務還這么好？

表弟想了想說：大概做保險的人太多了，大家都在比價格，客戶忽略了專業。

以后會好的。他們異口同聲地說。