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車聯(lián)網(wǎng)，或者包括名目繁多科技應(yīng)用，諸如智能駕駛、OBD等產(chǎn)品或技術(shù)技術(shù)，在車險(xiǎn)尤其是商用車保險(xiǎn)領(lǐng)域有廣闊的前景。

數(shù)據(jù)顯示，中國目前有2400萬輛商業(yè)車規(guī)模，并且每年以8-10%的同比增長在上升，年保費(fèi)量大致在3000億元。但另一方面，全國的商用車險(xiǎn)賠付率在2021年底大概是120%左右，部分市場也因此出現(xiàn)了商用車投保難的問題。這些問題對保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營挑戰(zhàn)較大。

在車險(xiǎn)綜改的整體環(huán)境下，常規(guī)的好品質(zhì)業(yè)務(wù)大公司寸土不讓，很多中小公司只有走向差異化經(jīng)營，把目標(biāo)瞄準(zhǔn)了商用車領(lǐng)域，但因?yàn)闆]有數(shù)據(jù)支持和理賠管控，很多公司是淺嘗輒止，或者刀口舔血。

科技公司也大力發(fā)展自己產(chǎn)品在保險(xiǎn)上的運(yùn)用，并且取得一定的效果。但目前都沒有形成完整的模式，都是零敲碎打的小范圍的合作，兩個(gè)需求完全吻合的行業(yè)，理論上應(yīng)該情投意合，但現(xiàn)實(shí)卻步履維艱。通過對個(gè)案的分析和研究，我們認(rèn)為目前這幾個(gè)問題需要注意：

一、科技的應(yīng)用最終是減損，而不是篩選業(yè)務(wù)

在保險(xiǎn)行業(yè)，車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用場景主要集中在承保環(huán)節(jié)篩選業(yè)務(wù)，因?yàn)橹芷诙蹋娦Э臁５瑫r(shí)因?yàn)榧夹g(shù)的高度集中，大部分的科技應(yīng)用，或者說算法評分差異不大，造成了同質(zhì)化競爭，這種同質(zhì)化競爭帶來的是局部幾家公司在商用車險(xiǎn)市場的價(jià)格戰(zhàn)，其激烈程度并不低于非營業(yè)車。

減損方向，除了技術(shù)之外，需要對行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和利益格局的重塑，這一點(diǎn)對于大部分的科技公司而言，難度較大。有些科技公司跟我報(bào)怨說保險(xiǎn)公司對科技的熱忱度不夠，誠然這里面是有保險(xiǎn)公司經(jīng)營體制的問題，但關(guān)鍵的問題是保險(xiǎn)公司的深層次的需求沒有被滿足——差異化的定價(jià)體系和科學(xué)的可持續(xù)的減損方式。

就像有個(gè)大保險(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)說的，目前的市場他們根據(jù)自己的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，足以篩選出自己的意向客戶，沒必要在科技上浪費(fèi)時(shí)間，承擔(dān)決策風(fēng)險(xiǎn)。

二、科技只是輔助，管理才是風(fēng)控的關(guān)鍵

車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的客戶應(yīng)用大體雷同，基本包括以下幾種，但是這些不是風(fēng)險(xiǎn)控制最關(guān)鍵的因素：

舉例來說，一個(gè)物流公司的車子出險(xiǎn)頻度特別高，好幾臺車被拒保，我問物流公司老板，你不知道現(xiàn)在一個(gè)賠案要關(guān)聯(lián)三年的賠案嗎，為什么都要報(bào)保險(xiǎn)。老板也是欲哭無淚，他說實(shí)際上這些案子已經(jīng)是篩選過了，好幾個(gè)都已經(jīng)自掏腰包了。你知道嗎？現(xiàn)在司機(jī)是稀缺資源，都是上了年紀(jì)的一些人，我們都是求著他們拉貨，成本很高，還談什么管理呀。

相反的，有一家頭部的物流公司的全國賠付率非常低，就是因?yàn)樗型暾墓芾矸桨福热缧旭偫锍淘?50公里以上的行駛路線，必須匹配兩名司機(jī)。而且該公司司機(jī)隊(duì)伍穩(wěn)定，行駛路線也較固定，風(fēng)險(xiǎn)比一般物流公司低很多。

技術(shù)不是萬能的，在傳統(tǒng)市場領(lǐng)域，仍然需要管理做為最重要的手段。

三、第三方技術(shù)平臺與主機(jī)廠車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的區(qū)別

目前活躍在市場上的主要是第三方技術(shù)平臺，但未來很大的應(yīng)用場景應(yīng)該在在于主機(jī)廠的UBI設(shè)備上。細(xì)究起來，這兩者有三個(gè)或者更多區(qū)別：

一是數(shù)據(jù)上主機(jī)廠的量級是第三方平臺不可比擬的，因此他們的維度和算法上會更優(yōu)于第三方技術(shù)平臺；

二是主機(jī)上的設(shè)備一般是預(yù)裝的，與車子是完美匹配的，但是部分第三方產(chǎn)品是加載設(shè)備，有一些是在干預(yù)制動系統(tǒng)的，有一定的安全隱患；

三是在售后上，主機(jī)廠一般會配置一些坐席，提供一些增值服務(wù)，為車主解決問題，這些都是部分第三方技術(shù)平臺薄弱的地方，這其中有些措施對于防止擴(kuò)大損失有正面作用。另外，主機(jī)廠的強(qiáng)大的售后網(wǎng)點(diǎn)也是第三方平臺不可比擬的

……

細(xì)節(jié)中藏著魔鬼，科技與保險(xiǎn)相互促進(jìn)，并駕齊驅(qū)，共同推進(jìn)商用車風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升，是行業(yè)發(fā)展的必然，只是這當(dāng)中要對于細(xì)節(jié)的把控上要精益求精。

利他方能利己，讓夢想照進(jìn)現(xiàn)實(shí)！