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一季度末的市場(chǎng)行情一次次刷新大家對(duì)行業(yè)的認(rèn)知。有個(gè)別區(qū)域新車保險(xiǎn)已經(jīng)成為通道業(yè)務(wù)了，也就是賠付率被忽略不計(jì)了。跨地區(qū)有限制？不著急，自然會(huì)有解決辦法……

簡(jiǎn)單來說，就是“地主”家有余糧了，但這余糧沒有拿來改造系統(tǒng)、沒有擴(kuò)大承保能力（減少拒保業(yè)務(wù)）、沒有提高員工福利……而是搶奪更多的余糧，好像忘記了他當(dāng)年和“貧下中農(nóng)”說的“大家不要搶，我們協(xié)同發(fā)展”的循循善誘。

令人奇怪的是，部分限速的區(qū)域在三月份沒有執(zhí)行限速，到底是市場(chǎng)增速原因還是主體公司間的默契，目前不得而知。

部分地區(qū)行業(yè)開始整頓，期限是從4月1日開始，頗有點(diǎn)警察打掃犯罪現(xiàn)場(chǎng)的味道。舊話重提，車險(xiǎn)費(fèi)用如果不管理，完全由市場(chǎng)來調(diào)節(jié)，將造成一系列不利后果。

一、車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序失控的后果

一是中小公司被碾壓

如果我們回頭看車險(xiǎn)中小公司發(fā)展的黃金時(shí)期，基本上是2009年七十號(hào)文發(fā)布到第一次費(fèi)改前這段時(shí)間。因?yàn)橐皇潜O(jiān)管摁住了大公司的沖動(dòng)，二是當(dāng)時(shí)車險(xiǎn)中介化程度不足，中小公司建直銷隊(duì)伍，利用信息不對(duì)稱和價(jià)格優(yōu)勢(shì)，贏得了空間。

現(xiàn)在的中小公司直銷隊(duì)伍已七零八落，市場(chǎng)信息高度發(fā)達(dá)，單均保費(fèi)下降造成實(shí)際價(jià)格優(yōu)勢(shì)降低，如果這時(shí)沒有費(fèi)用監(jiān)管，大公司一旦發(fā)力，中小公司會(huì)完全被碾壓；

二是保險(xiǎn)公司基層生態(tài)被摧毀

監(jiān)管機(jī)關(guān)不停地整頓市場(chǎng)，有一個(gè)重要的原因是保險(xiǎn)公司管不住基層機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)行為。在現(xiàn)在的管理體制下，如果放開費(fèi)用監(jiān)管，市場(chǎng)會(huì)淪為賭場(chǎng)。即便是目前的監(jiān)管環(huán)境，頂風(fēng)超標(biāo)投放費(fèi)用的案例比比皆是。有人會(huì)說如果上級(jí)不撥費(fèi)用不就行了，那是不太了解分支機(jī)構(gòu)上下級(jí)之間各種錯(cuò)綜復(fù)雜的利益糾葛，有的基層機(jī)構(gòu)甚至還有很多未入賬的費(fèi)用。

這樣就會(huì)出現(xiàn)費(fèi)用虧空、員工待遇下降、客戶服務(wù)變差等情況，從而引發(fā)一系列的問題。即便監(jiān)管管好償付能力的紅線，還會(huì)存在數(shù)據(jù)不真實(shí)，以及數(shù)據(jù)滯后性等問題，事后監(jiān)管仍然無濟(jì)于事。

近幾年的車險(xiǎn)市場(chǎng)就像股票，一路上揚(yáng)，到一定程度，監(jiān)管出手，類似“熔斷”機(jī)制，然后在底部盤整一小段時(shí)間，再慢慢上揚(yáng)，直到下一次“熔斷”的出現(xiàn)……我們期待的市場(chǎng)調(diào)節(jié)一直沒有出現(xiàn)。

二、車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序需要強(qiáng)監(jiān)管的主要原因

一是產(chǎn)險(xiǎn)公司不是真正市場(chǎng)化的主體，大部分的保險(xiǎn)公司是國(guó)有體制，市場(chǎng)化機(jī)制不成熟；分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)體系很多脫離經(jīng)營(yíng)情況本身，或者說場(chǎng)外因素很多。

很多主體公司的分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)經(jīng)常在數(shù)據(jù)上做文章，利用未決賠償提轉(zhuǎn)差達(dá)到短期財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的優(yōu)化。很明顯，車險(xiǎn)存在著成本或利潤(rùn)價(jià)格的傳達(dá)不適切的顯著特征。

二是車險(xiǎn)市場(chǎng)離真正的市場(chǎng)化還有很長(zhǎng)的距離，這其中既有上述說的主體的內(nèi)部治理問題，也有產(chǎn)品差異化和深化改革的問題，如果只放任市場(chǎng)自由發(fā)揮，可能會(huì)讓改革成果付之一炬。

一季度，準(zhǔn)備說是三月份的市場(chǎng)波動(dòng)打破了近九個(gè)月來的平靜，接下來的二季度又是半年度考核時(shí)間窗口，短期與長(zhǎng)期的矛盾，局部與整體的沖突想必會(huì)仍然存在，車險(xiǎn)市場(chǎng)回歸完全的理性尚需時(shí)日。