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2020年9月19日開始的車險綜合改革，是行業近十多年來最大的改變，對車險市場有深遠影響，當然會不可避免地影響到幾億車主切身利益，因此，車主的車險消費觀也面臨著刷新和升級。

買漲不買跌？等著等著可能更貴了

車主羅女士的車險是12月中旬到期，10月底的時候業務員給出報價是3618元，她想著先想等等吧，臨近年底，保險公司要搶業務，勢必一定會更便宜。業務員提醒她11月要漲價了，她覺得是套路，過往的經驗是這樣的。

結果，前幾天準備出單，發現保費貴了五百多元，一模一樣的承保條件，同一個保險公司，保費就是貴了，而且對比了幾家公司都變貴了。往年保費是不變的，就是返的東西多與少的事情，現在是發票價格都在變化。

這其實還算好的，北方某省市場，整體的市場折扣從改革初的0.65到了1，甚至還在往上漲，保費上漲幅度達50%以上。

2021年12月某省商業險車均保費同比2020年12月上漲了37%。

羅女士的經驗沒有錯，現在的情況也是客觀存在的，這背后是保險經營的深刻變化。過往的車險賠得少，中間費用高，承保還有利潤，為了搶業務就違規貼費用，變相降價。

本次改革降低了基準保費，理論上保險公司賠付成本上升，中間費用減少，這樣基本上保單價格就是車主實際承擔的價格。改革初期，很多公司沒有經驗，直接用最低系數承保了，一二個月下來發現這個地板價可能會大量虧損，這時就把系數慢慢地漲上去，不然行業的償付能力會有問題。

根據我們對全國市場的調查，目前基本上是從谷底逐漸向上走的趨勢，如果還抱著老經驗，可能只會越來越貴。

保費的高與低是相對的，真正的因素是風險的高與低

以往市場大家都明白，自家車子的保費行業都差不多的，只是不同時期不同業務員送的東西價值不一樣。但是現在是各家公司保費都不一樣，很有可能一個公司一個價格，所有公司的價格都拿出來比較是不太可能的。

如果要有絕對低的價格，一定要與信任的業務員有充分的溝通，比如自己的職業和用車情況等詳細內容，因為未來車險定價不再局限在車子上，很有可能是在人身上。

舉幾個例子，有些公司針對行駛里程少的，比如是家庭的第二輛用車，平時不太開的這類車會有最低折扣，也就是政府規定的地板價；還有些公司對于低風險職業人群，比如公務員教師之類的會有最低折扣。這樣不用比價了，因為已經是最低的價格。

沈阿姨這兩天感觸挺深的，她的車子買了十年了，一直都是自己使用，幾年都沒有出過險。之前因為省城限號，車子注冊在自己名下，掛的老家牌照，去年大學剛畢業的女兒搖到號碼了，她就把車子過戶到了女兒名下，仍然還是自己在用。

今年好幾個人發來報價，價格都比去年貴很多，理由是這車是首年過戶，過戶車系數普遍都高，因為市場上這類業務賠付率高。后來她想起來有個同學是在賣保險的，然后把情況說了后，她同學報的價格比其他人的低兩千元，因為她同學所在的公司認為這車的實質風險較低，所以用了相對低的系數承保。

這樣的變化反映了本次改革的一個重要方向，就是鼓勵保險行業市場化和保險公司差異化經營，大家在一個區間內選擇自己認為的合適系數。這樣就會倒逼保險公司提高風險識別水平，也給低風險的車主以真正的實惠。

保費不再是唯一的選擇因素，服務才是

改革后大部分商業車險都在一千五左右（交強險都是一個價格），除去上述講的部分公司的差異化的定價因素之外，大部分車子的保費偏差可能只是百來元左右。這時價格不再是最重要的考量，服務才是，要了解保險公司增值服務和理賠服務的差別。

更重要的是，你找的業務員的服務質量如何，以上面沈阿姨的例子來說，承保上的專業度也是非常重要的，另外在理賠上，對于當地的各公司的差別，他們可能有更真實的經驗。

改革的一個目的是提高保險公司的服務質量，以服務取勝。消費者的一個誤區是車險沒講究的，都差不多的。可是很多車主這收到報價單后的第一個問題卻是：

“咦，你怎么這么多套路的，說是便宜，卻偷偷地把我的不計免賠給去掉了”……

當然你是知道的，本次改革把不計免賠附加險都含在主險里了。類似的事情會有很多，特別是出險后人傷賠付方面，這些都需要有專業人士給你建議和服務。

所以，車險消費也需要跟上行業的發展，與時俱進。