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作者：邢莉

來源：險企高參

人身險產品“負面清單”再次擴容。

2月16日險企高參獲悉，銀保監會人身險部編制了2022版人身保險產品“負面清單”（以下簡稱“2022版負面清單”），已下發至各人身險公司。

據悉，銀保監會人身險部在總結2021年產品日常監管、產品問題通報等工作基礎上，結合“2021版負面清單”，匯總編制了“負面清單”2022版。負面清單新增加了多項內容，包括增額終身壽的產品責任設計不合理、醫療險混淆新版重疾定義和相關概念問題等。

圖注：險企高參2022版負面清單整理

“負面清單”再擴容：

新增了9條，2條微調

“負面清單”2022版較2021版新增了9條內容，2條內容微調。在產品條款表述、產品責任設計、產品費率厘定及精算假設、產品報送管理等方面均有涉及。具體來看，新增內容包括：

產品條款表述方面，短期健康保險產品條款中關于不保證續保的表述不符合監管規定，存在較為嚴重的誤導隱患。

產品責任設計方面，醫療保險條款混淆"惡性腫瘤"和"惡性腫瘤-重度"概念；惡性腫瘤疾病保險僅含”惡性腫瘤-重度”責任，產品定名不符合要求；增額終身壽險的保額遞增比例超過定價利率，存在嚴重誤導隱患；增額終身壽險的減保比例設計不合理；加保設計存在變相突破定價利率風險；產品責任中包含滿期金累積生息責任，存在嚴重風險隱患。

原三十一條、原三十八條中，兩條內容微調。其中部分產品提供"新冠隔離"責任擾亂市場秩序，也被提及。

近期，隨著疫情出現的“隔離險”保險產品迅速躥紅，引發社會廣泛關注。所謂隔離險，是指投保人在保障期內因新冠肺炎疫情被隔離，可在隔離期領到相應的保險補助。

隨著產品的大火，相關問題也如影隨形。銀保監會財險部近日向各銀保監局、財險公司下發《關于規范“隔離”津貼保險業務經營有關問題的緊急通知》，針對“隔離險”存在的不如實宣傳、理賠困難等問題，提出了多項規范性要求。

在產品費率厘定及精算假設方面，新增醫療保險費率立定年齡區間跨度過大，存在不公平定價風險；產品現金價值計算不符合一般精算原理，存在長險短做風險。

產品報送管理方面，新增健康保險加費表作為單獨材料報送，未包含在費率表中。

自2018年人身保險產品“負面清單”機制逐漸確立，違反相關規定的險企和產品往往會受到監管部門的點名通報。

負面清單內容2次擴容，

人身險產品通報成常態

人身險產品的負面清單，已經成為了險企產品開發重要的對照參考。業內觀點認為，負面清單也是監管進行產品報備管理和監督維護的重要抓手；“負面清單”動態管理的長效機制也日漸成熟。

2018年原保監會人身險部對人身保險產品開展專項核查清理工作，對違規開發產品，挑戰監管底線，偏離保險本源，產品設計異化，罔顧公平合理，損害消費者利益，以營銷為噱頭，開發奇葩產品的相關行為進行了嚴查，還同時發布了人身保險開發設計負面清單共計52條禁令，18版負面清單涉及了產品條款設計，產品責任設計，產品費率厘定，產品精算假設，產品申報使用管理五個環節。

2021年1月20日，銀保監會下發的人身保險負面清單，相對2018版增加了21條內容，增加至73條。

與此同時銀保監會建立了人身保險產品通報制度。

2020年，銀保監會先后3次通報了58家壽險公司的產品問題。其中，分紅年金銷售誤導，異化產品設計，主附險搭配錯亂等新問題也被提及，目前都納入了2021版負面清單中。2021年7月和2022年1月，銀保監又先后2次通報了多家壽險公司的產品問題。

最近一期通報是，1月29日銀保監會人身險部發布的《中國銀保監會人身險部關于近期人身保險產品問題的通報》，對28家險企、42款產品的8大問題進行了披露。銀保監在《通報》中稱，各公司應當嚴格對照歷次通報內容和“負面清單”中的問題進行自查，對于其他公司產品核查中發現的問題，要引以為戒，及時變更、停售類似產品，已經造成不良影響的，要及時報告、認真整改，不能存有僥幸心理。

銀保監會表示，下一步將重點在意外傷害保險、互聯網人身保險、非重大疾病類產品使用新重疾定義等方面，對各公司產品開發、銷售等行為進行持續監測，堅決打擊違規開發保險產品、產品炒停、誤導宣傳等行為。對發現的違法違規問題，將依法對公司采取監管措施或行政處罰，并嚴肅追究有關人員責任。