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一、產(chǎn)品背景：

伴隨近年來(lái)寵物醫(yī)療的迅速崛起，寵物保險(xiǎn)行業(yè)有望迎來(lái)新一輪快速增長(zhǎng)。2021 年，瑞士再保險(xiǎn)針對(duì)中國(guó)養(yǎng)寵人與寵物醫(yī)院進(jìn)行了一輪深入的市場(chǎng)調(diào)研，樣本覆蓋中國(guó)一二線城市的2000名養(yǎng)寵人與205家寵物醫(yī)院，希望能夠更為深入地了解養(yǎng)寵人與寵物醫(yī)院對(duì)于寵物醫(yī)療與寵物保險(xiǎn)的認(rèn)知與需求，以指導(dǎo)寵物保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與推廣，為未來(lái)寵物保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展提供更多指引。

在針對(duì)養(yǎng)寵人的消費(fèi)行為分析中，我們發(fā)現(xiàn)，各項(xiàng)寵物相關(guān)的消費(fèi)項(xiàng)目之中，寵物醫(yī)療服務(wù)的平均全年消費(fèi)金額最高，達(dá)到1940元/年，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出寵物護(hù)理、寵物用品等消費(fèi)項(xiàng)目，甚至高于寵物消費(fèi)領(lǐng)域的第一剛需 — 寵物主糧。在瑞再研究院的醫(yī)療服務(wù)類型費(fèi)用/消費(fèi)率坐標(biāo)系中，寵物醫(yī)療服務(wù)單次價(jià)格高，但個(gè)體需要醫(yī)療服務(wù)的頻次相對(duì)較低，處于第二象限。

從保險(xiǎn)本質(zhì)而言，寵物醫(yī)療保險(xiǎn)最適宜發(fā)揮寵物保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與保障作用，這也是寵物保險(xiǎn)行業(yè)能夠伴隨寵物醫(yī)療服務(wù)的增長(zhǎng)步伐，在不斷變化的市場(chǎng)需求、競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)、商業(yè)模式之中，保持持續(xù)增長(zhǎng)的根本因素。

二、國(guó)外寵物醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)狀

以日本市場(chǎng)為例，新寵到家即買保險(xiǎn) 。 2020年，日本寵物保險(xiǎn)簽單數(shù)達(dá)221萬(wàn)件，保費(fèi)收入規(guī)模達(dá)763.56億日元，并在 2015-2020年以約17%的復(fù)合增長(zhǎng)率迅猛增長(zhǎng)(圖1-4)。

市場(chǎng)上主要產(chǎn)品以醫(yī)療主險(xiǎn)附加責(zé)任險(xiǎn)的形式，保障寵物就診、住院和手術(shù)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。目前在日本約 1 813萬(wàn)只貓犬中，寵物保險(xiǎn)覆蓋率為10%左右?？傮w來(lái)看，日本寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)快速，頭部公司集中，產(chǎn)品選擇多樣，相較于歐洲寵物保險(xiǎn)發(fā)展領(lǐng)先的市場(chǎng)而言，滲透率仍然較低，隨著寵物醫(yī)療消費(fèi)需求的增加，未來(lái)將有較大的發(fā)展空間。

三、我國(guó)寵物醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)狀

中國(guó)寵物保險(xiǎn)的當(dāng)前現(xiàn)狀：公司參與較為活躍，但保障供給尚不充足，目前我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司開始再次發(fā)力寵物險(xiǎn)領(lǐng)域，其中既有前期已經(jīng)在寵物險(xiǎn)領(lǐng)域有過(guò)探索的大型保險(xiǎn)公司，也有首次試水寵物保險(xiǎn)的中小規(guī)模保險(xiǎn)公司，更有互聯(lián)網(wǎng)公司在這一領(lǐng)域利用流量與技術(shù)優(yōu)勢(shì)，和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)形成多方競(jìng)合關(guān)系，為寵物險(xiǎn)這一小眾領(lǐng)域帶來(lái)新的活力。

盡管如此，寵物險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中極為細(xì)分的小型險(xiǎn)種，目前參與這一市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司數(shù)量仍然較少，產(chǎn)品供給也遠(yuǎn)未充足，寵物保險(xiǎn)的整體滲透率也相對(duì)較低。從產(chǎn)品基本情況上看，中國(guó)寵物保險(xiǎn)的保障期限多數(shù)為1年，即交一年保費(fèi)，享受一年保障；保障地域范圍多數(shù)為全國(guó)。

其中，就寵物醫(yī)療保險(xiǎn)而言，寵物年齡要求大多為3個(gè)月-8周歲，等待期一般為30天，部分疾病的等待期為90天。寵物醫(yī)療保險(xiǎn)一般要求在指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，如在非指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，賠付比例將明顯降低。

在身份證明方面，大多數(shù)寵物醫(yī)療保險(xiǎn)仍以照片識(shí)別為主，小部分產(chǎn)品曾經(jīng)試圖以芯片解決寵物身份識(shí)別問題，但芯片植入最終未能大面積推廣，目前“鼻紋識(shí)別”、“虹膜識(shí)別”已經(jīng)開始逐漸推廣，正在成為寵物身份識(shí)別的重要技術(shù)支撐。

四、宏物醫(yī)療保險(xiǎn)待突破

針對(duì)當(dāng)前寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展緩慢，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠認(rèn)為，主要原因包括寵物身份識(shí)別技術(shù)還在發(fā)展，欺詐風(fēng)險(xiǎn)仍較高。寵物個(gè)體差異較大，風(fēng)險(xiǎn)衡量成本高，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。此外，寵物健康及醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)不足、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與寵物醫(yī)院及醫(yī)生合作有限，影響了醫(yī)療險(xiǎn)的供給。

寵物醫(yī)療行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)缺失，保險(xiǎn)公司想要在寵物保險(xiǎn)的藍(lán)海中分得一杯羹，需要強(qiáng)化全流程風(fēng)險(xiǎn)管控，比如理賠過(guò)程中對(duì)寵物生病的診斷、治療、收費(fèi)全程把控，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化管理。

寵物醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品不符合民眾的保險(xiǎn)需求，購(gòu)買意愿不高，寵物險(xiǎn)叫好不叫座。而不同地區(qū)的寵物保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)證明，寵物醫(yī)生行業(yè)對(duì)于寵物保險(xiǎn)的認(rèn)可將促進(jìn)寵物保險(xiǎn)的推廣，寵物醫(yī)生對(duì)于寵物診療的專業(yè)意見是寵物保險(xiǎn)賠付的基礎(chǔ)，而寵物保險(xiǎn)的快速發(fā)展將推動(dòng)寵物醫(yī)生行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化，助力行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

五、產(chǎn)品型態(tài)

國(guó)內(nèi)產(chǎn)品大致都是按比例賠付（如下圖），分享共攤的方式，一定程度上會(huì)解決客戶和保險(xiǎn)公司零和搏奕的問題，但仍然存在一些問題，比如過(guò)度醫(yī)療，擴(kuò)大賠付，實(shí)際上保險(xiǎn)公司實(shí)際承擔(dān)了遠(yuǎn)超于合同約定的比例部分。

以下為某市場(chǎng)熱銷的某公司產(chǎn)品：

六、建議

因?qū)櫶蒯t(yī)療的不透明性，按比例分?jǐn)傖t(yī)療費(fèi)用，消費(fèi)者沒有迫切的消費(fèi)意愿，如果用更剛需且市場(chǎng)更透明的一些增值服務(wù)作為切入點(diǎn)，比如上面產(chǎn)品中的寵物體檢、或者寵物寄養(yǎng)等服務(wù)。

另外，因?yàn)閷櫸镝t(yī)療健康標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，價(jià)格不透明，民眾消費(fèi)意愿不強(qiáng)，通過(guò)TPA機(jī)構(gòu)合作可能是寵物險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)方向。

（部分資料來(lái)自網(wǎng)絡(luò)）