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工程機(jī)械險(xiǎn)是一種特殊的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，一般的企財(cái)險(xiǎn)標(biāo)的不包括工程機(jī)械，車險(xiǎn)標(biāo)的也不包括這些，市場需求較大，風(fēng)險(xiǎn)較高，各公司的產(chǎn)品細(xì)節(jié)上差異較大。

一、工程機(jī)械險(xiǎn)承保注意點(diǎn)

主險(xiǎn)：工程機(jī)械險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任——工程機(jī)械險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)差不多，主要是自然災(zāi)害造成的損失（部分公司明確由于保險(xiǎn)標(biāo)的施工作業(yè)引起地面塌陷等責(zé)任的不予賠償），需要有明確的財(cái)產(chǎn)坐落地。

保險(xiǎn)標(biāo)的——工程機(jī)械設(shè)備，包括不限于叉車、挖掘機(jī)、打樁機(jī)、塔吊、履帶吊、裝載機(jī)、推土機(jī)等，總之是按照國家規(guī)定無需上機(jī)動車牌的特種工程機(jī)構(gòu)設(shè)備。

保額——按新設(shè)備購置價(jià)減去該設(shè)備已使用年限折舊的價(jià)值計(jì)算，一般年折舊率為20%，并在保單上載明。

免責(zé)——一般合同會約定以下責(zé)任免除：運(yùn)輸途中的、無國家相關(guān)部門頒布的操作資格證書的、碰撞、任何原因造成的傾覆等等（具體以各公司合同條款為主），需要注意的是，部分公司對這兩類情況也免賠：保險(xiǎn)標(biāo)的造成的第三者損失、與外部高壓（高壓電纜）接觸造成的標(biāo)的的損失。

費(fèi)率——各公司、各同車型有不同的費(fèi)率，目前市場上基本上在千二至千八的費(fèi)率區(qū)間內(nèi)。

附加險(xiǎn)：基于上述的主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任限制，很難覆蓋工程機(jī)械險(xiǎn)的保險(xiǎn)需求，特別是轉(zhuǎn)運(yùn)途中的風(fēng)險(xiǎn)，碰撞、傾覆風(fēng)險(xiǎn)，第三者的風(fēng)險(xiǎn)，因此會有相應(yīng)的附加險(xiǎn)種。有些公司也會組合成機(jī)械設(shè)備工程綜合險(xiǎn)，同時(shí)涵蓋主險(xiǎn)、操作人員意外或雇主和三者險(xiǎn)等責(zé)任。

因?yàn)楣こ虣C(jī)械險(xiǎn)出險(xiǎn)情況復(fù)雜，事故原因多樣和道德風(fēng)險(xiǎn)較高，各公司承保上都非常謹(jǐn)慎，各家公司的條款差異也比較大，業(yè)務(wù)人員要仔細(xì)研究條款，特別是爭議較大的一些附加險(xiǎn)。舉例來說，關(guān)于三者責(zé)任險(xiǎn)的免責(zé)，有些公司明確“機(jī)械設(shè)備觸碰高壓線造成的損失、費(fèi)用、責(zé)任”保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償，有些公司條款未明確或者在特約里載明，甚至個(gè)別公司不同版本的條款會有不同的內(nèi)容。這些都需要仔細(xì)甄別。

再如，關(guān)于叉車的三者險(xiǎn)，同一公司也會包括是否涵蓋作業(yè)貨物的損失，費(fèi)率差異較大。

業(yè)務(wù)來源：直接客戶、工程機(jī)械廠家和經(jīng)銷商、按揭單位等等，市場集中度較高，可承保公司選擇面不多。

二、工程機(jī)械險(xiǎn)常見的理賠風(fēng)險(xiǎn)

一是常見的理賠事故，除保險(xiǎn)合同約定的自然災(zāi)害外，側(cè)翻、傾覆、碰撞和沉陷等比如常見；易造成損失的零部件包括駕駛室、油缸和覆蓋件等等；

二是常見的理賠審核點(diǎn)：

1、駕駛資格不合格，比如只有畢業(yè)證，無相關(guān)部門的上崗證；

2、事故發(fā)生地與保單上的財(cái)產(chǎn)坐落地不符；

3、保險(xiǎn)標(biāo)的被電擊，不在保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任內(nèi)；

4、事故第三者為本單位人員；

5、承保了盜搶附加險(xiǎn)但部分部分部件被盜；

6、維護(hù)不善造成的屬于漸變過程的損失；

7、運(yùn)輸過程中的損失，未附加轉(zhuǎn)運(yùn)責(zé)任；

8、鋼繩、鉆頭等易耗件的損失。

……

以上承保要點(diǎn)和理賠風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有助于業(yè)務(wù)員了解業(yè)務(wù)特點(diǎn)和客戶需求，同時(shí)把握業(yè)務(wù)邊界。同時(shí)因?yàn)楦骷覘l款差異較大，需要業(yè)務(wù)員做好展業(yè)前的知識儲備。