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來源：險企高參

又一重磅監管文件下發，大型險企需發揮帶頭作用，不得拒保交強險。

近日，銀保監會再次下發《關于切實做好營運車輛保險承保工作的通知》（以下簡稱：《通知》）要求做好營運車輛保險承保。根據《通知》要求，各財險公司要對系統內營運車輛保險承保政策進行全面排查，堅決杜絕以任何形式拒保或拖延承保交強險行為。

《險企高參》了解到，從去年開始，就有不少消費者反映：“跑斷腿”也買不到交強險。在拒絕承保交強險的案例中，拒絕承保的理由千花百樣，甚至原是競爭關系的幾家險企竟然開始互相介紹“生意”。

被拒保的大多都是讓險企頭疼的業務，如出租車、大貨車、特種車之類營運車輛。這類車輛整體賠付率高，尤其是攪拌車和出租車的賠付率已經突破了150%，承保虧損嚴重，因此各險企都不愿意承保這類車輛。

對此，業內指出，保險行業的高質量發展需要有一定的利潤作為基礎，普遍虧損的局面顯然不利于行業的可持續。

堅決杜絕以任何形式拒保交強險，

大型財險公司要發揮帶頭作用

2021年5月，銀保監會向各地下發了《關于做好營運車輛保險承保有關監管工作的通知》，隨后各地監管也召集轄內大型險企組織專項會議，會議聽取了各公司關于營運車輛保險承保情況匯報，通報了近幾個月轄內特種車輛保險承保舉報投訴情況等。

時隔7個月后，銀保監會近日再次加碼向各財險公司下發了《關于切實做好營運車輛保險承保工作的通知》（以下簡稱《通知》）。

《通知》要求，各財險公司要對系統內營運車輛保險承保政策進行全面排查，堅決杜絕以任何形式拒保或拖延承保交強險行為，立即調整在系統管控、核保政策、考核指標等方面對營運車輛商業保險不合理的承保限制措施，從源頭上引導基層保險機構和從業人員提高營運車輛承保積極性。

《險企高參》了解到，從去年開始，就有不少消費者反映：“跑斷腿”也買不到交強險。在拒絕承保交強險的案例中，拒絕承保的理由千花百樣。有些公司直接聲稱沒有交強險業務，有的就比較“委婉”，對客戶表示紙質保單用完了還沒有補，而電子保單則因為模板尚未制作完成而無法使用，總之就是辦不了。甚至原是競爭關系的幾家保險公司竟然開始互相介紹“生意”。

而被拒保的大多都是讓險企頭疼的業務，如出租車、大貨車、特種車之類營運車輛。這類車輛整體賠付率高，尤其是攪拌車和出租車的賠付率已經突破了150%，承保虧損嚴重，因此各險企都不愿意承保這類車輛。但是此類車輛又事關實體經濟，如果無法投保交強險，則無法上路營業，其重要性以及敏感性不容小覷。

需要注意的是，賠付率高并不代表著險企可以拒保。根據《機動車交通事故責任強制保險條例》規定，保險公司拒絕或者拖延承保機動車交通事故責任強制保險的，由保監會責令改正，處5萬元以上30萬元以下罰款；情節嚴重的，可以限制業務范圍、責令停止接受新業務或者吊銷經營保險業務許可證。

對于此次《通知》的發布，業內資深人士指出，大型財險公司要發揮帶頭作用，積極承保營運車輛商業保險，促進營運車輛商業保險實現愿保盡保。

年內17家險企領罰單，

合計罰款超200萬元

監管部門發文規范同時，針對大型財險公司拒保交強險的行為，頻頻開出罰單。

據不完全統計，今年共有17家險企分公司或支公司因拒交強險承保領到罰單，機構合計罰款達到217萬元。涉及人保財、太保財、陽光財、國壽財、中華聯合財產等大型財險公司。

需要注意的是，由于拒保交強險對于險企所帶來的利益，遠遠超因此受到的監管處罰，所以有些險企寧愿被罰款，也不愿意承保車強險，甚至大型險企帶頭違反監管條例。日前，銀保監會相關負責人在車險綜改一周年座談會上指出，個別市場主體拒保情況改善不明顯，需要持續關注。

另外，歲末年關正是險企沖刺年度業績的關鍵時刻。大家對效益的要求空前的高，所以業務可以有選擇，但是效益必須有保證。在此背景下，對于像營運車輛保險承保這種利潤負貢獻的業務，普遍采取嚴控態度。

業內專業人士向險企高參介紹，“可以看到，近期被處罰的都是一些大的保險公司，且在行業具有一定的代表性。監管層的意思也很明顯，就通過對這些大險企‘開刀’，表達了對險企拒絕承保機動車交通事故責任強制保險這一不良現象的重視，同樣對其他保險公司起到了‘震懾’的作用”。

交強險貼錢承保成為常態，

險企有苦難言

險企何為對于運營車輛的交強險投保避之不及呢？

數據顯示，“交強險”頭10年累計虧損194億元，2013年開始才盈虧基本平衡，不過這個險種始終沒擺脫承保虧損的泥淖。在2017年打平，2018和2019年微利，預計2021年又將遁入虧損周期。

因此，在保險公司眼中，交強險很沒“錢景”。多年虧損讓保險機構對交強險產生抵觸情緒，違規拒保時有發生。入不敷出的情況下，保險公司服務打折、拖賠惜賠，也就成了常態。

“現在險企的日子太難過了。”有業內人士直言，“車險綜改前，營運車輛交強險賠付率高，還可以勉強用商業險兜住。但現在車險綜改后，交強險限額提高，賠付率更上一層樓，單看營業性車輛的賠付率已經高的不見天際，攪拌車和出租車甚至已經突破了150%，貼錢承保成為常態。”

上述人士進一步指出，趨利性是企業的屬性之一，險企的首要目的也是“活下去”，正常、科學且合理，沒必要給保險行業披上各種神圣的戰袍。從另一個角度看，這也是一種風險識別能力的體現，也是一種對股東負責的態度。

《險企高參》以為，交強險的承保虧損，根源在于經營模式“擰巴”以及車險費率的區域性失衡。“羊毛出在豬身上”，低風險人群為高風險人群埋單。以北京為例，私家車出險率在14%-16%之間、自卸貨車這類營運車輛的出險率在20%-30%，而南方賠付數據普遍多于北方，部分地區賠付率甚至可能達到300%以上。

事實上，這又何嘗不是暴露出目前交強險經營機制的弊端。想要解決這種矛盾，車險條款和費率應該更加靈活多元外，也要要靠市場化手段，根據不同車輛的風險狀況，使費率差異化，用合理的定價來反映風險，那么拒保的情況就會少。

業內指出，保險行業的高質量發展需要有一定的利潤作為基礎，普遍虧損的局面顯然不利于行業的可持續。但是，交強險的問題，單靠保險業自身難以解決。希望相關問題能引起全社會的關注，早點做出更可持續、更合理的制度設計。