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作者：邢莉

來源：險企高參

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的深入普及，線上保險業(yè)務(wù)也迎來高速發(fā)展階段，渠道及服務(wù)模式的豐富為保險業(yè)注入了新的活力。

不過，在一些網(wǎng)絡(luò)場景中， “首月0元”“零首付”“免費保障”“抽獎獲取”等互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品廣告頁面時有出現(xiàn)。有的消費者在未清楚了解保險內(nèi)容、保費繳納等情況下，便被“免費”誘導(dǎo)而投保。

10月21日，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布2021年第5期風(fēng)險提示。風(fēng)險提示稱，“首月0元”等營銷引流模式存在誘導(dǎo)營銷、信息披露不當(dāng)?shù)葐栴}，侵害消費者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，易引發(fā)消費糾紛或投訴。為此，提醒消費者要清晰地認(rèn)識到“免費”是誘導(dǎo)，極有可能暗藏陷阱和風(fēng)險。

銀保監(jiān)發(fā)布風(fēng)險提示：

防范“首月0元”，切勿一勾到底

銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局提醒消費者在選購保險產(chǎn)品時注意以下事項，做到明明白白買保險，清清楚楚享保障。具體來看應(yīng)做到以下三點：

1、因需購買保險產(chǎn)品，不被“免費”迷惑。在瀏覽保險營銷宣傳頁面時，注意了解發(fā)布營銷廣告主體、保險產(chǎn)品承保機構(gòu)，看清保險產(chǎn)品類型、保障內(nèi)容和收費方式等重要信息，如對宣傳界面內(nèi)容不了解，最好不要隨意填寫個人信息或同意授權(quán)辦理等操作。

2、知悉保險合同內(nèi)容，了解條款信息再簽約。消費者如確有投保需求，應(yīng)認(rèn)真閱讀保險合同，對于未能明確展示保險合同條款等重要內(nèi)容的銷售頁面，不隨意點擊確認(rèn)。線上簽約投保時千萬不要圖方便就“一勾到底”。

3、履行如實告知義務(wù)。訂立保險合同時，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。消費者隱瞞真實狀況投保，如發(fā)生保險事故，可能得不到保險賠償，容易產(chǎn)生理賠糾紛。

“低首付”等虛假宣傳亂象頻發(fā)

事實上，采用上述方式促銷保險的互聯(lián)網(wǎng)平臺、保險公司還有不少。 “首月0元”、“首月0.1元”、“會員日補貼”這和商家虛假打折的套路基本差不多。銀保監(jiān)會表示，從保險產(chǎn)品本身看，一些“首月0元”“免費保障”等宣傳未全面展示保費繳納整體情況，實際上是將保費分?jǐn)傊梁笃冢M者并未真正享受到保費優(yōu)惠。

今年8月有媒體報道，悟空保通過共享單車掃碼、“首月1元”等方式，誤導(dǎo)消費者投保，也成為了投訴的熱點。在黑貓投訴上，關(guān)于悟空保的投訴達5000多條。大部分投訴者都表示在不知情的情況下被自動投保、自動扣款，且退保退款困難。而在微博等社交平臺上，也有不少網(wǎng)友表示經(jīng)歷過同樣情況。

據(jù)中新網(wǎng)報道，在這些投訴中，不少消費者第一月的投保金額僅為1元，后續(xù)則是每個月幾十元到幾百元不等的自動扣款，且中招者大部分是家中的老人。根據(jù)投訴，一些消費者是在掃碼共享設(shè)備或者健康碼時“中招”;更多人反映，自己完全不知道是在何時投了保，收到扣款提示后才知道被投保了，實際上早已過了投保的“猶豫期”。

去年年底，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于安心財險、輕松保經(jīng)紀(jì)、津投經(jīng)紀(jì)、保多多經(jīng)紀(jì)侵害消費者權(quán)益案例的通報》。通報顯示，檢查發(fā)現(xiàn)，上述機構(gòu)在宣傳銷售短期健康險產(chǎn)品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不實宣傳，實際是將首月保費均攤至后期保費，或首月多收保費等問題。

有業(yè)內(nèi)觀點認(rèn)為，此次通報也是對于前述營銷亂象的一次定性。

年內(nèi)監(jiān)管多次表態(tài)

“這類產(chǎn)品一般是互聯(lián)網(wǎng)的短險，這樣宣傳是為了促銷，減輕用戶心理負擔(dān)，提高轉(zhuǎn)化率方面，但事實上后期價格會很貴，一般專業(yè)的代理人不主張投保這類產(chǎn)品，里面會有很多問題。” 一位資深保險代理人告訴險企高參

在她看來，用戶可能因“首月0元”而產(chǎn)生購買沖動，用戶或者沒有詳細查看健康告知，投保了實際上并不能投保的保險產(chǎn)品，一旦發(fā)生理賠，卻因沒有如實告知而被拒賠。

今年以來監(jiān)管的多次表態(tài)。8月5日，銀保監(jiān)會辦公廳下發(fā)《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專項整治工作的通知》（以下簡稱《通知》），將重點整治互聯(lián)網(wǎng)保險中銷售誤導(dǎo)、強制搭售和誘導(dǎo)銷售、違規(guī)經(jīng)營和用戶信息泄露等突出問題。

《通知》及相關(guān)附件表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺突出宣傳“零首付”“低首付”等字樣，而未能全面展示保費繳納整體情況，誘導(dǎo)消費者購買保險。宣稱“免費領(lǐng)取”，實則后續(xù)收取客戶保費；網(wǎng)上投保頁面設(shè)置不規(guī)范、不科學(xué)，誘導(dǎo)消費者勾選“自動續(xù)費”，而后續(xù)扣費不提前提醒，也不經(jīng)客戶選擇或確認(rèn)，直接通過系統(tǒng)扣費的套路續(xù)費……

8月25日，北京市銀保監(jiān)局發(fā)布通知，要求保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)應(yīng)全面停止在北京地區(qū)發(fā)布存在過度營銷、誘導(dǎo)消費問題的互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳廣告，包括但不限于“首月1元”“1元升級”“免費贈險”“實物抽獎”“限時停售”等誘導(dǎo)、誤導(dǎo)性的內(nèi)容，以及存在廣告標(biāo)識不清晰、關(guān)閉按鈕不顯著、整屏誘導(dǎo)點擊等問題的廣告。

據(jù)悉，目前水滴保、慧擇保險商城、輕松保、眾安在線等互聯(lián)網(wǎng)平臺上，“首月0元”“首月1元”等宣傳已被逐漸下線。