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作者：邢莉 王瑯

來源：險企高參

始于2020年9月的車險綜合改革已滿“周歲”了。

這一年，隨著新舊車險系統切換，國內財險業也正式步入一個新的發展階段。

近日，銀保監會新聞發言人回答媒體提問時指出，啟動車險綜合改革以來，累計為車險消費者減少超1700億元保費，降價、增保、提三大階段性目標基本完成。

過去一年，行業內各財險公司也在銀保監會的規劃部署下，有效地開展了商業車險費率改革工作。這一過程中，整個車險行業正經歷轉型“陣痛”，

從“老三家”披露的上半年數據來看，三家頭部財險公司車險保費收入均現負增長，綜合成本率上升。

而對中小財產險公司，車險綜合改革帶來的沖擊將更為嚴峻，由于渠道、管理、經營、產品等方面的相對劣勢，讓這些財險公司普遍業績承壓。行業甚至有觀點認為，未來中小險企有可能陸續退出車險業務。

為消費者減少超1700億元保費

車險綜改以來，消費者的車險保費支出明顯降低。

9月7日，銀保監會發言人在就車險綜改成效回答記者提問時指出：

去年9月19日啟動車險綜合改革以來，累計為我國車險消費者減少支出超1700億元，“降價、增保、提質”的階段性目標基本完成，車險市場呈現保費價格、手續費率“雙降”和保險責任限額、商車險投保率“雙升”的新局面。

圖片來源：險企高參根據公開數據整理

首先，保費價格、手續費率“雙降”。截至7月末，車輛平均所繳保費2774元，較改革前降低21%，88%的消費者保費支出下降；全國車險綜合費用率、車險手續費率、車輛業務及管理費用率同比分別下降11.8%、7.3%、5%。

其次，保險責任限額、商車險投保率“雙升”。過去一年，風險保障程度顯著提高。交強險在價格不變的情況下，保障水平由改革前的12.2萬元提升至20萬元，商業第三者責任險平均保額提升56萬元，商業險投保率由改革前的80%上升至86%。

另外，賠付水平大幅提升。截至7月末，車險綜合賠付率由改革前的56.9%上升至73.3%。通過改革，車險業務在財險業務中的占比降為51.8%，同比下降5.4個百分點，比例已基本接近美國（43%）、日本（50%）等世界主要經濟體平均水平。

車險改革一年來，車主們切切實實感受到了“好處”。不過長期以來，車險一直是第一大財險業務，其業務規模與保費收入占比持續保持在60%以上。在中國機動車保有量近兩年增速降至個位數的背景下，對于財險公司而言，車險綜改的實施卻難言“美好”。

車險保費收入負增長，

“老三家”轉型陣痛

縱觀這一年，行業主要的改變來自經營成本增加的壓力，并直接影響到主體公司業務員的發展。年度經營結果的虧損狀態已不單單是費用性虧損，而是真實的成本虧損。

以財險“老三家”人保財險、平安財險和太保財險為例，今年上半年均遭遇了車險保費同比下降、綜合成本率上升的挑戰。

年中報告顯示，財產險“一哥”人保財險的車險保費收入在“老三家”里降幅最大。2021年1-6月，人保財險車險實現保費收入1207.55億元，同比下滑7.8%；平安財險實現車險保費收入890.15億元，同比下降6.9%；太保財險車險實現保費收入446.42億元，同比下降6.9%。

圖片來源：險企高參根據公開數據整理

綜合成本率方面，各家公司表現不一。其中，人保財險、平安財險綜合成本率呈下降之勢，分別實現97.2%同比下降0.1%、95.9%同比下降2.2%，太保財險則呈上升之勢，為99.3%同比增長1%。

雖然車險保費的表現上，“老三家”全部為負增長。但是值得一提的是，大型險企的綜合成本率將顯著優于中小型險企。

“車險綜合改革的深入推進將改變行業競爭格局，具有較強直銷直控渠道建設能力的大型險企更利于獲得費用優勢，從而實現良好的承保盈利水平?！眹倾y研究報告指出，“大型險企得益于較強的直銷直控渠道建設能力及議價能力，將獲得更大的費用優勢，預計在賠付率長期向上的背景下依然實現承保盈利。”

中國人保集團副總裁、人保財險總裁于澤判斷，車險綜改階段性影響將逐步減弱直至被消化，車險綜改從去年9月19日開始，預計市場保費同比下降的趨勢可能在今年第四季度扭轉。

馬太效應加劇，

中小險企陡然潰敗

這也意味著，車險綜改同時加速了財險市場的馬太效應。據自媒體13個精算師統計，2021年上半年，74家非上市財險公司凈利潤為45.62億，較上年同期下降約5.6億。從公司角度看，虧損機構為23家，較上年同期增加3家。虧損機構仍舊集中在中小財險公司。

總資產過百億的財險公司中，也有多個險企凈利下滑。只有眾安和中華聯合的凈利潤同比是上升的，國壽財、華安、太平的利潤降幅均超1億。大地財險上半年已經虧損0.24億，同比下降7.88億。

圖片來源：險企高參根據公開數據整理

根據上市險企財報數據披露，太平財險、大地保險、眾安保險三家財險公司車險保費收入均同比下滑。大地保險、眾安保險下滑幅度均超過15%。

圖片來源：險企高參根據公開數據整理

“這幾年大公司在車險上的進步大于小公司，有行業等多種外部因素，但是在內部，大公司的市場化程度反而比小公司更高，更貼近客戶需求，一個原因是他們的決策權很多在基層，而小公司的權限一直在上收?！?資深業內人士石川分析稱。

更為重要的是，隨著車主消費覺醒時代的到來，信息不對稱正在逐漸被打破。石川坦陳，“大公司在進步，開始了車主客戶運營，開始整合上下游資源，但是中小公司沒有根本性的變革，溫水煮青蛙似的，然后在車險綜改這樣的歷史性變革的烈火中陡然潰敗。”

尤其是以車險為主要業務的中小財險公司經營壓力更是難上加難。據悉，不少中小公司的車險業務已經在局部區域開始“防守反擊”，裁并撤機構，縮小人力成本，以期非車險上能突破，很多從業者甚至因此離開了車險行業。

車險市場監管將持續加強

當前車險市場呈現保費價格、手續費率“雙降”和保險責任限額、商車險投保率“雙升”的新局面。值得注意的是，這一局面的呈現與銀保監系統對于車險業務的嚴監管是分不開的。

上半年，多家險企因車險業務被罰金額超50萬元。平安財險、大地財險、國壽財險、國任財險等眾多“老牌”險企同樣在列。

今年3月，銀保監會曾在召開的車險綜合改革半年工作會議上稱，將對2021年車險專項檢查進行部署，計劃組織10個銀保監局對5家主要財險法人機構的12家省級分支機構開展靶向檢查，決不允許市場秩序的攪局者破壞車險綜改工作全局。

據媒體報道，5家頭部財險公司的12家省級分支機構，主要分布于河北、山西、湖南、江蘇、深圳、新疆、廣西、天津、重慶、河南10個省市自治區。在今年上半年，12家省級分支機構均遭暫停車險新業務1-3個月不等的處罰，且大部分為全省停業。

與此同時，銀保監全系統的嚴格監管也延伸至中介機構自2020年下半年起，銀保監會開始頻繁下發規范文件，通過“組合拳”對保險中介機構的人員素質、機構設定、經營管理水平等作出明確規定。

在剛剛過去的8月，銀保監會及各級監管局共針對車險業務懲罰險企及其負責人23次，涉及金額146萬元；具體來看，8月銀保監系統開出的罰單數量、追責企業及負責人數量都較今年7月有明顯增加。

尤其是在近日，車險綜改周年剛過，黑龍江銀保監局連開兩張大罰單，國壽財險、中華聯合財險因車險業務違規同日被罰共108萬。此次罰單兩張金額均超過50萬元。

銀保監會負責人曾在9月7日的新聞發布會上專門提及，“其中將持續加強車險市場監管，對今年車險專項檢查中發現的問題采取監管措施并實施行政處罰，增強監管震懾，維護車險市場秩序?！?

加快推出新能源車險，

提升業務線上化

“針對車險的嚴監管是一直存在的”，一位保險行業資深從業人員告訴險企高參,“自2020年9月車險綜改以來，監管對改革過程中隱現的各種問題，一直高度關注。當前車險正在回歸正常的軌道，而車險未來如何創新，如何突破固有的經營仍待解。”

9月7日，銀保監會相關負責人在答記者問時，除持續加強車險市場監管外，還提及兩點：豐富車險產品供給，加快研究推進新能源汽車保險等新產品創新開發，滿足消費者需求；提升車險業務線上化、智慧化水平，提高車險服務質效，促進車險高質量發展。

新能源汽車對我國汽車產業的意義不言而喻，是汽車產業彎道超車的重要抓手，也是中國制造的重要組成。今年8月，中國保險行業協會發布關于征求《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款（2021版征求意見稿）》意見的通知（下稱《征求意見稿》。這份示范條款帶來了不少亮點，展示出解決車主痛點的誠意。

尤其是要求保險機構提供對“三電”系統的保障，可謂是示范條款里最大的亮點。其明確了“三電”系統及出廠設備屬于車損險的保險責任，由保險公司負責賠償，解決了新能源汽車最關鍵的風險問題。以平安產險為例，目前該公司車險業務已設有專門的部門負責開拓和承接新能源汽車商業保險業務。

提升車險業務線上化也將是行業的應對車險綜改的策略之一。

去年年中，銀保監會財險部曾向各財險公司下發的《關于推進財產保險業務線上化發展的指導意見》中提到，到2022年，車險、農險、意外險、短期健康險、家財險等業務領域線上化率達到80%以上，要基本建成功能完善、運行高效、基礎完備，與銀行業保險業高質量發展進程相適應，與廣大人民群眾財產保險需求相契合的線上化體系。并且鼓勵具備條件的公司探索保險服務全流程線上化。

在行業看來，業務線上化也將成為加快財險高質量發展最具活力的因素之一。“服務線上化，只要有個公眾號或者app的入口，理賠信息從這里提交就可以，核心就是系統和線上系統的對接，讓服務更便捷?！币晃回旊U公司車險負責人稱，線上化對于財險公司來說肯定需要投入，但相比壽險更為復雜的線上化而言，財險險種標準化較強，線上化更容易推動。