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近期，ubi車險的話題又熱了起來，多半和新能源車險專用條款即將出臺有一定的關系，但更多的是行業特別是中小公司對于目前車險發展困境的一種精神寄托。

甚至有專家認為中小公司很有可能ubi車險彎道超車，這種觀點有可能只是把ubi車險當作一種渠道來源或者是定價策略，但事實上ubi車險是更為復雜的人車生活的生態圈:

“UBI車險不是一次簡單的定價技術革新，而是一種全新商業模式的范式革命，未來車險價值創造、盈利的環節不在銷售，銷售只是接觸客戶的界面，理賠端才是價值創造和盈利的核心環節，基于理賠端產業鏈競爭才是車險競爭的終極模式。

UBI車險應是互聯網思維+車險的跨界商業模式，而不簡單是互聯網技術+車險的技術性應用。互聯網思維+車險的跨界融合與傳統車險存在本質化的價值差異，其差異在于傳統車險只是保費到理賠金額的價值轉移， UBI車險是為出險用戶提供一系列風險解決方案的價值創造。”

以特斯拉為例，2020 年7 月底，特斯拉舉行財報電話會議，馬斯克表示，公司將繼續推進自動駕駛技術研發，新的汽車保險業務將隨著技術發展而落地。這個過程中不僅僅是通過技術進行保障，而是全方位的商業模式閉環設計，包括直接由特斯拉保險公司提供保障，以及特斯拉開發的Robotaxi（自動駕駛共享車隊）運營網絡。

特斯拉目前已擁有所有司機行為和車輛技術性能的實時數據，因此它可以準確地估計事故風險和維修成本。每次發生事故，特斯拉都能立即獲取導致事故發生的司機行為數據。特斯拉可以借此不斷評估、完善自動輔助駕駛系統技術，并進一步降低駕駛風險。與此同時，特斯拉可以將保險業務垂直整合到其產品中，進一步降低特斯拉車主購買車輛的實際落地價格，并提供事故車報案—定損—維修—理賠等更加完善的用車閉環服務。

因此我們對于ubi車險的認識上，要客觀并且全面，歷史上或者目前至少存在兩種不太全面的認識：

一是將ubi車險當作業務渠道

最近這幾年ubi條款出來之前，市場各種躁動，有很多形形色色的打著ubi旗號的平臺，其實內核就是傳統車險，通過“停駛退費”等方式變相返傭，再加上微商的銷售裂變，快速進行跑馬圈地，其最終目的通過車險這個流量入口，介入汽車產業鏈。而對于保險公司來說，只是多了一個業務渠道而已。

這種競爭本質上是傳統的渠道業務的競爭，中小公司不占優勢，除非是車企的保險公司，有這種天然的優勢；

二是將ubi車險當作一種定價技術

ubi車險在從人、從車的基礎上加上駕駛行為的維度進行定價，最終實現“一人，一車，一價”，這給大家帶來很大的想象空間。從這個角度來講，或許船小好調頭，中小公司存在彎道超車的機會。但是如果只是ubi車險當成篩選客戶的方式，那可能是行業不能承受之重。

假如各家公司都只是通過ubi降低目標車主的保費占有市場，一是會不會引發新的一輪價格戰，二是車險整體市場容量會不會更小，以目前的綜改后的車險市場實際來看，一方面行業綜合成本率在上升，另一方面行業的風險管理水平有待提高，這個矛盾會造成市場容量變小，很多車子被行業拒保，這樣不利于整體行業的發展。

何況，哪怕只是定價工具，中小公司的定價能力可能與大公司有較大的差距

……

可見，未來ubi車險對中小公司的要求不是低了，而是更高了，他們始終要解決幾個問題：客戶從哪里來？如何運營好車主？服務體系如何打造？汽車產業鏈甚至醫療產業鏈如何整合……而這些，目前中小公司還沒做好準備。

因此，歸根到底，車險的發展，無論是車險綜合改革還是再進一步的改革，都是為了提高行業整體經營水平，提高行業風險管理水平，提高車主的滿意度，所以車險發展就像升級打怪，難度不斷升級，沒有討巧的余地。

人間正道是滄桑！