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水狹則急，水平則緩，車少則疾，車多則堵。擁擠是由高密度引起的一種消極反應。

因為擁擠，物體之間形成相互擠壓相互傾軋的狀態，造成停滯不前，無法進入到一個高級的模式，這就是目前流行的一個說法——“內卷”。

擁擠的兩個條件一是物體過多，二是空間狹小。

很多人，包括我一直認為中國的產險公司數量不多，這么大市場才幾十家，相比國外是稀缺的。最近看到的一個觀點讓我更新了看法，這個觀點認為不能只看主體公司總部的數量，而是要看到在一個局部市場的保險公司的數量。

因為目前的保險公司基本上都是大而全的，機構鋪設較多，比如在一個縣域市場可能就有三四十家產險主體，這么說起來中國的保險主體是多是少就有點復雜了，多的是大而全的公司，少的是細分市場的專業性公司。

但從目前的市場情況來說，在傳統市場領域競爭的保險主體公司過剩了。

可以從一個案例來理解我們要探討的另一個問題：空間。

劉總是財險公司某省分公司業務部的負責人，主要對接一些省級經代渠道，但最近碰到了一些麻煩事，很多地市中支老總來分公司告狀說他擾亂了市場。

原來是他談的一些代理公司的省公司或省級代理公司的總部向省會以外的地市市場放了條件，這個條件可能比當地機構的更優，所以大家一起去分公司領導那告狀了。

分公司領導考慮再三，還是讓他停止了省會城市牌照外的業務，本來該啟動的渠道明顯受挫，業務量影響很大。

心理上是有點不爽的，畢竟他的頭銜是分公司的部門總，理論上的業務范圍是全省的，但現在被壓縮在了高度競爭的省會市場，估計年度任務達成率會有問題。

后來再去爭取了下，領導說算了，你這樣會抬高我們的成本的，而且可能造成機構隊伍不穩定，不如就做省會的市場吧。也只能作罷。

其實他心里算了一本賬，現在機構的運營成本幾乎在20%左右，做一筆業務進來就有這么高的成本，可是他的部門一直只有三四個人員，人均產能大大高于機構，也就是固定成本的杠桿效應會很大。

要知道他的公司在全省的市場份額才0.5%，現在相當于放棄99.5%的市場去成本平衡內部的關系。而且據他了解，這種矛盾在小公司中不并鮮見。

他悔不當初從大公司跳到這個小公司呀，在大公司根本不存在這個問題的。畢竟大公司的空間大呀。

這充分說明，空間越小，內卷越嚴重。說到空間，不得不說目前車險改革后的市場容量在慢慢變小的，對行業的生態有著較多負面的影響：

一方面是單均保費下造成市場總體保費同比在下降。另外，盡管保費規模在下降，但是承保件數和客戶數是在增長的，以傳統的成本計算方式來講，運營成本率在上升，但是基層工作量在增加，這就形成另一個內卷——公司內卷；

另一方面是行業現有風控能力有待提高，對傳統賠付差的業務的改善能力不足，或者說車險行業臨近虧損線，對于品質較差業務的容忍度在下降，造成很多業務被拒保，造成行業空間越來越狹窄。

存在即合理，并不是唯心主義，而是說事出有因。產險行業內卷的姿勢一定不是主觀的選擇，而是各類因素疊加造成的，無需道德批判。

車險綜合改革，倒逼保險主體提升經營能力，包括保險公司提高成本管控水平、提高差異化經營，提高風控水平等等，一方面優化存量機構，避免同質化競爭，另一方面提高市場容量，擴大主體市場空間。

也因此可以認為，治理了行業擁擠，才有可能解決內卷問題，才能形成行業高質量發展，從而惠澤社會。

最近，將大家對車險綜合改革還迷茫的時候，監管火速推出了新能源車專屬條款征求意見稿，彰顯了深化改革的決心。

真相越來越清晰了，剩下的就是聽說過很多道理的我們，如何過好這一生了。