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8月4日，中國保險行業協會發布新能源汽車專屬商業險條款征求意見，預示新能源車車險將從傳統車險中脫離出來，這是車險綜合改革的一個補丁，也是車險行業改革的繼續。

總體節奏之快，超出了市場預期，標志著車險的精細化運營邁出了一大步，以至于車險行業對此額首相慶，奔走相告，甚至有媒體稱之標志著“車險新時代”來了。

與其說是對這一產品的歡迎，不如說是行業滿足了從業者對于深化改革的期待。

但如果觀察近期新能源市場，以及車險綜合改革后車險行業的發展，我們會發現在新能源專屬產品對保險公司經營上提出了更高的要求。這些難題將困擾保險行業，特別是中小險企。

一是總體保費是上漲還是下跌？

車主的直觀感受是保費的上升或是下降，專屬產品出臺，是否能滿足車主的預期是一個很大的問題。

我們注意到局部市場，近期隨著半年度沖刺行情的結束，各主體公司對新能源車是唯恐避之不及，比如特斯拉、小鵬和理想等車型新車只有幾家公司在承接，并且自主系數高于燃油車。

舊車市場呢，有讀者給我們提供了一個案例，吉利美日，2018年初登，出險情況是三年兩次險，等級為-1，ncd系數為0.8，在今年續保的時候，共找了八家公司，有五家公司拒保，其中包括頭部公司。

其他三家公司可以用1.35的最高自主系數承保，但是有一家頭部公司要求座位險保50萬才可以承保。另外，該市場對于純電動車出現了集體的謹慎情況，承保條件高于混動車。

盡管只是個例，但反映了一個矛盾，那就是在整體市場賠付率居高不下的情況下，前端的精細化還比較遙遠。

二是費率如何精準定價

把新能源車從傳統燃油車市場中獨立出來，是必然的趨勢，但目前的新能源車技術規范不統一，各家公司產品的風險不一樣。舉個例子來講，影響承保質量的因素還有電池和汽車品牌等因素，電池方面包括電池廠商、電池型號和電機布局（前置、后置、前置+后置）等因素，以電池廠商為例，不同電池生產廠商對應的新能源汽車的賠付率差異較大，最高組的值是最低組的3.56倍。

所以如何精準厘定費率，做到風險對價，是一個大的考驗。

三是如何規避新能源車道德風險

因為新能源車存在購買補貼，在車險綜合改革前，購買新車的價格關聯于兩種價格，一種是保險系統的內部價格，基本類似于廠商指導價，其二是發票價格，即指導價扣除補貼金額后的價格。

車險綜合改革后，新頒布的條款提出，保險公司明確的新車購買價即系統價格，也就是補貼前金額。若把發票價格作為新車購買價，保險公司即可在理賠時提出此種屬于不足額投保，且理賠、承保部門以及4s店尚未統一對此給出解釋，使得出險以后存在理賠爭議。

若實際價格明確為系統價格，則保險利益、實際價值可能存在差異，若新能源汽車遭受盜搶或是面臨全損時，對比實際投保金額，保險公司賠償金額可能更高，容易產生道德風險。

四是如何精細化經營新能源車險

因為城市限號的關系，新能源車增長迅速，但使用用途也是非常復雜的，業務品質呈兩極化發展，如何用科技手段篩選業務，依舊是中小險企的一個重要命題。

五是理賠管控是否難跟上改革步伐

征求意見里提出六個附加險，有些附加險的責任厘定上較為困難，需要理賠技能跟上行業改革步伐，比如附加外部電網故障損失險和附加自用充電樁責任保險等等。

另外理賠上的一些固有的難題待破解，比如廠家的技術壁壘、維修網點少、配件價格不合理等等。

……

不斷出臺的改革措施對行業是好上加好，但是對于管理基礎薄弱的公司和從業者來說，是一個又一個的挑戰。加油吧！