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車險綜合改革已持續九個多月，令人遺憾的一個結果是各家公司的車險經營方向越來越趨同，這與改革前大家對改革后的差異化經營的期望背道而馳。

目前所謂的車險差異化更多是階段性的核保政策的區別，比如A公司這段時間要自卸車業務，B公司這段時間要大貨車業務，并不是某一個公司在某一個細化市場的長期耕耘，它仍然是同質化經營的一個短期戰術。

更何況，在營業貨車和自卸車的風控上，各公司幾乎采用同樣的第三方數據，只是自主系數和獲取費用的區別，何來的差異化經營呢。

由此可以看到，在目前車險綜合改革的背景下，車險差異化經營的空間，或者說可行性不大，從市場一些主體公司的實踐來看，多半都是折戟而返：

從人因素的差異

多年前，某公司推出”麗人車險“，主要是針對女司機的市場，但當時的前提條件是存在”指定駕駛員“附加險，目前市場上從人因素的技術不成熟，考慮最多的還是年齡，這是沿襲了頭部公司對年輕車主的系數管控的習慣。

有個別公司針對特殊職業車主做了相關的市場定位，但存在一些風險：一是體量不足，難以覆蓋大數據風險；二是直接銷售能力不足，前端風險管控較困難等問題，故而造成項目夭折。

從車因素的差異

一是中高端車型的篩選

相比傳統的中小公司的對中高端車型的回避，個別公司嘗試開放對中高端車型的管控，有一定的市場影響，但市場逆選擇風險較大，數據積累不足，賠付數據波動較大，總體經營承壓；

二是多次出險的車型的篩選

目前市場上大部分公司對車子的ncd系數的要求過高，三年出險三次的車子的系數較高，這里有一定的空間可以篩選，理由有二，一是多次出險的車子的保費的相對充足度比改革前大幅度提升，因為自主系數和ncdt系數雙重疊加。二是該類客戶的風險教育更充分。

但是該類業務的篩選除了和中高端車型的篩選一樣的風險外，還存在一定的決策風險，畢竟這個需要更精準的定價和更長期的經營；

三是過戶車的篩選

車險改革后，有些公司主動或被動地開放過戶車業務，但據了解，出險頻度仍然較高。

以上的種種努力，都是一些積極的嘗試，但有可能結論是悲觀的，那就是在產品同質化、經營同質化的大環境下，車險差異化的空間非常逼仄。

毫無疑問，目前大部分主體都是在前端挑選低風險業務，經營風險的專家成為了風險厭惡者，也許，差異化的更大空間是行業破除保險與風險的零和搏奕，不止是承保前，而是承保中和承保后做好風險管理，降低風險，實現多方共贏。

陳老板是一個小物流公司的老板，之前車輛是掛靠在其他公司的，前年開始注冊了公司，陸續采購了二十輛車子，今年續保的時候就麻煩了。

業務員跟他說他的車子目前沒有找到承保公司愿意承保商業險，原因是他的去年八月買的五臺車子里，一臺出過三次險，四臺各出一次險，保險公司的評分均不過關。

出險三次的那臺，去年的保費是一萬左右，今年即便是能保下來，商業險保費至少是二萬八，并而且未來三年都存在大幅漲價的風險。業務員暗示說有些小案子不要去賠了，省得保費漲。

我買保險了，還要自己掏錢？他反問了一句，心里非常不爽快，因為那輛車實際上已經自費修理過一次了，再自費就這個生意就沒錢賺甚至要貼錢了，而且大車不像小車，小擦小碰可以合并報案。

不買保險要賠錢，買了保險也賠錢……

要長久解決這個問題，他想不出來更好的辦法，現在的司機不像以前那么好管理，很多人離開了這個行業，年輕人不太看得上這個辛苦的工作，現在是能找到司機已非常不易，談管理有點奢侈了。

他很想對保險公司說：我也不想出險呀，你們是風險管理專家，你們來幫我想想辦法唄，抬頭看到的只有離去的背影……

這是改革后高風險車型拒保率上升的一個縮影。最近我們做了一個調查問題，絕大部分的從業人員認為解決拒保問題需要提高保費，這顯然與改革設計的初衷是違背的。

好消息是市場上已經也有一些主體在嘗試朝這個方向去努力了，比如引進科技手段進行日常風險管理，比如一些保險公司對所有的商用團車進行實地風控和日常管理跟蹤。

說起來這些內容已不新鮮了，但是放在目前的市場環境下顯得尤為迫切，只有這樣，才能打開市場容量，提升經營水平，在細化市場奠定自己的市場地位。

只是，你們都明白，這個行業最重要的挑戰不是技術，不是意識，而是越來越焦慮，越來越短視，越來越急躁的氛圍下，對創新的包容度有多少。

畢竟，老祖宗說了，慢工出細活。