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崔老師碎碎念：

近期，一線人員上報了很多巨額的訴責險承保案件，崔老師拒絕后，很多一線人員不死心，不斷地溝通。崔老師認為，大家迫于展業壓力，對訴責險這種專業險種存在的特殊風險有所忽視。

訴責險有個特點，風險與保額呈正相關，金額越大風險越高，巨額案件存在不可控的潛在風險。

現把以前撰寫的這篇舊文章重新發下。以提醒大家，訴責險承保，風險意識長存。

序言

近期，下屬某個分公司上報了一筆尋求共保的巨額的訴責險業務。此案雖為案由簡單的借貸案件，但保全金額高達35億元。根據承保能力（風險評估），拿到業務的同業公司無法全部承接，尋求同業共保支持。

我了解到35億元的保全金額，直接表示拒絕參與。一線經辦人員非常不解，就問：此案明明是公司鼓勵承保的借貸案件，我們只參與承保2個億（保額），沒有超過再保合約額度，為什么不能參與？

我不同意參與的理由如下：

本案案情雖貌似簡單，但爭議金額很大，潛藏著無法控制的風險，此種風險可稱之為“巨額案件的隱藏風險"。此種風險與案情無關，與案件金額有關。

很多人估計會對我的回答表示不解。

我們公司的訴責險業務，被人美稱為“小而美”類型，就是因為我們為了控制出險概率，選擇承保的案件的保全金額，集中在不容易出險的金額范圍內。

那為什么會如此制定承保政策呢？原因又是什么？巨額案件又潛藏著哪些風險？

下面我逐一進行分析。

一、司法環境對案件結果的不確定影響

我國民事訴訟法，規定了訴訟案件的級別管轄制度。通俗地講，也就是不同級別的法院，一審受理的案件金額不同。級別越低的法院，一審受理的案件金額越小。級別越高的法院，受理的一審案件的金額相對較高。

一般來講，級別高的法院，法官的的綜合素質更高，判案水平也高，理論上應該更容易做到客觀公正。但事實上，額度越小的案件，審理結果越容易體現客觀公正。

原因是因為，金額越大的案件，法官判案受到的干擾越多。從當事人的角度，金額越大的案件，越有動力尋求各種司法資源幫助，這樣就帶來案件結果的不確定性。

也就是對于金額越大的案件，影響案件結果的因素也更多更復雜，案件的結果更難預測。從近期沸沸揚揚的遺失案卷的事情的就可以印證這一點。

經常爆出的SIFA腐敗，就是因為相關人員在一些巨額案件中做了手腳。因大額案件涉及巨大的利益，容易滋生腐敗，而小額案件不值得腐敗滋生。

二、被放大的保全溢額的影響

一般原告提起訴訟，訴請金額普遍都會比法院審理后最終認定的金額要高。其中有的是略高，也有的高的很離譜。如略高就屬于正常范圍，高出部分不會認定保全錯誤；但高的離譜，就存在超額保全的風險。

有人會問，為什么原告起訴的金額要比最終認定的金額高？原因是因為，我國民事訴訟的原則是不告不理，如果原告不主張，法院即不會審理。

比如，原告與被告的借貸約定了月息4分，原告起訴按約定主張了借款利息，因原被告的約定高于最高法院關于利息上限月息加罰息3分的規定，法院會按上限判決，也就是按照3分的規定執行。

如果原告起訴的利息金額按月息1分主張，因低于法律的上限，法院會按原告主張的金額判決。也就是對于原告的訴求，進行判決；對于原告未主張的合理部分，法院并不會主動審理并判決。

所以大部分律師在制定訴訟策略時，都會建議將起訴金額要盡量確定的高一些，以便留有余地。

而訴訟財產保全的金額大部分會與起訴金額保持一致，這就帶來了超額保全的風險。

司法實踐中，大部分起訴金額不大的案件，因超額部分總額很低，保全被申請人即使認為保全錯誤，但考慮時間、金錢及投入產出比等因素，會放棄索賠訴訟；即使起訴索賠，法院最終也未必會支持。也就是此類案件保全錯誤及賠償的風險低，低到基本可以忽略。

但如果案件起訴金額數千萬至數億元以上，超額部分雖與小額案件占比相同，但因基數大，多起訴及保全的超額部分，或稱溢額的絕對數將會被放大，此風險就不能忽視。

比如以下三案：

A案：起訴2000萬，多起訴10%，溢額200萬；

B案：起訴20000萬案件，溢額10%，溢額就是2000萬；

C案：200000萬案件，溢額10%，溢額就達20000萬。

雖然溢額占起訴/保全金額比例相同，我相信對于法院判決未支持的溢額部分，保全被申請人提出保全錯誤并進行索賠主張的動力，C案>B案>A案。

當然，我們保險公司法務審核訴責險承保項目，對于保全金額不太合理的畸高案件，一般會建議投保人降低保全金額。但大多數律師及投保人的訴訟金額的確定，是基于很多因素的考慮，因此并不會接受保險公司降低保全金額的意見。

三、神仙打架凡人遭殃

一個欠款35億的案件，起訴狀非常簡單。但你相信案情就像起訴狀中陳述的那樣嗎？兩家企業，簽了合同，對方拖欠款項35億？一般哪家企業有這么大實力？

一般經濟往來，如果供貨過程中發現對方信用不好拖欠貨款，就會設法追索，而不會讓欠款金額累計到數億，再迫不得已提起訴訟。

此類案件，通常情況下，是表面的訴訟掩蓋了雙方的其他矛盾沖突。訴訟只是雙方斗爭的一種方式，非以解決糾紛為目的。

根據經驗，此類案件的形成過程，一般是這樣：

雙方（老板）以前是合作伙伴關系，而且合作關系良好，否則不會發生如此高額的資金往來。因為某種原因，雙方（老板）發生了分歧，矛盾沖突到嚴重程度，互相就會撕破臉皮。

一方不服氣，為了打壓對方，就會從自己的角度，羅織資料，提起訴訟。此種訴訟，原告方通常會隱瞞一些對己方不利的事實。

曾經有一個擬投保案件，原告起訴對方欠款8000萬元。原告主張的欠款發生時間在10多年前，證據資料除轉賬記錄外，再無任何證明上述款項為借款的其他證據；且轉賬記錄也沒有注明所轉款項為借款，原告也提供不了任何的對賬記錄。

原告的說法是兩家關系好。但關系再好，財務每年記賬，需要進行賬目核對，就需要進行對賬確認。沒有對賬單是不合常理的。

如果兩家企業同為一個老板控制的關聯公司，上述做法可以理解。但如果不是關聯公司，上述做法就不符合常規。

轉賬記錄只能證明雙方發生了資金往來。至于什么業務導致的資金往來，原告為了達到打擊對方的目的，不會告訴我們保險公司。

但在訴訟中，對方極有可能舉證其他證明雙方存在其他業務往來的相關證據。如果這些證據經法院審理后得到證實，原告的訴訟主張得不到支持，保全錯誤的風險就會很高。

保險公司承保這類案件，出險及發生賠付的風險也相應增高。

另外，由于此類案件是由于雙方合作關系鬧僵導致的，一方勝訴，另一方不會輕易善罷甘休，訴訟已然超出就事論事范疇，必然會千方百計，動用各種資源繼續訴訟。

甚至在訴訟結束后，提起保全錯誤的賠償訴訟，屆時，我們保險公司會因為承保了訴責險而被殃及池魚，牽連進入訴訟。

第三，此類案件，因金額很高，說明兩家企業實力都很強大，也就意味著兩家企業的社會資源都會充沛，這種訴訟的結果很難預判。

也就是神仙打架，我們凡人的保險公司將跟著遭殃。

四、保費不充足的影響

訴責險的出險風險，隨案件金額增大，風險是呈上升態勢的。但市場的情況，剛好與之相反，金額越大，費率越低。金額越小，費率越高，也就是保費是倒過來了。如果承保的巨額案件越多，就帶來保費充足率越不足的問題。

五、漫長的訴訟周期的影響

巨額訴訟案件，因其中涉及的因素比較復雜且繁多，案件審理周期不會像小額案件，3、5個月就結案。

此類案件審理周期普遍偏長，也就意味著保全期間被拉長。保全期間長了，一旦發生保全錯誤，造成的損失相應增加。比如保全賬戶，時間越長，存貸利息差越多。

也就是損失會形成金額和時間的雙重放大效應。

六、高額的法律費用

如果保全被申請人提出一個巨額案件的索賠訴訟，審理周期長還倒罷了，關鍵是因為索賠金額高，保險公司需要全力應對，就會發生聘請律師的一筆巨大的費用支出。

近期，同業公司一筆被索賠7000萬元的訴責險索賠訴訟案件，雖然最終結果保險公司勝訴了，保險公司不需要承擔賠償責任，但案件兩審支出的律師費用達近500萬元，該筆法律費用，是不容忽視的賠款支出。

七、風險集中效應

風險集中效應是指，同樣的保險金額，由于構成不同，帶來的風險效應不同。

比如，有10個雞蛋，放在一個籃子里和分別放在十個籃子里，打碎的風險一樣嗎？答案顯然是不一樣的。

10個雞蛋放在一個籃子里，一旦籃子摔了，10個雞蛋面臨同樣摔碎的風險，也就是風險集中。

而10個雞蛋分別放在10個籃子里，一個籃子摔了，只有一個雞蛋摔碎，而其他9個雞蛋不受影響，也就是風險分散。

一般一線人員，愿意承保巨額案件，因為單位時間效率高。承保一筆巨額案件的過程與承保一筆小額案件的過程差不多，但業績效率就大大高于小額案件。

但其實，巨額案件的出險風險和小額案件的出險風險是不同的。巨額案件面臨了很高的出險風險。

以同樣保險金額的2億元為例：

A、保險公司承保38億案件中的2億元保額；

B、保險公司承保單筆2億的案件，保額也是2億元；

C、保險公司承保10筆2000萬元保額的案件，總保額也是2億元；

D、保險公司承保100筆200萬元的案件，總保額也是2億元；

上述四種情況，總保額都是2億元，但保險公司承擔的風險是不一樣的。

從概率上統計，出險及發生賠付的概率A>B>C>D。

這也就是為什么保險原理中，會要求承保時將風險單位分散，目的是以避免大多數保險標的同時遭受重大損失，確保經營的穩定。

任何時候，小額分散都是我們不應忽視的原則。

八、結語

巨額案件的隱藏風險是訴責險承保中不容忽視的風險。

因此，再次告誡我們的一線人員：

我們廣大中小保險公司，我們的承保政策的制定基礎，是基于公司對風險的現實承受能力。我們目前形成的訴責險的精耕細作的精細化風險管控模式，是適應我們公司目前階段的。為了訴責險的長遠發展，"小而美"模式必須堅持下去。