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2021年5月28日，FCA發布了一份政策聲明，為保險公司和保險分銷商制定了新的定價慣例規則。新規則遵循2020年9月的咨詢文件和最終報告。FCA的目標是改善一般保險市場的運作方式，特別是通過防止公司“價格行走”客戶（一種被FCA視為反競爭的定價行為）并確保公司提供公允價值。新規則還旨在提高更新保險產品的客戶的透明度。

值得注意的是，新規則：

● 規定公司必須向其保險產品自動更新的客戶提供的信息

● 包括公司在確定產品是否物有所值時必須考慮的標準

● 試圖禁止價格行走

FCA認為價格變動會扭曲競爭并導致客戶的整體價格上漲，而定期轉換有助于降低價格。

續訂和產品治理

關于續保，從2022年1月1日起，公司將被要求告知客戶其保單的條款和條件是否提供自動續保、續保的效果以及客戶如何在任何情況下輕松取消自動續保要素。時間。

在同時生效的新產品治理規則下，公司將被要求確保產品審批流程確定保險產品是否為目標市場的客戶提供公允價值——以及該產品是否會在一段時間內繼續這樣做。合理可預見的時期。這些規則包括公司在衡量物有所值時必須考慮的一長串因素，包括“提供給客戶的服務的類型和質量”。公司還將被要求使用新的規定指標來考慮價格是否公平設定。

FCA允許公司在2022年1月17日之前有一個過渡期，以實施必要的流程，前提是福利從2022年1月1日起回溯給客戶。

價格走高

在其一般保險定價實踐市場研究最終報告中，FCA認為某些公司正在對家庭和汽車保險使用復雜且不透明的定價技術來識別更有可能與他們續約的客戶。然后，公司會在續約時為這些客戶提高價格，這一過程稱為價格行走。

FCA認為這種行為是反競爭的，因為它會導致消費者相信他們的續訂價格比實際價格更具競爭力。根據FCA的數據，如果600萬保險客戶為其實際風險支付平均價格，而不是價格行走公式所產生的價格，他們將在2018年節省12億英鎊。

因此，從2022年1月1日起，FCA將要求公司“不得設定高于同等新業務價格的續訂價格”。等效新業務價格(ENBP)實際上是提供給具有相同風險狀況的新客戶購買相同產品的價格。

信息鴻溝

FCA指出，由于在此期間消費者風險的變化或通知ENBP的新信息，續訂價格可能與之前收取的保費不同。FCA澄清說，ENBP應反映客戶的實際風險，無論該風險在保險期限內是增加還是減少。因此，如果客戶的風險降低了，那么ENBP應該反映變化。

如果缺少信息——例如，如果一家公司從新客戶那里收集了它過去沒有收集的信息——FCA將它留給公司來決定如何調整這種信息差距。然而，公司需要能夠證明他們的續訂價格不會因客戶的任期而有系統地歧視。

封閉式帳簿

對于可以通過續訂方式向現有客戶提供舊產品，但新客戶無法使用（或未積極營銷）的封閉式帳簿，新規則提出了挑戰。

同時擁有已關閉賬簿和當前活躍新賬簿的公司將被要求將其關閉賬簿遺留產品與可比的新業務價格進行對比，以形成“緊密匹配產品”。該產品的核心保障和福利應大致等同于舊保單下簽發的核心保障和福利。FCA選擇不引入進一步的規則或指導來幫助公司識別匹配的產品（大概是認識到在特定產品和事實模式的背景下應用判斷的潛在需求）。

不提供適合用作基準的積極營銷或分銷產品的公司將被要求確保每個客戶的續訂價格不會根據他們的任期系統地歧視他們。此外，公司必須確保產品相對于市場上新客戶可獲得的類似產品具有同等價值。

忠誠度懲罰

新規則遵循對忠實客戶過度收費的協調監管和反壟斷審查。2018年，競爭與市場管理局(CMA)報告了五個市場（移動、寬帶、保險、儲蓄和抵押貸款），其中公司被指控懲罰長期客戶。CMA批評的做法包括同比價格上漲、昂貴的合同退出費、耗時且困難的取消流程，以及在沒有警告的情況下將客戶轉為更昂貴合同的自動續訂政策。監管機構試圖加強審查，并在他們認為有必要的情況下引入新規則，以更好地保護客戶。

結論

該保險業界可能會歡迎期待已久的新規則，因為它們尋求將公平應用于市場的不同部分。然而，近年來發展起來的價格行走實踐是由市場的結構特征驅動的，尤其是比價網站的作用。這些市場特征推動了該行業提供重要激勵措施以吸引新客戶的需求。在新規則下，保險公司將不可避免地需要考慮其業務模式和分銷安排以進行調整。習慣于從市場特征中受益的市場細分市場有望看到它們的價格上漲，因為作為基準運作的ENBP會增加以反映這種調整。