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業(yè)務(wù)員程姐最近有點(diǎn)煩。一個(gè)單位所有的車輛都是她服務(wù)的,上周一個(gè)車險(xiǎn)到期，她讓代理公司報(bào)個(gè)價(jià)，總價(jià)是4000元左右，她回復(fù)給對(duì)方，對(duì)方開(kāi)始走審批流程，結(jié)果他們老總出差一周，回來(lái)要打款的時(shí)候，被告知漲價(jià)了，漲了500元。

這還沒(méi)完。他們重新走流程，領(lǐng)導(dǎo)這次爽快，第二天就批好了，結(jié)果又漲價(jià)了，漲了二百多，程姐很為難，這里自己沒(méi)做下來(lái)，那邊業(yè)務(wù)單位覺(jué)得她在套路他們。

然后開(kāi)始第三次報(bào)價(jià)，她也和對(duì)方說(shuō)好了，當(dāng)天一定能出來(lái)，也希望他們提高些審批效率，結(jié)果，這個(gè)單子一直出不來(lái)，問(wèn)代理公司，代理公司說(shuō)單子多，保險(xiǎn)公司出單員來(lái)不及處理……

代理公司的情況更不樂(lè)觀，保險(xiǎn)公司現(xiàn)在一般不給出單賬號(hào)，需要代理公司內(nèi)勤轉(zhuǎn)過(guò)去，因?yàn)橐獔?bào)多家的價(jià)格，所以一方面代理公司的內(nèi)勤和保險(xiǎn)公司的出單員內(nèi)勤工作量爆滿，另一方面出單率不可避免地下降，交易成本大增，常常造成“堵車”，有些代理公司的內(nèi)勤已經(jīng)超負(fù)荷工作，并且還有不斷增加的人員缺口。

車險(xiǎn)綜合改革后，在市場(chǎng)末端，報(bào)價(jià)慢和承保體驗(yàn)差已經(jīng)非常嚴(yán)重了，一方面是車主的比價(jià)需求，一方面是行業(yè)的引導(dǎo)服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的導(dǎo)向，這樣的矛盾大部分集中在基層業(yè)務(wù)員這里，苦不堪言。

車險(xiǎn)原本是相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品，車險(xiǎn)的信息化工作也早就開(kāi)始了，但就好像建好了高速公路，偏偏要走羊腸小道。究其原因無(wú)外乎：

一是行業(yè)去中介化趨勢(shì)的擠出效應(yīng)

一方面行業(yè)信息流動(dòng)越來(lái)越快，市場(chǎng)越來(lái)越透明，但近些年行業(yè)一直在提倡去中介化，這個(gè)矛盾勢(shì)必造成保險(xiǎn)公司人為制造信息壁壘，以便讓自己處于價(jià)值鏈的核心。

據(jù)說(shuō)車險(xiǎn)行業(yè)的線上化已經(jīng)達(dá)到了80%以上，但用戶主動(dòng)通過(guò)網(wǎng)電銷投保的比例不足5%，保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊化造成線上成交率低，仍然還是線下成交為主，所謂的線上化無(wú)非就是出單的時(shí)候綁定車主信息，隨著車險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的差異化趨勢(shì)，中介的價(jià)值越來(lái)越突顯，但仍然沒(méi)有得到更有力的支持。

最近的新聞是水滴的上市，它或許可以帶來(lái)一個(gè)思考：保險(xiǎn)究竟是場(chǎng)景化業(yè)務(wù)+保險(xiǎn)，還是保險(xiǎn)+場(chǎng)景化業(yè)務(wù)。盡管水滴靠保險(xiǎn)代理變現(xiàn)的模式還需要檢驗(yàn)，但無(wú)疑在健康險(xiǎn)領(lǐng)域，水滴的模式是成功的。

未來(lái)車險(xiǎn)領(lǐng)域，會(huì)不會(huì)出現(xiàn)類似水滴一樣的平臺(tái)，解決某個(gè)用戶痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)用車+車險(xiǎn)的模式呢？

車險(xiǎn)在科技上的運(yùn)用從來(lái)沒(méi)有停歇過(guò)，早幾年，一些保險(xiǎn)科技公司紛紛涉足車險(xiǎn)比價(jià)和自動(dòng)報(bào)價(jià)系統(tǒng)，但是收效不大，主要的原因是特殊的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式和市場(chǎng)環(huán)境，車險(xiǎn)到目前為止仍是作坊式的成交方式。

二是存在行業(yè)數(shù)據(jù)系統(tǒng)不成熟造成可能的危險(xiǎn)

正如在《騙保案件頻發(fā)，實(shí)行保險(xiǎn)行業(yè)集中登記制度迫在眉睫》一文中說(shuō)的，保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)沒(méi)有全流程沒(méi)維度的系統(tǒng)，如果賬號(hào)全部放開(kāi)有一定的管理風(fēng)險(xiǎn)，比如某些業(yè)務(wù)員跨省出一些“半信息”業(yè)務(wù)，道德風(fēng)險(xiǎn)較大，所以沒(méi)有合作基礎(chǔ)或者沒(méi)有信任度的一般不會(huì)給賬號(hào)。

所以保險(xiǎn)公司越來(lái)越謹(jǐn)慎，一些保險(xiǎn)公司就是看給不給出單賬戶區(qū)分代理手續(xù)費(fèi)。

三是車險(xiǎn)報(bào)價(jià)的平臺(tái)成本

通俗地說(shuō)，上述第一個(gè)原因是因?yàn)榕赂咚俟匪俣冗^(guò)快，不好管理，第二個(gè)原因是高速公路建設(shè)有瑕疵，第三個(gè)原因則是高速公路有過(guò)路費(fèi)，也就是報(bào)價(jià)成本問(wèn)題，而且這個(gè)成本是保險(xiǎn)公司承擔(dān)的。

每個(gè)保險(xiǎn)公司每通過(guò)平臺(tái)交互一次信息，需要向平臺(tái)交納一筆費(fèi)用，如果“投保比”過(guò)低，也就是報(bào)價(jià)的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于承保的比例的話，保險(xiǎn)公司的保單成本就會(huì)大大增加，這也阻礙了保險(xiǎn)公司向外開(kāi)放系統(tǒng)的決心。

在技術(shù)層面上，車險(xiǎn)線上出單并比價(jià)已經(jīng)沒(méi)有任何問(wèn)題了，但是如果保險(xiǎn)公司忌憚“投保比“不提供出單賬戶，也是枉然。

盡管沒(méi)有數(shù)據(jù)支持，但相信車險(xiǎn)綜合改革后平臺(tái)的交互次數(shù)大量增加，收益可觀，但是市場(chǎng)保費(fèi)是呈負(fù)增態(tài)勢(shì)的，保險(xiǎn)公司的盈利卻是不樂(lè)觀的。所以保險(xiǎn)公司和代理公司只有不斷地增加人員成本，不斷重復(fù)地工作，就會(huì)出現(xiàn)文章開(kāi)頭的情況。

不解決這些問(wèn)題，從短期上來(lái)看，既抬高了行業(yè)的交易成本，又影響了客戶的購(gòu)買體驗(yàn)，從長(zhǎng)期上來(lái)看，還扼殺了行業(yè)重塑和升級(jí)的機(jī)會(huì)。

順應(yīng)市場(chǎng)，面向未來(lái)，保持開(kāi)放包容的心態(tài)，是現(xiàn)在需要做的。讓悲觀者有力，讓無(wú)力者前行！