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區(qū)別于其它行業(yè)生產(chǎn)活動，建設(shè)工程的建造場所大多處于露天環(huán)境，大量的建筑材料堆積和工程機(jī)械停放；同時(shí)建筑業(yè)屬于用工密集型行業(yè)，工地上聚集著大量的勞務(wù)人員密集施工。因此行業(yè)生產(chǎn)活動受到自然災(zāi)害、意外事故、公共衛(wèi)生事件等風(fēng)險(xiǎn)因素影響較大，如2008年的南方冰雪災(zāi)害、汶川地震，再如2020年突如其來的新型冠狀疫情，對工程建設(shè)造成巨大的直接經(jīng)濟(jì)損失與間接經(jīng)濟(jì)損失。

自上世紀(jì)80年代，我國開始建立實(shí)施工程保險(xiǎn)制度，圍繞著工程財(cái)產(chǎn)、質(zhì)量、安全相繼開發(fā)出建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、工程質(zhì)量保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)保險(xiǎn)、工程責(zé)任保險(xiǎn)、工程保證保險(xiǎn)等險(xiǎn)種體系，為建設(shè)工程管理的投資、進(jìn)度、質(zhì)量與安全管理目標(biāo)實(shí)現(xiàn)形成保險(xiǎn)保障。但現(xiàn)有工程保險(xiǎn)體系的保障作用主要圍繞各類自然災(zāi)害或意外事故對項(xiàng)目工程質(zhì)量、安全、財(cái)產(chǎn)等造成的直接經(jīng)濟(jì)損失，缺乏對風(fēng)險(xiǎn)事故引發(fā)停工停產(chǎn)、項(xiàng)目延遲交付導(dǎo)致業(yè)主預(yù)期營業(yè)利潤、銀行貸款利息等間接經(jīng)濟(jì)損失的保險(xiǎn)保障。

這種間接經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障缺失，暴露出我國工程保險(xiǎn)覆蓋面尚不全面的問題。因此，這里主要就項(xiàng)目延遲完工導(dǎo)致業(yè)主間接經(jīng)濟(jì)損失的保險(xiǎn)保障——“DSU延遲完工保險(xiǎn)”進(jìn)行分析研究。

1 險(xiǎn)種解讀

延遲完工保險(xiǎn)（Delay in Start Up，簡稱DSU），又稱延遲開業(yè)利潤損失保險(xiǎn)、延遲啟動保險(xiǎn)，是國際建設(shè)工程領(lǐng)域通用的工程險(xiǎn)種之一。DSU保險(xiǎn)主要承保由于施工過程中的自然災(zāi)害、意外事故等風(fēng)險(xiǎn)因素導(dǎo)致建設(shè)施工受阻、項(xiàng)目延遲完工，進(jìn)而造成業(yè)主預(yù)期利潤、銀行貸款利息以及彌補(bǔ)固定費(fèi)用的間接經(jīng)濟(jì)損失。

DSU保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一類，但由于保險(xiǎn)標(biāo)的為風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的業(yè)主預(yù)期利潤等間接經(jīng)濟(jì)損失，無論在產(chǎn)品定價(jià)、核保核賠、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面都比一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的技術(shù)要求更高。同時(shí)從全球DSU保險(xiǎn)承保經(jīng)驗(yàn)與理賠案例來看，DSU保險(xiǎn)承保技術(shù)要求較高，理賠金額較大，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要由再保端驅(qū)動直保端。

保險(xiǎn)責(zé)任

DSU保險(xiǎn)一般以建筑工程一切險(xiǎn)或安裝工程一切險(xiǎn)的附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，很少作為獨(dú)立險(xiǎn)種進(jìn)行承保。

DSU保險(xiǎn)責(zé)任

當(dāng)主險(xiǎn)合同（建筑工程一切險(xiǎn)或安裝工程一切險(xiǎn)）項(xiàng)下承保的部分或全部工程發(fā)生保險(xiǎn)事故，導(dǎo)致項(xiàng)目完工交付時(shí)間延遲，造成被保險(xiǎn)人出現(xiàn)預(yù)期利潤受損、商業(yè)貸款利息以及彌補(bǔ)固定費(fèi)用的損失，由保險(xiǎn)人予以賠償。

由上述保險(xiǎn)責(zé)任來看，觸發(fā)DSU保險(xiǎn)索賠必須滿足兩大條件：其一，發(fā)生了主險(xiǎn)合同項(xiàng)下保障的工程保險(xiǎn)事故；其二，主險(xiǎn)合同保險(xiǎn)事故導(dǎo)致了項(xiàng)目完工時(shí)間延遲造成預(yù)期利潤、商業(yè)貸款利息等經(jīng)濟(jì)損失。

保險(xiǎn)期限

DSU保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限主險(xiǎn)（建筑工程一切險(xiǎn)或安裝工程一切險(xiǎn)）一致，自項(xiàng)目開工日起至項(xiàng)目投入商業(yè)運(yùn)營日止，包括試車期在內(nèi)。

這里需要注意區(qū)別三個(gè)保險(xiǎn)時(shí)間期限：保險(xiǎn)期限、賠償期限與索賠期限。

1 保險(xiǎn)期限，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人履行權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的責(zé)任期限，風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生時(shí)間是否處于保險(xiǎn)期限內(nèi)，影響著風(fēng)險(xiǎn)事故能否構(gòu)成觸發(fā)DSU保險(xiǎn)索賠的前提條件。

2 賠償期限（DSU），是指保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故導(dǎo)致項(xiàng)目延遲完工交付的期間，該期間自被保險(xiǎn)人計(jì)劃項(xiàng)目交付使用日起算。保險(xiǎn)合同約定的賠償期限直接決定著被保險(xiǎn)人最終可獲得的最長損失賠償時(shí)間（DSU損失通常以“日平均損失額”計(jì)算）。

3 索賠期限也稱索賠時(shí)效，是指法律規(guī)定的被保險(xiǎn)人有權(quán)向保險(xiǎn)人提出索賠的期限，被保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)索賠的時(shí)間是否處于索賠期限決定著被保險(xiǎn)人是否具有向保險(xiǎn)人提出索賠請求的權(quán)利。

保險(xiǎn)利益

DSU保險(xiǎn)利益主要包括四大方面：毛利潤損失、商業(yè)貸款利息、固定操作費(fèi)用、營業(yè)費(fèi)用增加。

1 毛利潤損失，指由于保險(xiǎn)責(zé)任下的延遲導(dǎo)致未在項(xiàng)目預(yù)計(jì)投產(chǎn)時(shí)間內(nèi)開工引起的實(shí)際毛利潤損失。

2 商業(yè)貸款利息，指項(xiàng)目資金來源包括商業(yè)銀行貸款，因項(xiàng)目延遲交付使用而產(chǎn)生的貸款利息。

3 固定操作費(fèi)用，指維持項(xiàng)目運(yùn)營所產(chǎn)生的的必要的、合理的，且不受項(xiàng)目產(chǎn)能變化影響的固定費(fèi)用，如稅收、工資、租金等。

4 營業(yè)費(fèi)用增加，指項(xiàng)目在遭受保險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失后，為了避免或減少工期延遲損失而額外支出的合理費(fèi)用。

由于上述費(fèi)用財(cái)產(chǎn)損失是基于對未來的預(yù)期判斷，需要進(jìn)行專業(yè)的測試和判斷，因此需要投保雙方多次的溝通與確認(rèn)，需要有詳細(xì)的金額計(jì)算過程。

2 市場發(fā)展分析

相較于傳統(tǒng)工程保險(xiǎn)標(biāo)的，DSU延遲完工損失是一種間接經(jīng)濟(jì)損失，其造成的后果與影響往往是許多企業(yè)所難以承受的，包括企業(yè)聲譽(yù)受損、利潤降低、合同違約賠償?shù)取５捎趪鴥?nèi)企業(yè)普遍較為關(guān)注物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失，對延遲完工損失的重視不夠，因此在一些重大自然災(zāi)害或意外事故中未能獲得足夠的風(fēng)險(xiǎn)保障，導(dǎo)致企業(yè)的經(jīng)營存續(xù)受到嚴(yán)重打擊。

事實(shí)上，延遲完工保險(xiǎn)在國際工程領(lǐng)域已有著較為漫長的市場發(fā)展應(yīng)用，是企業(yè)避免延遲完工損失，保證項(xiàng)目準(zhǔn)時(shí)交付使用的一項(xiàng)重要風(fēng)險(xiǎn)保障制度，同一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)揮著同樣重要的保險(xiǎn)保障作用。目前，國際DSU保險(xiǎn)的市場發(fā)展已形成較為成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)服務(wù)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式，為DSU保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展形成有效保障，這也正是當(dāng)前國內(nèi)DSU保險(xiǎn)市場發(fā)展所欠缺的。

風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)服務(wù)

由于DSU保險(xiǎn)區(qū)別與傳統(tǒng)工程險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)性，國際DSU保險(xiǎn)項(xiàng)目都會制定嚴(yán)格的“風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)計(jì)劃”，委托專業(yè)的第三方風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)機(jī)構(gòu)對項(xiàng)目進(jìn)行全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)管理，包括但不限于：動態(tài)現(xiàn)場風(fēng)險(xiǎn)查勘（定期或關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)）、專業(yè)技術(shù)服務(wù)人員駐場監(jiān)管、季度工期進(jìn)度風(fēng)險(xiǎn)分析與評估等。

國內(nèi)工程保險(xiǎn)市場在“風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)”方面尚處于初步發(fā)展階段，僅依托IDI工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、工程保證保險(xiǎn)等新型工程險(xiǎn)種進(jìn)行初步探索，在專業(yè)人才培育、技術(shù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)建立、管理經(jīng)驗(yàn)積累等方面還有待進(jìn)一步發(fā)展。當(dāng)然，綜合近年來國家和保險(xiǎn)行業(yè)對于IDI保險(xiǎn)、安責(zé)險(xiǎn)、工程保證保險(xiǎn)等工程險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)推動，整體工程保險(xiǎn)市場發(fā)展呈現(xiàn)的“風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)”共性趨勢將逐漸補(bǔ)足國內(nèi)DSU保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)服務(wù)方面的缺口。

再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)支持

我國DSU保險(xiǎn)市場發(fā)展緩慢，投保覆蓋率較低，其主要原因之一即在于延遲完工保險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺乏再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)支持。如上文所述，DSU保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高，國內(nèi)保險(xiǎn)公司缺乏成熟的承保經(jīng)驗(yàn)與理賠案例，在產(chǎn)品定價(jià)、核保核賠、風(fēng)險(xiǎn)管理方面都需要專業(yè)再保險(xiǎn)公司的支持。

一般情況下，再保險(xiǎn)公司擁有過硬的核保技術(shù)與核保團(tuán)隊(duì)，由其對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分出公司提供的各種保險(xiǎn)技術(shù)支持，不僅有利于提高分出公司的承保能力和管理水平，同時(shí)也能夠?yàn)榉殖龉咎峁└墒斓某斜＝?jīng)驗(yàn)、更合理的承保方案、更有效的風(fēng)險(xiǎn)分散，幫助分出公司快速推動相應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。但目前，國內(nèi)有實(shí)力的專業(yè)性再保險(xiǎn)公司較少，大量的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都依賴外資再保險(xiǎn)公司，這成為國內(nèi)DSU保險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素。

就目前而言，DSU延遲完工保險(xiǎn)對于國內(nèi)工程保險(xiǎn)市場依舊較為陌生，存在較多發(fā)展制約，如市場主體缺乏投保意識、DSU風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)服務(wù)不成熟、DSU保險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺乏再保險(xiǎn)支持等。為進(jìn)一步推動保險(xiǎn)力量參與建設(shè)工程管理，豐富國內(nèi)工程保險(xiǎn)市場，為建筑市場活動主體提供更加全面的保險(xiǎn)保障，建議相關(guān)部門與保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會將“DSU保險(xiǎn)”納入整體工程保險(xiǎn)市場發(fā)展規(guī)劃當(dāng)中，鼓勵(lì)引導(dǎo)保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司開展相應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。