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理賠是指保險事故發生后，保險人對被保險人所提出的索賠案件的處理。在工程保證保險中，當投保人違反合同約定義務、給被保險人造成直接損失時，被保險人可向保險人提出索賠申請，而后保險人將據此開展理賠工作。保險理賠是保險社會價值的具體體現。

不同于傳統保險產品的“承保-出險-理賠”流程，保險公司在工程保證保險中引入了第三方專業風險管理服務，參與工程保證保險承保項目的全過程風險管理，進行承保前風險評估、承保后風險排查和預警、保險事故發生后協調和配合、結案后分析和總結，完善風險管理體系。

1 全過程風險管理原理

工程保證保險的全過程風險管理，是在傳統工程管理基礎上融入第三方風險管理技術及觀念，銜接保前、保中、保后全監管環節的新型風險管理機制。

承保前風險評估：為在保前規避風險，第三方風險管理機構會在保前審查階段組織專家開展非定量的風險評估，依據投保人的信用等級、財務報表、歷史承保記錄等給保險公司提供建議承保、謹慎承保、拒絕承保等意見；并對投保企業和項目可能出現的風險因素提出相應規避意見，制定風險管理計劃書。

承保后風險排查：為在保中發現風險，第三方風險管理機構會在保后檢查階段開展定期巡查，依據巡查收集到的信息，對可能存在的風險進行辨別和管控；一方面形成有巡查結論的書面材料提交保險公司，另一方面配合被保險人采取應急救援與預防措施，落實防災防損工作。

保險事故發生協同解決：為在保后解決風險，第三方風險管理機構會在風險事件發生后協同配合保險公司跟進事故處理，開展證據采集、權利確認、投保人和被保險人之間矛盾化解等工作，提前介入確保快速理賠。

保險理賠，可以檢驗承保業務質量、完善風險策略、迭代風險管理工具、提高風險評估準確度，有利于保險公司進一步掌握風險規律，控制、減少、預防信用風險造成的損失。截至今年2月底，浙江工保建筑工程技術有限公司作為專業工程保證保險風險管理機構，已為逾萬個保險承保項目提供全過程風險管理；通過協調處置、提前介入投標保證保險、農民工工資支付保證保險索賠案件，降低了保險公司損失，提升了政府監管效能，促進了工程保證保險在工程建設領域的快速推廣和應用，體現了保險的經濟價值和社會價值。

2 農民工工資支付保證保險理賠案例解析

在四川省某房建項目的農民工工資支付保證保險承保過程中，地方建設工程保證保險共保體委托浙江工保建筑工程技術有限公司，對該項目進行保前風險評估和保后風險排查。

在建設單位作為投保人，就其開發項目的農民工工資支付風險向保險公司進行投保時，浙江工保建筑工程技術有限公司經保前風險評估，認為投保人存在重大的違約風險，故向保險公司出具了拒絕承保意見；而在施工單位作為投保人，就其承包的工程項目的農民工工資支付風險向保險公司進行投保時，浙江工保建筑工程技術有限公司認為雖然施工單位有一定能力，但不能覆蓋建設單位違約風險，故向保險公司提出了謹慎承保意見和風險防范方案。

在保險期間，浙江工保建筑工程技術有限公司共對承保項目進行了五次保后巡查，并在第二次巡查后向保險公司和當地住建局進行了欠薪風險預警、在第五次巡查后確認了施工單位欠薪260萬元的事實（此前其余三次巡查情況皆正常）。由住建局牽頭，保險公司和第三方風險管理機構參與，多次與建設單位、投保人溝通協調解決方案，為保證農民工合法權益、維護社會穩定，住建局于2021年2月2日向保險公司報案并發起索賠。最終在這起保險金額為180萬元的農民工工資支付保證保險中，保險公司于接到報案的三天后賠付144萬元（施工企業提供了36萬元的現金保證金），及時通過保險理賠，維護了農民工的合法權益。

這起因建設單位拖欠工程款致使施工單位流動資金不足，最終導致施工企業拖欠農民工工資的典型案件中，保險公司在通過與第三方風險管理機構合作，借力全過程風險管理服務，實現了保險的社會保障管理功能、社會風險管理功能、社會關系管理功能和社會信用管理功能。

3 第三方風險管理機構賦能理賠服務

工程保證保險的理賠案件產生的原因存在多樣性，都具有風險由量變向質變轉化的過程。保險機構與第三方風險管理機構合作，以全過程風險管理賦能理賠服務，一方面提高工程保證保險的經濟效益和社會效益，另一方面為各參與方降本增效。

一方面，第三方風險管理機構協助保險公司進行全過程風險管理，將有益于維護被保險人合法權益：通過在保險期間定期收集履約相關書面統計資料、政府主管部門檢查資料，第三方風險管理機構可以發揮在工程保證保險風險管理方面的專業能力和服務優勢，發揮風險提前預警功能，全面保障被保險人權益。這也有利于工程保證保險理賠服務的標準化：通過與保險公司通過改進案件報案、理賠宣導工作，完善未決賠案跟蹤、清理制度，第三方風險管理機構可以在規范服務規則的前提下實行理賠集中作業，從而優化理賠流程、提高理賠效率、提升服務品質。

另一方面，第三方風險管理機構協助保險公司進行全過程風險管理，將減輕政府監管壓力：通過引入市場化監督機制，由保險公司和專業化風控機構對建筑企業的行為實施監督，并為被保險人提供高質量的理賠服務，將推動政府監管從過去以直接干預為主轉向以宏觀調控為主、助力政府回歸宏觀監管角色。這還將加速推進信用建造：通過全過程風險管理引入建筑企業的“黑白名單”制度，轉移信用風險；并根據“黑白名單”制度淘汰一部分存在信用違約風險的建筑企業，減輕政府的信用監管壓力，將推動住建領域建立以信用為核心的新型監管機制，重構住建領域信用經濟生態。

為充分發揮全過程風險管理在工程保證保險理賠中的積極意義，浙江工保建筑工程技術有限公司已協同保險公司共同商討制定了理賠SOP手冊，旨在建立一套科學的理賠流程、確立統一的理賠服務標準，從而落實各環節職責要點、實行理賠集中作業；通過提高理賠時效性，理賠SOP手冊的執行也有助于工程保險保函迅速變現，將推動工程保證保險在工程擔保市場中加速擴容，發揮更大的經濟效益和社會效益。

理賠是保險業發揮經濟補償職能、履行保險義務的最直接方式，也是保險合同風險管理的重要環節。在工程保證保險中引入全過程風險管理，將為保險公司提高承保質量、改進理賠服務、完善風險管理等提供依據，也助力工程保證保險發揮更大效益。