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近日，中國銀保信關(guān)于車險(xiǎn)信息平臺手續(xù)費(fèi)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性的通知被各大媒體報(bào)導(dǎo)，通知稱部分保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)中介渠道跟單手續(xù)費(fèi)比例上傳為0，而且比例還不低，部分省份中介跟單手續(xù)費(fèi)為0的保單量占比超過20%，甚至最高的公司該占比為96.64%。

另一方面，業(yè)內(nèi)人士稱，車險(xiǎn)綜合改革后局部市場車險(xiǎn)費(fèi)用極劇攀升，很多地方已回到改革前的狀態(tài)。管理層也多次表示對這問題的關(guān)注。

所以，車險(xiǎn)費(fèi)用方面，市場的數(shù)據(jù)真實(shí)性嚴(yán)重不真實(shí)，業(yè)財(cái)數(shù)據(jù)嚴(yán)重不匹配，這是客觀存在的，這里面蘊(yùn)藏了極大的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橘M(fèi)用總是需要出處的，中介跟單手續(xù)費(fèi)為0是一個(gè)管理中非常常規(guī)且易避免的錯(cuò)誤，出現(xiàn)這么大的比重，說明保險(xiǎn)公司為了應(yīng)付各種監(jiān)管要求已慌不擇路。

每次談到車險(xiǎn)，必談市場秩序，必談費(fèi)用違規(guī)，每年屢出重手，包括罰款、停業(yè)務(wù)、換高管等一系列手段，但完全沒有根治。這個(gè)問題也多次被批是車險(xiǎn)發(fā)展的“老大難”問題，是擾亂市場秩序的罪魁禍?zhǔn)?，但事?shí)究竟怎樣，需要追根溯源，厘清真相。

費(fèi)用問題的本質(zhì)

表面上是費(fèi)用競爭，實(shí)際上是主體公司的不理性的、短期的、盲目的市場沖動(dòng)。如果只針對問題的表面大動(dòng)干戈，就會(huì)摁下葫蘆起了瓢，顧此失彼。業(yè)內(nèi)人士稱保險(xiǎn)公司費(fèi)用超標(biāo)是普遍現(xiàn)象，被處罰的自認(rèn)倒霉，未被處罰的僥幸逃脫。

這樣一個(gè)長期性和普遍性的問題，需要我們正視它，它的存在與這個(gè)行業(yè)和環(huán)境息息相關(guān)，比如股東的回報(bào)期望和團(tuán)隊(duì)考核目標(biāo)等等。產(chǎn)品的附加值低，仍然還處于價(jià)格競爭的階段，所以費(fèi)用競爭的方式更加直接有效。因此，費(fèi)用問題是一個(gè)表面問題，需要行業(yè)更深層次的改革。

否則，治標(biāo)不治本。

如果客觀地評價(jià)過去十多年來行業(yè)對于費(fèi)用競爭的控制效果，可以用失敗兩個(gè)字來形容，每一次都是頑強(qiáng)地上升，然后直到頂點(diǎn)，行業(yè)出大招“熔斷”，再慢慢爬升，每一次的下跌都是下一次上升的準(zhǔn)備。

從無例外！

費(fèi)用監(jiān)管的不合理性

有一個(gè)案例很能說明問題：某小公司委托第三方開發(fā)了一個(gè)客戶管理工具系統(tǒng)，但是入賬的時(shí)候不能用“技術(shù)服務(wù)費(fèi)”這個(gè)科目，原因是這個(gè)科目經(jīng)常被保險(xiǎn)公司拿來走費(fèi)用，所以行業(yè)不讓用了，后來這公司不得用所謂的“合規(guī)”的方式處理了這個(gè)問題。

這種因?yàn)橐弦?guī)變成事實(shí)上的不合規(guī)的案例不是個(gè)別的，很多地方行業(yè)已經(jīng)要求所有費(fèi)用由行業(yè)審批了才能入賬。現(xiàn)實(shí)和監(jiān)管的沖突，已讓基層機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)人員苦不堪言。

另外，各公司的運(yùn)營成本管理水平不一、賠付管理水平不一，業(yè)務(wù)來源結(jié)構(gòu)不一，獲取費(fèi)用的理論空間自然就不一樣，如果行政規(guī)定必須一樣，那是非常不公平的。

目前因?yàn)橘M(fèi)用的監(jiān)管，造成了很多風(fēng)險(xiǎn)，比如費(fèi)用體外循環(huán)等五花八門的問題。時(shí)常見諸報(bào)端的處罰，并沒有增加行政政策的嚴(yán)肅性，反而會(huì)讓主體公司對行業(yè)缺乏信任，更是摧毀了行業(yè)形象、從業(yè)人員信念和行業(yè)信心。

和解

有很多從業(yè)者懷念2008年的70號文，認(rèn)為車險(xiǎn)綜合改革后也需要這樣的一次與現(xiàn)實(shí)和解的機(jī)會(huì)。

2008年，車險(xiǎn)費(fèi)用和非車批改問題非常突出，八月監(jiān)管下發(fā)關(guān)于規(guī)范市場秩序的通知，文件重申了數(shù)據(jù)真實(shí)性、執(zhí)行報(bào)備費(fèi)率、理賠難和公司內(nèi)控等要求，也明確了商業(yè)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)據(jù)實(shí)列支，依法納稅。

該文件是當(dāng)時(shí)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一次集中釋放，帶來了后面三年的行業(yè)發(fā)展黃金時(shí)期。文件中要堅(jiān)持“疏堵結(jié)合”的原則，對目前的市場依然有借鑒作用。

邊界

要厘清保險(xiǎn)公司和監(jiān)管機(jī)關(guān)的邊界，市場經(jīng)濟(jì)的主體是企業(yè)，要在合規(guī)的前提下尊重保險(xiǎn)公司的市場地位。目前為應(yīng)付很多市場短期行為，很多行業(yè)出臺了短期的監(jiān)管行為，比如上面說的費(fèi)用審批等等。

還有些地區(qū)的市場監(jiān)管已經(jīng)到了閥值管理的地步，也就是計(jì)劃好各公司的每日保費(fèi)，超過就不能錄單，大家排排坐分果果，嚴(yán)重影響了行業(yè)的市場化進(jìn)程。

當(dāng)然也要?jiǎng)澢灞ｋU(xiǎn)主體的經(jīng)營的邊界，要嚴(yán)格監(jiān)控主體公司的償付能力。這個(gè)問題是行業(yè)一直在做的，目前迫切的需要完善分支機(jī)構(gòu)的綜合成本率的分析和監(jiān)管，做到科學(xué)監(jiān)管和實(shí)時(shí)監(jiān)管，避免數(shù)據(jù)的滯后性帶來的不利后果。

還有一個(gè)很重要的邊界就是國家稅法和財(cái)經(jīng)紀(jì)律，從通報(bào)的很多公司的費(fèi)用違規(guī)情況來看，已經(jīng)不是行政管轄的問題，而是涉及到法律問題，應(yīng)該正常列支的就正常列支，但不允許抱有涉稅的違法違紀(jì)的僥幸心理。

費(fèi)用管控的一個(gè)重要內(nèi)容是打擊車主端的返利問題，特別是要限制形形色色的網(wǎng)電銷的返利，引導(dǎo)用服務(wù)競爭。行業(yè)一方面宣傳費(fèi)用亂，費(fèi)用高，另一方面對于車主主動(dòng)索要傭金等行為不約束，不制止，造成基層業(yè)務(wù)員信心不足，收入銳減。

市場化

鼓勵(lì)各主體在合規(guī)的前提下，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提高成本管理能力和理賠管理水平，提高差異化經(jīng)營水平。如果只是管控住費(fèi)用這個(gè)單一維度，倒逼行業(yè)，只會(huì)適得其反。

充分運(yùn)用市場這只無形的手，優(yōu)化行業(yè)資源配置，而不是簡單地以合規(guī)的名義，扼殺創(chuàng)新，固步自封。

改革借助車險(xiǎn)綜合改革的東風(fēng)，用組合拳的方式規(guī)范市場秩序，而不是只盯住費(fèi)用這個(gè)問題，一葉障目，傷害行業(yè)本身。

小結(jié)

總之，要在償付能力充足的前提下，杜絕車主返利的基礎(chǔ)上，在法治的軌道上，利用市場這個(gè)工具，激活市場活力，促進(jìn)行業(yè)提高經(jīng)營能力，惠及社會(huì)。

個(gè)人之見，僅供參考。