国产精品永久免费视频观看-国产精品永久免费视频-国产精品一区二区资源-国产精品一区二区在线观看-国产三级在线免费-国产三级在线看

車險綜合改革之后，市場逐漸發(fā)生變化，其中一個比較明顯的趨勢是中小公司對營業(yè)車業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)熱情開始上漲，一方面是中小公司非營業(yè)客車的市場在以肉眼可見的速度在縮減，另一方面當(dāng)是因為該類業(yè)務(wù)的集中度較高，并且屬價格敏感型業(yè)務(wù)。

由此，造成該類業(yè)務(wù)市場競爭陡然激烈，市場費用激增，自主系數(shù)一再走低，消息人士透露，某小公司的營業(yè)貨車的自主已下調(diào)到0.78左右。而另一家中型公司，改革前在市場上一直以穩(wěn)健見長的，現(xiàn)在對網(wǎng)約車業(yè)務(wù)青睞有加。

經(jīng)營營運車保險業(yè)務(wù)是一個系統(tǒng)工程，包括銷售、承保和理賠等各環(huán)節(jié)，石川整理了一些營業(yè)車風(fēng)險控制的要點，盡管數(shù)據(jù)與車險綜改后情況會有點出入，但是分析的維度值得大家借鑒：

制定合理的核保政策：

核保政策的制定可以借助風(fēng)險量化分析手段來實現(xiàn)公司核保規(guī)則、各用途營運車輛業(yè)務(wù)占比、確定拒保車型等目的。風(fēng)險量化分析是建立往年數(shù)據(jù)對車輛因素和駕駛員因素進(jìn)行分析。

由于我國保險公司只能獲取駕駛員年齡、性別信息，而職業(yè)、婚姻狀況、違法犯罪記錄等信息大片空白，市場風(fēng)險量化分析主要是對車輛因素分析，主要從出險頻率、賠付率兩個維度出發(fā)，分別透析危險理論涉及的損失頻率和損失兩個方面。

1、出險頻度：

出險頻度相對受滿期率和大案影響不大，數(shù)據(jù)較為客觀，出險頻度的分析可細(xì)化到交強險和商業(yè)險維度，更應(yīng)該在商業(yè)險里細(xì)化到車損險和三者險的出險頻度分析，以確定核保政策，比如三者險保額之類的。

2.賠付率：

賠付率指標(biāo)的高低直接影響一家保險公司車險經(jīng)營的好壞，大多數(shù)公司也將其視為車險考核主要指標(biāo)，各家公司從不同的維度分析營運車的風(fēng)險，大致維度有：

a、新車購置價 :

新車購置價不光代表車的價格，還反映了零部件的價格、普遍程度以及汽車安全性能。一般認(rèn)為，新車購置價越高，則零部件的價格越高，普遍程度越低，汽車安全性能也越高。

以下為某中型公司某中支不同新車購置價賠付率:

可見，出租客運普遍為中低端車型，應(yīng)嚴(yán)格控制業(yè)務(wù)占比，5-10萬元車型的賠付率較為良好,可鼓勵；租賃客運20-25萬元車型賠付率高達(dá)253%，應(yīng)回避該業(yè)務(wù)；公路客運賠付率普遍較為良好可鼓勵承保；特種車中對30-40萬元車型著重關(guān)注其用途，技術(shù)含量。

b：品牌

不同的汽車品牌代表其安全性能。從該公司數(shù)據(jù)來看，整體貨車賠付率低于50%的品牌有福田、東風(fēng)、躍進(jìn)、長安、凱馬、金杯、解放、飛碟，賠付率較差的品牌有陜汽、中國重汽、東風(fēng)商用車，承保的時候應(yīng)重點關(guān)注車況。

c:載重量

這是目前采用較多的分析維度，不再展開分析，建議結(jié)合車齡的難度進(jìn)行細(xì)化，并且要重點關(guān)注單三者業(yè)務(wù)占比。

未來的定價方向

我國現(xiàn)有的費率厘定模式屬于“從車”模式，但隨著車險改革的發(fā)展以及大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的出現(xiàn)，現(xiàn)有的“從車”車險厘定模式已難以滿足新形勢的要求，借力科技，實現(xiàn)向“從人”模式的轉(zhuǎn)變已是必然。

首先，通過車聯(lián)網(wǎng)的車載OBD終端收集并分析駕駛員的行車數(shù)據(jù)，包括車輛行駛里程、速度、油耗、疲勞駕駛、急轉(zhuǎn)彎、違章駕駛次數(shù)等；

其次，依托大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)分析評估駕駛員的安全駕駛行為。然后，將該駕駛員的安全駕駛狀況進(jìn)行量化評分；

最后，將該駕駛行為評分應(yīng)用到車險費率厘定中去，實現(xiàn)每一位車主車險費率的動態(tài)化、差異化。

通過記錄事故出險時間和地點，還可以有效地提高識別虛假賠案和騙賠行為，從而降低保險的理賠成本。

2013年左右，市場已經(jīng)出現(xiàn)UBI在商用車上的應(yīng)用，在小范圍市場也取得一定的效果，但是全國各地差異較大，內(nèi)部決策比較冗長，與第三方的合作不穩(wěn)定，短期行為較多，造成目前很多公司均合作某一家車聯(lián)網(wǎng)公司，定價決定因素趨于統(tǒng)一，市場又回到同質(zhì)化競爭的階段。

實際上，從外部市場來看，科技越來越進(jìn)步，這類OBD裝載設(shè)備的成本已大幅降低，各種創(chuàng)新的中小公司仍然有巨大的空間。

（部分?jǐn)?shù)據(jù)來源:GD Insurance)