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前言

那英有一首成名曲叫“霧里看花”，其中有幾句令人印象深刻的歌詞：“霧里看花，水中望月，你能分辨這變幻莫測的世界，.......借用借我一雙慧眼吧，讓我把這紛擾看個清清楚楚明明白白真真切切。"

作為訴責險專家小組成員，每當看到一線小伙伴們上報會商的動輒保全金額數(shù)千萬甚至數(shù)億的案件時，我腦海里都會回響起這句歌詞。

還記得訴責險業(yè)務剛開始的2015和2016年，很多人甚至律師都會說，訴責險沒有風險，大膽做吧。但真實情況是這樣嗎？崔老師一直不認同此觀點，而認為需要對案件進行逐案篩選。

最近行業(yè)的索賠訴訟案件在爆發(fā)式增長，判決保險公司賠償?shù)陌讣苍絹碓蕉啵蘩蠋熞郧暗膿闹饾u得到了印證。

在崔老師牽頭的訴責險閉環(huán)風控模式中，為了有效控制大額案件的風險，專門成立有訴責險專家小組評審巨額案件。

那么如何去識別巨額案件中的隱藏風險，就是專家小組們面前的一道課題。

因為承保訴責險有個特點，保險公司只能接觸原告/保全申請人，只能看到原告提供的資料，沒有時間也沒有可能與被告溝通了解案情；即使有時間，能夠找到被告，被告也不一定配合。

實際上，在訴責險的承保中，有個重要的風險需要防范，就是道德風險。此處的道德風險，不是指的原告與被告串通，欺騙保險公司騙保的風險，因訴責險產品設計的特點，此種漏洞并不大。

目前保險公司真正需要防范的道德風險，是原告方濫用保全措施的風險，也是目前的承保實踐中，暴露更多的風險。

在司法實踐中，很多原告方試圖濫用保全的司法手段，打擊對方，迫使對方在訴訟中讓步。

在前訴責險產品的時代，申請財產保全，需要提供保全擔保，因此申請保全的案件并不多。

原因是因為一來擔保門檻太高，二來保全錯誤造成損失需要自行承擔，成本太高；三來法院審核嚴格。上述原因導致原告濫用保全手段的情形并不常見。

但訴責險面世后，情況發(fā)生了改變。

很多原告與被告發(fā)生糾紛，為了解決爭議，爭取對自己有利的局面，會想方設法、千方百計利用一切手段。

比如，申請財產保全，查封、凍結對方財產就是一個很重要的手段。

反正現(xiàn)在有保險公司的訴責險做保全擔保，拿一個5000萬的案件舉例，近期的保費也就是5萬元上下。

那么，既然保全擔保成本不高，很多原告是很樂意申請財產保全的。萬一保全錯誤，損失可以甩鍋給保險公司，又打擊了對方，何樂而不為？也因此導致保全被濫用的情形日漸增多。

為了防范這些風險，我們保險公司就需要借助專業(yè)團隊的慧眼，去對案件進行逐案篩選和識別。

但是，承保前，我們保險公司拿到的原告的起訴狀、保全申請書及證據(jù)等資料，僅是原告一方的說法。我們沒有辦法全面客觀了解全部案情。

這就像我們到餐廳吃飯，原告是廚師，將原材料的菜品，去掉了頭尾腐爛的葉子，做成光鮮亮麗的一盤菜端給我們看。

那我們怎么辦？我們除了需要根據(jù)司法實踐的裁判規(guī)則，事實和證據(jù)去推斷外，有時我們還需要運用生活的常理去推斷。

要善于從種種蛛絲馬跡或者不符合邏輯和常理的地方，去找尋或發(fā)現(xiàn)其中的問題，以排除疑點。

有人會問，有這個必要嗎？如果案件的金額很小，當然沒有這個必要；但如果保全后將來會造成數(shù)百萬或數(shù)千萬的保全錯誤的賠款，是不是就有必要了呢？

下面我們結合案例進行說明。

案例1、某體育俱樂部主張強拆賠償損失案件

某體育俱樂部起訴某房地產公司，主張房地產公司強拆了俱樂部的下屬的體育學校的樓房。經委托第三方進行損失評估，樓房造價9000萬元，因此要求拆遷的房地產公司賠償9000萬元。

對于此類巨額損失賠償案件，崔老師一概的觀點是要慎之又慎。此案，損失有沒有那么多是個考量因素，不過此案俱樂部倒是提供了一份房屋價值評估報告，這一點與一般此類案件有很大的不同。

但本案一看案情，第一感覺，比較詭異。一個房地產公司，哪來這么大膽子，居然敢強拆一個體育學校，這事聽下來就讓人感覺不符合生活的邏輯。

如果是強拆一個普通的老百姓釘子戶的房產倒很常見，強拆一所體育學校房產？問題恐怕不是那么簡單。

再說從常理推斷，房地產公司也許只是執(zhí)行拆除任務的公司，不一定是真正做出強拆決定的公司。那到底是誰做出的強拆決定？俱樂部為什么不起訴背后的主謀公司而只起訴執(zhí)行的公司？

再聯(lián)系本案俱樂部并無土地使用權證，種種跡象表明，其中必有隱情。

后經多方打聽了解到，該體育俱樂部在20多年前，與某關停企業(yè)的母公司（簡稱A公司）簽署協(xié)議，約定利用企業(yè)的土地，雙方共同建設體育學校和訓練基地。俱樂部每年向A公司繳納60萬元的土地使用費。

后因俱樂部拖欠了數(shù)年的土地使用費，加上俱樂部在該塊土地上私自建設了一個私立體育小學。

因此，2008年，A公司將俱樂部起訴至法院，要求終止合作關系。本案法院最終判決，合作協(xié)議解除，俱樂部將占用土地及主體教學樓還給A公司。

2010年，A公司申請法院強制執(zhí)行上述判決，法院前往體育學校，將操場圍墻鏟平。并通知俱樂部限期將學校教學樓騰空交還A公司。

后體育學校搬出了教學樓。該地塊及樓房近十年處于閑置狀態(tài)，幾近危樓。

今年，A公司委托房地產公司進行舊樓拆除，在該地塊進行房地產開發(fā)。

俱樂部即將房地產公司起訴至法院，要求房地產公司賠償損失9000萬元。

此案走下去，必然不是俱樂部期望的結果。如果保全房地產公司的9000萬元的財產，必然會保全錯誤造成損失。

但是俱樂部為什么起訴房地產公司，為什么不起訴A公司？又為什么非要申請財產保全？

分析俱樂部心理，起訴A公司，雙方已經過訴訟，無任何勝算；起訴房地產公司，保全房地產公司的財產，通過打擊房地產公司，達到向A公司施加壓力索取賠償款的目的。

這就是涉及人性的趨利避害，試圖利用司法權力，避重就輕，打壓對方。即使保全錯誤造成損失，也由保險公司承擔。

只花9萬保費，就能達到打壓對手的目的，此筆生意很劃算。

案例2、10年前債權轉讓的債權人現(xiàn)在主張巨額還款案件

根據(jù)起訴狀記載：

2006年，張某及王某夫妻多次向某置業(yè)投資公司出借款項，累計達6500萬元，并約定月息3.3%。

2008年，張某及王某將上述債權轉讓給了賈某。2010年2月，張某及王某出具一份債權轉讓通知書，通知某置業(yè)投資公司上述債權轉讓給了賈某，要求將款直接歸還給賈某。

賈某多次索要未果，故于最近，將置業(yè)投資公司起訴至法院，要求歸還本金及利息2.5億元。并申請財產保全，保全置業(yè)公司的財產2.5億元。

本案為10多年前的欠債，有人會說，會不會過了訴訟時效？由于本案的借款協(xié)議等并未約定具體還款時間，因此未過訴訟時效。從表面的法律邏輯上，此案貌似天衣無縫。

但我們透過現(xiàn)象細究本質就會發(fā)現(xiàn)，本案問題很大。

本案的異常之一，本案的本金6500萬元，利息高達1.9億，是本金的3倍。

本案的異常之二，也是最讓人感到不合常理之處，是所有的證據(jù)資料，都是2010年2月之前的。

讓我們從生活邏輯去思考下本案，借款本金6500萬元，無論是10多年前還是已通貨膨脹貨幣貶值的今天，都不是一個小數(shù)目。

正常邏輯，債權人賈某會經常索要吧，索要無果會及時采取司法手段吧，但為什么沒有任何這方面的證據(jù)呢？是確實沒有主張？如果是未主張，為什么不主張？又或者是主張了，但是賈某選擇性陳述事實，隱瞞了重要情節(jié)？又為什么要隱瞞？

通常隱瞞事實，隱瞞的原因多半是對原告不利。

崔老師大膽推測，此案訴訟中極有可能被告方拿出一份雙方曾經簽署過的文件，或者被告與原債權人簽署過的文件，以對抗原告的主張。

那有人會問，原告為什么明知結果還要做？

做法律訴訟工作多了會發(fā)現(xiàn)，因司法是解決問題的最下策，一般沒有其他解決辦法了，才要訴諸法律，但一旦訴諸法律，各種人性的陰暗面就會暴露出來。

本案原告到底出于什么目的，我們無法妄加揣測。但這些疑點不解決，我們無法貿然承保，畢竟保全金額2.4億，而非24萬。

案例3、原告起訴質量不合格賠償巨額損失案件

北方某制造公司（A公司）向南方某零配件企業(yè)（B公司）采購了價值4億的零配件。

A公司起訴B公司，主張B公司供應的產品質量不合格，要求B公司賠償損失2億元。

起訴狀中同時記載，B公司曾經在3個月前將A公司起訴至法院，主張，B公司向A公司供貨4億元，A公司已支付貨款2億元，還拖欠貨款2億元。

訴訟中，法院主持調解，雙方達成和解協(xié)議，內容為A公司分期向B公司支付貨款2億元，B公司負責前期不合格產品的退換和修理的售后服務。

現(xiàn)在A公司反過來起訴B公司，主張不再支付2億貨款，且要求B公司賠償質量不合格造成的損失2億元。

這是不是很像一個反訴案件呢，雖然沒有在一個訴訟程序中。

對于此類巨額損失賠償案件，崔老師一貫的觀點仍然是謹慎。

那么我們思考下，此案的問題是什么。

2個月前，A公司答應分期支付2億貨款給B公司。

2個月后，A公司不但不同意繼續(xù)支付2億貨款，且要求對方賠償損失2億元。也就是將原來已支付的2億元再要回來。

這2億的損失是在2個月內形成的嗎？如果不是，為什么3個月前的訴訟中不提出來，而要同意支付貨款？如果全部質量不合格，難道當時不應該主張抵扣或堅決不同意調解嗎？

僅僅2個月時間，態(tài)度180度大轉彎，只會讓人懷疑，起訴2億的事實依據(jù)并不充分，或者就是拍腦門行為。此案我推測，估計有一部分產品質量不合格，但并不是全部不合格。

當然也有一種可能，A公司的內部有人與B公司串通簽署的第一次的和解協(xié)議。那這樣的話，說明A公司的管理混亂。

這樣的訴訟，其結局如何可想而知。如果我們承保，將來必然會背鍋保全錯誤的損失。

結論

綜上所述，在我們評審訴責險的巨額投保案件的時候，不但要根據(jù)事實和證據(jù)、法律邏輯，還要結合生活邏輯，去評估判斷巨額案件的保全風險。千萬不要被表面現(xiàn)象所迷惑。

畢竟一個巨額案件，將來保全錯誤造成的損失可能會在百萬、千萬以上。稍有不慎，我們就會辛辛苦苦三、四年，一夜回到解放前。