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11月21日，在中國保險行業協會第七次會員大會上，金融監管總局黨委書記、局長李云澤在講話中強調，要充分認識保險業在服務中國式現代化進程中的重要作用。要切實轉變發展模式，加快由追求速度和規模向以價值和效益為中心轉變。

這一轉變，貫穿了過去幾年保險業的主流敘事，也將主導未來很長一段時間保險業的轉型與發展。傳統的增長模式和營銷模式已經難以為繼，這一點大家心知肚明，如何在中國式現代化、高質量發展和新質生產力的國家戰略方向中找到自己的位置和賽道，是保險業必須迎難而上的必答題。

優勢與方向

今年以來，李云澤在多個場合表達了對于保險的關注和重視，業內都能感同身受。保險業服務中國式現代化的著力點，在今年6月的陸家嘴論壇上，李云澤就提到了三點：一是聚焦創新發展，精準高效服務新質生產力；二是圍繞民生福祉，更好滿足人民美好生活；三是著眼安全應急，持續促進社會治理效能提升。

在這次中國保險行業協會會員大會上，李云澤指出，保險是現代金融業的重要組成部分，是現代市場經濟的基礎性制度安排，在強化風險保障、促進經濟發展方面具有獨特的行業優勢。

保險要主動融入中國經濟社會發展的大局，這是置頂的前提條件，否則與國家大勢南轅北轍，憑運氣賺的錢，最終也要憑實力輸掉。與此同時，在這個大局里，保險業也要發揮主觀能動性，需要刀刃向內，通過管理創新和產品創新，提升專業能力，賺以前夠不著的錢和“五環外”的錢。

當前，我國保險業正處于爬坡過坎、轉型升級的過程中，不可避免會遇到一些困難和挑戰。總體看，中國保險市場潛力巨大、空間廣闊，高質量發展雖有如“轉巨石于萬仞”，但“初極狹、豁然開朗”的前景無疑。

規模與速度

規模和速度，是改革開放以來中國經濟最顯著的標簽，這是中國作為超大規模經濟體的優勢。這種優勢不是簡單的人口紅利，而是人力資本、工程師數量、統一大市場和完成產業鏈所形成的護城河。一些國家總是有種迷之自信，認為中國行我也行，就是沒有看到這種獨特優勢。

在這種優勢的護佑下，中國各行各業都呈現出速度和規模的齊頭并進，保險業也不例外。依靠大進大出和“人海戰術”，保險代理人的規模一度接近千萬。彼時的保險業，完全是增量打法，市場足夠大，容得下大小險企一起“跑馬圈地”。

但到2021年，“保險賣不動了”成為大家不得不接受的市場現實。自此，險企開始探尋新的增長點，從大銀保到增額壽險，紛紛在個險之后占據C位，期間也有惠民保在各地攻城略地，但增收不增利、低價保險可持續性憂慮、利差損和費差損風險等問題也隨之而來。

雖然沒有摸索到一蹴而就的解決之道，但只要行動就會增加未來的可能性，什么都不做的風險最大。在增長困境中不斷砥礪的險企，一方面努力平衡短期和長期的“沖突”，在穩增長和調結構中找到最大公約數；另一方面，在國家戰略、監管要求和市場自身變化的合力下，從觀念上正在對規模和速度祛魅，那種大規模同質化增長再也回不去了，必須不斷優化保險供給，通過產品創新和提升服務占領用戶心智。

因應大勢，打造護城河

規模和速度，并非不好，并沒有絕對的價值判斷，只是邊際效益遞減的規律作祟。轉向價值和效益，也是因為他山之石，不如此就不能在低成本和同質化的紅海中掙脫出來，就會困在粗放模式之中，陷入零和博弈之下。

根據世界銀行的動態標準，我們距離跨過高收入國家僅一步之遙。之前我們常說“中等收入陷阱”，似乎勝利在望。但高收入國家和發達國家并不一樣，后者門檻更高。事實上，這里也存在著“高收入陷阱”，因為從高收入國家躍升至發達國家，所需要積蓄的力量更多，而且必須是實現增長模式的轉化，從量變轉向質變，依靠科技和創新，實現全要素生產率的提升，否則就有可能逡巡不前，甚至像阿根廷一樣“下流化”，螺旋退步。

逆水行舟，不進則退。國家如此，企業如此，個人如此。保險業轉向價值和效益，所恃者只能是高質量發展，在科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融和數字金融上因應國家大勢，回應市場痛點，在長尾需求和長期需求中，打造難以輕易復制的護城河。

正如李云澤所言，要把握正確發展理念，樹立大保險觀，找準機構定位，堅持正確的經營觀、業績觀、風險觀，不斷優化保險供給。要切實轉變發展模式，加快由追求速度和規模向以價值和效益為中心轉變，堅持守正創新，提升專業化經營管理能力，健全考核激勵機制，推動服務向基層延伸、產品向細分領域拓展。