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這類產(chǎn)品的收益由2部分構(gòu)成：保底+分紅。

保底部分會(huì)印在合同里，白紙黑字，完全確定。

分紅部分是不確定的，可高可低；分紅多少，由保險(xiǎn)公司定。

所以，產(chǎn)品背后的保險(xiǎn)公司，是關(guān)鍵。

挑分紅險(xiǎn)，挑的就是保險(xiǎn)公司。

至少得有下面2個(gè)特質(zhì)。

1. 經(jīng)營能力好，且穩(wěn)定

分紅不印進(jìn)合同，首先就受保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況的影響。

保險(xiǎn)公司拿到我們的保費(fèi)，不可能放手里吃灰，得去投資。找的項(xiàng)目好，投資收益高，年底了賬戶上有錢，才可能分給我們。

年景好的時(shí)候，風(fēng)口上的豬都能飛，即使吃不到肉也能喝到湯，分紅實(shí)現(xiàn)率也不錯(cuò)。

但年景不好的時(shí)候，地主家也不剩多少余糧。經(jīng)營能力差的保險(xiǎn)公司，分紅實(shí)現(xiàn)率就跟著跌。

根據(jù)“13精”的數(shù)據(jù)，2669款分紅型產(chǎn)品里，2023年度分紅實(shí)現(xiàn)率≥100%的，不到10%，平均實(shí)現(xiàn)率只有52.1%。

和前幾年比，相當(dāng)于腰斬。

還有些保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，分紅實(shí)現(xiàn)率只有20%左右。

到淺灘了，就能看出誰在裸泳了。

所以，產(chǎn)品早年的分紅實(shí)現(xiàn)率高，不夠；

產(chǎn)品的演示利益高，只是畫餅，不一定吃得到。

保險(xiǎn)公司經(jīng)營能力強(qiáng)，經(jīng)營狀況好，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不貪多不冒進(jìn)，分紅實(shí)現(xiàn)率始終高，才是真的好。

2. 肯分錢

賬上有錢，只是分紅高的必要條件。要想進(jìn)你口袋里，還得保險(xiǎn)公司肯分錢。

根據(jù)《分紅險(xiǎn)精算規(guī)定》，保險(xiǎn)公司每年分的錢，不能少于可分配的70%。

簡單說就是賺了100塊，至少得給你70塊，這是監(jiān)管定好的。

至于要不要給更多，就看保險(xiǎn)公司夠不夠意思了。

經(jīng)營能力好+正常給錢的，分紅實(shí)現(xiàn)率是100%或多點(diǎn)，比如：

經(jīng)營能力好+非常夠意思、樂于分錢的，分紅實(shí)現(xiàn)率是這樣的：

兩個(gè)特質(zhì)都滿足的保險(xiǎn)公司，出的分紅險(xiǎn)才能安心拿著。

許岑cen說：

我一直認(rèn)為，找靠譜的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、靠譜的保險(xiǎn)公司，比單純比較產(chǎn)品更明智。

因?yàn)楫a(chǎn)品會(huì)變，但人品、經(jīng)營風(fēng)格不易變。

找那些原本就好的，而不是這一時(shí)對(duì)你好的。