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原告劉 XX，在 2016 年 6 月 22 日，于 XX 保險(xiǎn)公司下屬的畢節(jié)中心支公司，通過便捷的電子投保方式，為其于 2015 年 10 月 1 日出生的兒子劉X志弘挑選并購買了一系列保險(xiǎn)產(chǎn)品。其中，泰康鑫瑞人生兩全保險(xiǎn)（分紅型）作為主險(xiǎn)，猶如家庭財(cái)富規(guī)劃與保障的堅(jiān)實(shí)基石；泰康附加積極成長年金保險(xiǎn)（萬能型）及泰康附加基本 D 款重大疾病保險(xiǎn)則作為附加險(xiǎn)，進(jìn)一步完善和豐富了整個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃的保障范圍。在投保過程中，原告還鄭重地簽署了人身保險(xiǎn)投保提示書。就在同日，原告依約交納了高達(dá) 3944 元的保費(fèi)，至此，保險(xiǎn)合同正式成立。隨后，被告依照相關(guān)流程，將包括保險(xiǎn)合同條款、相關(guān)說明資料等在內(nèi)的一系列重要資料仔細(xì)地郵寄給了原告。

在泰康附加基本 D 款重大疾病保險(xiǎn)條款中，明確而細(xì)致地規(guī)定了不同年齡所對(duì)應(yīng)的身故在理賠過程中，被告依據(jù)保險(xiǎn)條款中未滿 18 周歲的身故保險(xiǎn)金給付標(biāo)準(zhǔn)，也就是僅僅賠付已交納的本附加合同的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額。對(duì)于這一賠付結(jié)果，原告深感不滿與不解，其認(rèn)為依據(jù)對(duì)保險(xiǎn)合同的理解以及保險(xiǎn)金額的設(shè)定初衷，理應(yīng)按照保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付。在多次與被告溝通協(xié)商無果后，原告毅然決然地將被告訴至法院。

XX 保險(xiǎn)公司依據(jù)泰康附加基本 D 款重大疾病保險(xiǎn)條款第 2.4 條“保險(xiǎn)責(zé)任”中關(guān)于身故保險(xiǎn)金的規(guī)定進(jìn)行賠付。該條款明確指出，被保險(xiǎn)人因意外傷害導(dǎo)致身故，或者于附加合同生效之日起 180 日后非因意外傷害導(dǎo)致身故，若被保險(xiǎn)人身故時(shí)未滿 18 周歲（不含 18 周歲生日），身故保險(xiǎn)金數(shù)額等于已交納的本附加合同的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額。保險(xiǎn)公司認(rèn)為其嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同條款執(zhí)行賠付，在被保險(xiǎn)人未滿 18 周歲身故的情況下，按照合同約定的對(duì)應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)賠付并無不當(dāng)。并且在投保過程中，有原告的電子簽名確認(rèn)已閱讀并了解投保險(xiǎn)種保險(xiǎn)條款，尤其是保險(xiǎn)責(zé)任以及責(zé)任免除條款，同時(shí)在電話回訪中，原告也表示對(duì)相關(guān)內(nèi)容知曉理解，保險(xiǎn)公司已履行了相應(yīng)的告知義務(wù)，不存在違約或不當(dāng)拒賠的情形。

本案爭議焦點(diǎn)在于涉案保險(xiǎn)條款第 2.4 條對(duì)原告有無發(fā)生效力。首先，該條款將 18 周歲以下及以上作為區(qū)分年齡并對(duì)應(yīng)不同保險(xiǎn)金額，此區(qū)分實(shí)際對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任有減輕或免除的作用，應(yīng)認(rèn)定為格式條款。其次，雙方通過電子投保，合同郵寄時(shí)條款未作明顯標(biāo)志提示，且被告在電子投保時(shí)未能舉證已向原告提示，回訪也只是公式化回訪未逐一解釋說明，所提供的回訪錄音不能有效證明已履行提示義務(wù)。所以該條款對(duì)原告不發(fā)生效力，原告簽署的相關(guān)聲明及授權(quán)書也失去事實(shí)基礎(chǔ)，原告的訴請(qǐng)于法有據(jù)，予以支持。

在本案中，保險(xiǎn)公司雖有原告的電子簽名及電話回訪記錄，但未能充分證明已就格式條款中的關(guān)鍵內(nèi)容向原告進(jìn)行有效提示與說明。電子簽名及回訪內(nèi)容存在形式化、籠統(tǒng)化的問題，難以認(rèn)定其已切實(shí)履行法定義務(wù)。法院依據(jù)保險(xiǎn)法相關(guān)解釋，準(zhǔn)確認(rèn)定爭議條款為格式條款，并考量保險(xiǎn)公司提示義務(wù)履行的瑕疵，作出有利于原告的判決，合理維護(hù)了投保人的合法權(quán)益。這提醒保險(xiǎn)公司在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)更加注重對(duì)格式條款的解釋說明工作，以避免類似糾紛的發(fā)生，確保保險(xiǎn)合同的訂立合法合規(guī)且清晰明確，保障雙方的權(quán)益均能得到有效維護(hù)。