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保契銳評

有人說，歷史是最公正的，但歷史通常是不公正的。畢竟不身處其中，沒有人可以真正地點評。

今天，人口大國的老齡化真的來了。

《中國統(tǒng)計年鑒2024》近日發(fā)布，截至2023年年末，我國60周歲及以上老年人口達29697萬人，占總人口的比例正式超過20%達到21.1%。這也就意味著我國正式進入“中度老齡化”社會。

僅僅40余年，便從“生育恐慌”的一端來到了“生育恐慌”的另一端。

入園難、入學難的聲音言猶在耳，但已出現(xiàn)私立幼兒園甚至普惠幼兒園批量關停的消息；與此同時，言必稱老齡化似乎已成為核心中的核心。

日前，民政部等24部門聯(lián)合印發(fā)《關于進一步促進養(yǎng)老服務消費?提升老年人生活品質(zhì)的若干措施》旨在通過加大和優(yōu)化高質(zhì)量養(yǎng)老服務供給，更好滿足老年群體養(yǎng)老服務消費需求，進而推動養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展，亦讓老年人的獲得感、幸福感、安全感更加充實、更有保障、更可持續(xù)。

同期，國常會亦研究深化新時代養(yǎng)老服務改革發(fā)展有關舉措，明確要進一步激發(fā)養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展活力，大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟，更多調(diào)動社會力量參與積極性，發(fā)揮市場機制作用，多渠道增加服務供給、提升服務水平，釋放養(yǎng)老消費潛力，擴大國內(nèi)需求。

在舉國關注之下，老齡化無疑是一枚硬幣的兩面。一面是如何精準洞悉并滿足無數(shù)已經(jīng)正在老去和即將老去的民眾養(yǎng)老需求；另一面則是沒有上限的養(yǎng)老服務供給大市場。

在國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟形勢并不樂觀的當下，如可快速推動養(yǎng)老市場的發(fā)展，無疑將成為穿越周期的一大利器。

但從過往經(jīng)驗看，任何新興市場的發(fā)展，政策扶持的力度都是有限的，要想實現(xiàn)真正意義上的蓬勃發(fā)展，內(nèi)生動力，也就是可精準觸碰并激發(fā)潛在消費者需求的市場供給才是關鍵。

對于老齡化，對于養(yǎng)老，21世紀以來各行各業(yè)多多少少都已在探索，僅就保險業(yè)而言，養(yǎng)老社區(qū)無疑是其中的典型代表。

作為承載保險長期資本并借此賦能業(yè)務發(fā)展的重要載體，近十年來，保險業(yè)的養(yǎng)老社區(qū)已呈遍地開花之勢，高端的軟硬件配置，或環(huán)境優(yōu)渥或區(qū)位核心的選擇，使得其在高端醫(yī)養(yǎng)領域獨樹一幟。

從與我國傳統(tǒng)孝老文化頗為相似的日本看，9073則是截至目前仍有效的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，真正入住養(yǎng)老機構尤其是高端養(yǎng)老機構的老人幾乎都是高凈值家庭成員。

換言之，越是高端的養(yǎng)老機構，其對老齡化社會的助力愈小，更大眾的選擇仍以居家養(yǎng)老為主。也正是基于此，近兩年來部分險企嘗試介入居家養(yǎng)老領域，但從日本經(jīng)驗看，居家養(yǎng)老發(fā)展到后期絕非是非專業(yè)機構所能堅持的。

當然，從“高績優(yōu)-高凈值-高端養(yǎng)老機構”這一當下險企較為普遍的經(jīng)營路徑看，高端養(yǎng)老社區(qū)有其現(xiàn)實意義，但后續(xù)發(fā)展仍存疑。

當我們觀察老年人到底想如何養(yǎng)老時，就會發(fā)現(xiàn)，再高檔的養(yǎng)老機構，本質(zhì)上都與“監(jiān)獄”無實質(zhì)差異，甚至有過之而無不及。畢竟再高檔的社區(qū)，想進去都很容易，只要家屬有足夠的支付能力即可，但出來的時候卻基本只能是尸體。

也正基于此，近年來日本國內(nèi)掀起了獨自居家臨終的熱潮，其背景有兩點：一是養(yǎng)老市場愈發(fā)完善，上門照護、送終服務等養(yǎng)老各細分領域基本都形成了豐富的供給體系；二是隨著老一代老人逐漸離世，新老一族的社會福利（類似中國的養(yǎng)老金）、長期照護保險的普及，以及足夠的個人積蓄等等，足以支撐老人享受政府提供的以及市場化的養(yǎng)老服務。

更重要的是，老年人權利意識的覺醒，即老人更傾向于有尊嚴且自由地度過生命的最后一程。

這其中，唯一的例外或許在于認知障礙患者。但從日本實踐看，即便對于此類患者，其在家養(yǎng)老的精神狀態(tài)也遠好于養(yǎng)老機構。

而日本初入老齡化社會時，之所以養(yǎng)老社區(qū)入住率高，主要在于父母的奉獻精神，即老人考慮到子女的實際需求而“被迫”同意入住養(yǎng)老機構。當然，時至今日入住率亦未有大幅度下降，只是趨勢已發(fā)生轉變。

當然，這些都是日本老齡化社會后期出現(xiàn)的情形。與之不同的是，當下我國城市中產(chǎn)及以上人群在有足夠經(jīng)濟自主權的背景下，如果養(yǎng)老服務供給可以快速跟上，其是否還會考慮優(yōu)先入住養(yǎng)老機構？

對于保險業(yè)而言，積極參與或經(jīng)辦長期護理保險，并圍繞養(yǎng)老市場潛在供給服務，提供相關保險產(chǎn)品，或許才是布局未來的關鍵。