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你好，我是許岑cen。

上個月有朋友留言問我，要不要把老早以前買的重疾險退了，趁著重疾險漲價前，換成超級瑪麗系列、達爾文系列等高性價比產品。

原因無他，新產品比老產品責任更豐富。

對于置換重疾險，我的態度一向是慎重的，不要單純因為“看著好”，就輕易退保換新。

退保重疾險，拿回的是現金價值。

即使有身故責任，在比較長的時間內，重疾險保單的現金價值也是低于已交保費的。

拿被問過最多的超級瑪麗11號來舉例。30歲女士投保50萬保額，繳費20年保障終身，現金價值和保費的對比如下：

沒有身故責任，現金價值是一直低于累交保費的。

而且，重疾險費率會隨著年齡增加而上漲。當下買重疾險，費率大概率比以前更高。

此外，重疾險的定價利率已經下調到2.5%。不管責任多么“豐富多彩”，終歸是比3.5%、3.0%時代的產品要貴的。

重疾險是會問身體情況的。

如果這些年里我們的身體情況變化了，

體檢有新異常或是住過院，

未必能拿到和老保單一樣的承保結論。

對大多數人來說，年紀越大，小毛病越多，承保結論越差，才是常態，

這個主要體現在兩方面。

首先，是疾病定義。

之后的重疾險，適用2020版的定義。

兩個版本的重疾險我都有，仔細比較了下，

從單一病種來說，各有優劣。

對因Ⅰ期甲狀腺癌出險的朋友來說，2020版變差了。

我有位親戚，前兩年因為甲狀腺乳頭狀癌出險了(沒買重疾險)。同病房一位大哥有2007版定義的重疾險，賠了重癥保險金50萬。

相對的，在理賠時就少了一些可以溝通的空間。

處理過非正常理賠案的保險人應該有體會，模糊不清的區域有更大的爭取空間，都規定明確了就相對難溝通很多。

雖然買的是2007版定義的產品，但未來理賠時，會對比2007版、2020版定義，按對消費者更有利的那種來賠。

簡稱“擇優賠付”，相當于在理賠時多了一盞綠燈。

其次，是保單持有時間。

在理賠資料都充足的情況下，重疾險保單的持有時間越長(2年以上)，調查流程相對越簡單，理賠效率越高。

如果出險時間距離投保時間過近，保險公司會認為有惡意投保、騙保的可能，理賠調查的流程和用時就會多一些。

在這兒也提醒一下，別過于低估保險公司的調查能力。

人家是靠經營風險吃飯的，