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第四套生命表要來了，養老年金要縮水了

你好，我是許岑cen。

這幾天和大家聊了預定利率即將從3.0%下降到2.75%的事，也比較了新老產品的收益差距。其實今年還有一項重要的行業消息：第四套生命表要來了。

首先被影響的，要數終身型養老年金險。

生命表是什么？

簡單來說，是每個年齡段內死亡率的統計表，也是長期保險產品定價的依據之一。

說明：保險定價三要素是預定死亡率、預定利率、預定費用率。

最直接的例子就是定期壽險。如果在一定期限內死亡率降低，說明出險可能變小，保險公司要賠付的概率也變小。在其他條件相同的情況下，保費也就越少。

我國的第一張生命表是《1990-1993》，此后大約每隔10年更新一次。目前國內普遍采用的還是第三套生命表，編制基礎是2010-2013年的數據。

新生命表說了什么？

第四套生命表包含7張表格，其中養老年金用的是養老類業務表(1張)。

說明：養老保險的購買人群死亡率更低，因此養老保險和健康保險用的是不同生命表。

和第三套生命表相比，第四套生命表主要有2個變化：

· 死亡率下降：男性平均下降20%；女性24%。

· 預期壽命變長：男性長了5歲，達到88.1歲；女性長了5.6歲，達到90.6歲。

很多人印象中把“高壽”停留在75歲、80歲，但真相往往比觀念更早刷新。現在，85歲都沒達到平均壽命的邊兒，稱不上稀奇了。

養老年金會怎么變？

預期壽命長了，一樣多的保費交進去，我們每年能領到的錢必然變少了，因為錢被平攤到更長的時間里去了。

養老年金的高收益(IRR)，本質上是對長壽的獎勵：活得越久，收益率越高，越賺。

但凡事一旦普遍化，就不再稀罕了。當長壽不再是“古來稀”，保險公司采用新的生命表后，養老年金的這份獎勵，也會隨之消失。

再加上預定利率下調，現在的產品終將只存在于回憶中。后續的新產品，也很難比現在更好了。

許岑cen說：

養老年金的定價需要參考歷史數據，是一門“后驗”的學問。這種政策滯后也給了我們占便宜和套利的機會。

因為長壽的現實已經到來，而現在還是窗口期，還能買到按10年前老生命表定價的產品。

只要上車，就是賺到；能買到好產品，就是更賺！

至于虧的，就是沒上車的，和下一代了。

我是許岑cen，投資學碩士，前銀行人，現保險經紀人。如果你有任何保險問題，可微信搜索：xucen0322，添加我的個人微信，一對一咨詢。

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