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保契銳評

除醫保外，今年的政府工作報告中提及三類保險制度，一是實施三大主糧生產成本和收入保險政策，二是積極發展第三支柱養老保險，三是推進建立長期護理保險制度。

這也是近年來國家層面持續關注的三類保險，具體又可分為兩大類，一類是關注糧食安全，基于確保“飯碗牢牢端在自己手上”而衍生出的農業保險制度；一類是關注老齡化社會進程，基于確保“老有所養”而衍生出的養老保險和長期照護保險制度。

但這三類保險能否歸屬于保險機構一直以來期待大力發展的商業保險，以及未來的發展路徑，在產學研各界均存在爭議，本系列擬從三類保險的核心底層邏輯出發，探討三類保險的發展趨勢以及公司主體參與的可行性路徑。

01 長期護理保險，不會成為商業險的奇跡

長期護理保險是一個典型的社會性問題。

傳統意義上，家庭成員中有失能或半失能狀況出現時，多是家庭中的女性承擔照護角色，但新時代以來，隨著我國女性就業比例的持續上升，女性自我角色定位的重塑，妻子女兒或兒媳居家照護失能半失能家庭成員的歷史難以延續。

在前述傳統價值體系解構的影響之外，近年來，少子化、家庭小型化等趨勢亦在持續蔓延，使得家庭成員之間的互助困難重重。

在家庭內部難以自濟時，向外尋求支持則是人類社會發展過程中的必然。

基于此，家庭對于養老機構包括險企的養老社區等需求日趨增長。當然，與家庭需求同步增長的還有很多，主要集中在人和資金兩個維度。

一方面，照護需要專業人員（至少有過相關經驗），另一方面則需要有足夠的經濟基礎。

而長期護理保險作為一種機制，可以較好地滿足被照護對象兩個維度的需求。

02 我國長護險發展實踐

我國長期護理保險試點已近8年，落地49城，模式漸清晰。

具體來看，籌資端以醫保基金為主。盡管各地的籌資模式不同，但基本以醫保基金為主，其中，職工的籌資渠道包括醫保基金、個人、單位和財政補助等；居民的籌資渠道主要為醫保基金和個人。

這一籌資模式的好處顯而易見，可以盡快地完成統籌和覆蓋，且資金來源穩定，避免了不可持續的情形，當然，在試點初期由于費率較低，社保繳納群體的感知不明顯，但隨著老齡化社會的加速，不久的將來，被照護對象數量或將快速提升，由此也將導致繳費比例的提升。

服務供給端主要以第三方供給為主。當前，各地基本采取了采購第三方服務的方式來確保照護服務的供給并借此管控費用支出，當前主要的供應商主要集中于撫理健康一家，從其服務供給來看，雖然多地基本都向其發放了護理資格證書等必備資質，但就實際而言，其護理團隊基本都是由第三方提供，常見的場景是與醫院里的護工提供商合作，而上門護理的首次護理指導則主要由線上簽約的醫院在職護士提供，對于服務的質量和效果，目前很難評價，且因其主營的是政府業務，故在缺少市場競爭的環境下，服務的提升空間亦難以預判。

當然，除撫理健康外，港資公司上海新玟健康等第三方公司則開始嘗試探索構建其專屬的護理團隊，桑果健康則專注于商業健康保險市場中的老年客群專屬護理服務。

概而言之，圍繞護理服務這一下沉市場，越來越多的參與者使得未來的發展有了更多期待性。

03 他山之石

“家觀念”是長期護理保險被高度重視的底層價值支撐。

基于此，德國和日本往往成為我國學者研究的對象，而研究對象主要為具體的運營模式，其中最重要的則是籌資模式。

在德國，聯邦政府統籌籌資機制等宏觀政策和執行安排，地方政府在統籌機制下更多承擔救助義務；具體籌資則采用雇員和雇主1：1的方式；而在支付時，居家照護優于機構照護。

在日本，長期護理保險亦由政府統籌，其籌資來源則主要為保險金和稅收，各占50%。在具體人群上則區分為65歲以上老人和40-65歲間需照護人群。保險金部分，對于前者，直接從養老金抵扣90%，對于沒有養老金的，需要向當地政府現場繳納10%的保險費；第二類人群，則直接由個人醫療保險支付。稅收部分中央政府承擔25%，地方兩級政府各承擔12.5%。

觀察德日兩國，其長期護理保險的籌資和服務供給均經歷了較長時期的發展，但核心均為政府主導。

究其原因，亦在于長期護理保險制度是傳統的家庭文化和社會政策相互交織形成的一個社會保險的分支，隨著社會人口結構的變化，傳統上家庭的照護意愿和照護能力和現實的偏差越來越多，而作為準公共政策的一部分，長期護理保險必須承擔起彌合縫隙的責任。

就我國當下而言，盡管仍處于試點階段，但未來的路徑基本已框定，大概率會采用政府主導，商保經辦的模式，一如當年的大病保險，長期護理保險或將成為又一個保本微利的政府項目。

但與大病保險不同的是，長期護理保險的保險責任發生概率顯然更高，對于參保人群或是剛需，且其不僅涉及籌資問題，同時還涉及失能評估，照護服務采購供給等更為復雜的問題，也正是基于此，長護險正式納入社保或只是時間問題（目前資金基本由社保資金池支付）。

但無論具體實踐時的問題多寡，商業保險公司最終可承擔的、擅長的仍僅僅是經辦業務。而對于業內期待的可以通過長期護理保險的商業化實現保險業的逆勢突圍或難言前景。一如德日實踐，對于此類關涉全局的準政策性行為，商業保險公司既缺乏足夠的公信力，亦缺乏足夠的資源調動能力。

基于此，對于政府高度重視的這一險種，絕大多數保險公司或許無緣參與。