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保契銳評

年關將至，開門紅激戰更酣。

歸家的打工人，錢包或鼓或扁，但銀行仍是多數錢包的終極歸處。

就保險業而言，銀保渠道在這個時點的競爭將更趨白熱化。

基于費用的無序競爭，這一銀保渠道的老問題在此之前已屢被規范。

2024年1月17日，國家金融監督管理總局辦公廳印發《關于規范人身保險公司銀行代理渠道業務有關事項的通知》，隨后，1月26日，中保協發起“關于促進銀行代理保險業務健康發展的倡議”，對于銀保“報行合一”的要求逐層壓實，費用管控開始真正的“長牙帶刺”。

從媒體公開報道和行業實踐看，“小賬”（回扣）問題得到了明顯地遏制，銀保渠道的費用正逐漸回歸正常水平，如可持續，渠道價值必將得到進一步提升。

“放眼國外成熟市場，歐洲‘銀保一體化’合作模式充分表明，銀保業務可以實現基于雙贏的價值創造。在歐洲主要市場中，銀保渠道保費貢獻穩定在四成左右，部分國家銀保渠道占比高達60%~80%，且仍保持較高增速。此外，銀保新業務價值利潤率可以維持在20%~40%的較高水平。”

近日，麥肯錫發布的《擁抱變革：展望2024中國壽險行業》一文中，給出了如是數據，而這亦印證了長周期下，銀保渠道的未來價值和空間。

換言之，因為有價值，所以銀保的渠道爭奪戰仍會是行業的主戰場之一。

但人性往往是不可控的。

從同業交流數據看，2024年一月，已有個別公司在銀保渠道異軍突起，遵循“事出反常必有妖”的大眾邏輯，“小賬”等問題或許并不必然干干凈凈。

也正是基于這一邏輯，各地陸續推出了更務實的管控措施。

在一眾管控措施中，最值得關注的是某地行業協會的要求，其要求屬地銀保業務排名前20的保險公司，每家都上報一家其發現/認為存在違反報行合一要求的公司。

當然，這種操作方式有其現實基礎。

在近年來的保險市場上，任何一家公司冒頭，都有很大的概率被同業舉報，所以，在業內有個不成文的規矩，業務一般，要低調；業務好，更要低調！防的都是被舉報。

“舉報制度”在我國由來已久，有文獻記載的可追溯至堯舜時代。堯舜立進善之旌、誹謗之木，政有得失，民得書于木。即人們在交通要道上埋設立柱，作為辨認道路的標志；除這個作用外，百姓還可以在立柱上刻寫意見，因此，稱為“誹謗木”。此處誹謗的意思是指議論是非、指責過失，與現代的以不實之辭毀人的意思相去甚遠。隨著歷史的發展，舉報形式各異也趨于固定化。

當然，在舉報歷史上，保甲制度最為知名。《周禮?地官?遂人》中記載：五家為鄰，五鄰為里，四里為鄭。五家為伍，伍為之長，什伍為里，里置有司。商鞅變法將管仲的制度發揚光大。他把軍事制度應用于民間，把全國吏民編制起來，《商君書?畫策》中記載了執行的方式：“行間之治，連以五，辨之以章，束之以令”，配合上連坐制度，最終實現“行間無所逃，遷徙無所入”的目的。

簡言之，彼時，構成互相監督的基本單位就是“伍”，通過連坐的方式讓人們互相監視，互相揭發，從而保證農民不會脫籍，不會胡亂逃跑，或是偷偷逃到別國。

回歸到保險業，鑒于對全球銀保市場研究不足，尚無法判斷其他市場如何監控銀保渠道費用，但就我國保險業而言，在野蠻生長時期遺留的一些歷史問題，當然需要雷霆手段予以回擊。

公開的舉報和監督或者合理懷疑，在某些特點時點和特定領域，或有意想不到的效果。

無論如何，在各地高度重視的背景下，我們一定可以期待一個干干凈凈的銀保市場。