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作者：劉瑩

編輯：李亞

來源：險企高參

“看來看去，還是覺得買保險更為保險。”

每年的10月到次年的2月，可以說是保險業最熱鬧的階段。然而去年下半年監管一系列的發文讓“開門紅”不復往年盛況，有些險企甚至已經淡化“開門紅”。近期隨著銀行存款再度“降息”，讓不少只追求保本保收益的客戶開始“轉戰”保險儲蓄型產品。

此長彼消，個險渠道回暖的同時，銀保渠道的“開門紅”卻顯得格外靜悄悄。

銀行利率下調后：

個險價值回升，銀保“靜悄悄”

繼國有大行之后，多家股份制銀行、中小銀行也陸續宣布下調存款利率。《險企高參》發現，近期正是險企迎戰“開門紅”的重要時期，隨著銀行利率下調，不少保險產品開始重新得到大家的寵愛。

一位剛買了增額終身壽險張女士表示：“剛好之前存的定期到期了，但是現在銀行存款利率吸引力實在太低，沖著穩定收益還是買了增額終身壽險。”

據一家中小型險企代理人透露，盡管今年“開門紅”沒有以往火熱，但由于現在銀行利率也在持續下跌，投資市場也不穩定，“更多客戶比較后還是覺得保險更為‘保險’，所以跑單較少。”

業內人士認為，在長期投資中，保險產品保值增值優勢較為明顯。盡管壽險的3.5%已經不在了，但目前還是普遍的3.0%，此次銀行存款利率再次降低，壽險產品的吸引力就更大了，適逢開門紅之際，壽險產品的銷售將持續火熱。

然而，此長彼消，與個險渠道“開門紅”的熱鬧相反的是，銀保渠道的“開門紅”靜悄悄的。

2023年上半年，預定利率3.5%的保險產品集中下架，催生了一波又一波“炒停潮”。8月底，金融監管總局向多家人身險公司送達《關于規范銀行代理渠道保險產品的通知》，明文要求險企在銀保手續費上要嚴格落實“報行合一”。

在此背景下，銀保渠道大都處于停滯狀態，“開門紅”與上半年相比顯得格外“靜悄悄”。目前，大多數險企需要與合作銀行重簽協議，同時自身也存在“產品荒”問題。

“我們公司現在還沒有和銀行簽約，其它公司有簽約的聽說也沒有多少保費進賬，估計就是因為手續費給得太低。”一家中小型險企從業人員表示，“公司的產品其實在市場上挺好的了，5年交滿5年有收益，但是我們只有3.5%的費用，給到銀行那邊就更少了，營銷一線都處于不積極的應付狀態。”

有險企淡化“開門紅”，

行業行為將更規范

《險企高參》發現，今年的“開門紅”熱度不同以往，部分保險公司著手淡化其影響。

去年10月，監管部門為保險業的“開門紅”立下了新“規矩”，金融監管總局下發了《關于強化管理促進人身險業務平穩健康發展的通知》，要求各人身險公司要以優化負債質量、提升發展可持續性為目標，科學制定公司年度預算，防止激進發展、大進大出。這給即將要進行“開門紅”的險企“降降溫”。

“公司現在已經不怎么提‘開門紅’這個說法了，傳統的營銷模式已經不太適合市場和消費者的需求了。”一家大型壽險公司代理人表示，公司現在更看重穩健良性的發展，著眼于提升保險投資者的個性化、差異化的產品需求，提供更人性化的服務。

還有一些頭部險企已經淡化“開門紅”，主要進行常規化銷售。

太保壽險總經理蔡強在2023年中期業績說明會上表示：“我們已經不做開門紅了”。在他看來，開門紅這種“保費搬家”模式較為低端，目前太保壽險會持續專注于常態化經營、常態化銷售、常態化招募，打造每月穩定出單、穩定銷售的模式。

在業內人士看來，目前對于行業影響最大的還是“報行合一”以及代理人分級考核制度。對于險企而言，行業走向規劃化、專業化、精英化已是大勢所趨。

在“開門紅”概念逐漸淡化的當下，保險業情況幾何？

去年12月25日，金融監管總局發布的保費收入數據顯示，不同于財產險的穩步增長，11月的人身險保費仍在同比負增長中徘徊，當月保費收入同比下降0.67%，為1697.56億元。

不過，中航證券報告顯示，近期多項利好消息也在逐步釋放：一方面去年12月22日起，國有銀行再次下調存款掛牌利率，三年期和五年期定存掛牌利率降幅最高，達25個基點。與之相比，保險儲蓄產品的利率仍具備一定優勢，存款利率的持續下行有望推動保險產品需求的提升。另一方面，2023 年險企代理人改革已基本完成2024年險企開門紅有望實現超預期綜合來看，目前隨著近期資本市場的回暖，疊加保險開門紅有望超預期，險企資負兩端壓力有望緩釋。