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6月26日，網絡安全公司360近日發布了360互助，這是繼螞蟻金服、滴滴之后，第三家互聯網巨頭扎堆布局網絡互助領域。

據資料顯示，這是一款針對100種重疾、30種輕疾、身故（含猝死）的網絡互助計劃。產品主頁口號為“花小錢，防大病，互幫互助有病大家擔”，用戶開啟自動代扣后，還可以0元加入，無需預先繳費，只有互助事件發生后才需要分攤繳費。

隨著360互助的加入，不難看出，現在互聯網+保險的趨勢越發明顯，在互聯網理財這塊貧瘠的土地里，互聯網保險包含著千億級的市場，前有流量平臺的天然宣傳，后有保險公司的保險合同免費加持，可謂是一塊利潤肥厚的“人造肉”。擠破頭紛紛進場的互聯網公司最初也是打著互助名義發起的相互寶、水滴籌、輕松保，也在相關平臺添加了保險銷售的板塊。那么互助平臺的源頭是什么？僅僅是2016年水滴籌的建立嗎？

聚焦：活躍在市場上的互助平臺

據相關資料顯示，最早的互助組織是在2011年成立的“抗癌公社”公益組織，原名“互保公社”，創立者是張馬丁，本體就是一個開放的愛心互助社區，成員可以隨時放棄和終止，同時全力和義務也隨之中止，公社主要以小額互保為主，目的是抱團抗癌，為參與者保證患癌的時候有足夠的資金接受治療和繼續生活。

一直到2016年，由于水滴互助的出現，“網絡互助、籌款治病”等關鍵詞才真正闖入人們的視線中，據了解，水滴互助的創始人沈鵬，帶著自己幫助公眾需求的理想和利用互聯網打破傳統保險模式的愿望，創辦了“北京縱情向前網絡科技有限公司”也就是今天的水滴互助，在初起時就獲騰訊、美團點評IDG資本、高榕資本真格基金、點亮基金等5000萬的天使輪融資。隨著后期與北京市紅十字血液中心多方合作，直到2018年7月，水滴籌累計籌款金額超過100億元，服務80多萬名經濟困難的大病患者，捐款人次超過3.4億。

在水滴互助10天破100萬人的傲人戰績同時，輕松籌同期出現并且將其用戶數已經超過千萬級，交易逼近十億，不久水滴互助推出了水滴籌，輕松籌推出了輕松互助，不難看出二者的關系，畢竟金主爸爸是一家——騰訊和IDG。接下來就看對標不同處境的點滴相互和相互保，而都雖然都是主打保險銷售，但點滴相互更受金融牌照的庇護，而相互保聯合信美保險專攻于人身險。

2018年10月16日，相互保是由螞蟻保險、信美相互聯手面向螞蟻會員的一種互助型健康保障服務，實現大病保障低門檻、高透明、還能互助共濟。凡是芝麻分650分及以上、60 歲以下螞蟻會員無需交費就能加入其中，獲得10萬元至30萬元不等額度的大病保障，覆蓋包括惡性腫瘤在內的100種大病。產品采用后收費模式，即發生理賠事件時再向會員收費，每個理賠事件的分攤上限為1毛錢。

一毛錢投保+實體保險公司的雙重保障和優惠下，使其一上線就受到眾多投保人的喜愛，好景不長，2018年11月，隨后應監管要求，螞蟻金服將“相互保”改名為“相互寶”。截至2019年1月，網絡互助計劃“相互保”用戶數已突破3000萬。

點滴相互雖然沒有保險牌照資格，但鑒于滴滴身上的金融牌照，點滴相互還是受到有了一定的庇佑。據相關資料顯示，2017年9月，螞蟻金服、滴滴出行、深圳市投資控股有限公司共同出資成立“中保車服科技服務股份有限公司”，擬打造一家開放式共享的互聯網車險理賠平臺，通過互聯網大數據、人工智能處理車輛出險查勘派單、賠付等流程，從而解決車險賠付成本高、欺詐高的行業痛點。

由此，據不完全統計，滴滴陸續拿到了5塊金融牌照，2018年年底，滴滴出行發布了點滴相互大病互助計劃，并于2019年1月2日正式上線。雖然熱度遠不及支付寶的互相寶但也受到了很多人的關注。

現象：一地雞毛的互聯網保險平臺

雖然互聯網和保險相結合會給保險業帶來新的課題和發展，但也總歸是在試驗和規范化的過程中，里面許多細枝末節的事情需要整理和落實，就像“一毛錢”的相互保，僅僅一個月多就被監管通知下架，無奈之下，將其改為網絡互助平臺，那對于其他的互聯網平臺呢？

相互保的“一毛”風雨事件：“成也一毛，敗也一毛”，用這個來形容相互保真是再合適不過了。相互保就是因為這“一毛錢”吸引了2000萬人投保，當人們沉浸在相互保對接的是保險公司有實質性保障時，重重的一錘打破了公眾的美好期待，11月27日，“相互保”合作運營方信美相互發布公告稱，受監管部門約談，指出其推出的“相互保”涉嫌存在未按照規定使用經備案的保險條款和費率、銷售過程中存在誤導性宣傳、信息披露不充分等問題。

監管部門不僅禁止信美銷售“相互保”保險產品，還以未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率和欺騙投保人、被保險人或者受益人的行為，罰款65萬元。

水滴籌頻繁興起騙籌事件：近日，關于水滴籌監管不規范、詐捐事件可謂是一波未平一波又起，其中引起眾多關注的有兩件，一件是“德云社演員眾籌100萬”一事，另一件是“杭州一女子稱其父親患有胃癌籌款20萬元卻在微博炫富，被質疑詐捐。”

事件的爆出，也將水滴籌推上了風口浪尖，有眾多網友對水滴籌的受助信息審核、受助人資產調查以及騙籌后的法律責任都提出了質疑。盡管水滴籌已經再三聲明會盡快健全審核機制，但從騙籌后引起發酵事件----“狼來了”故事重復上演，公眾不再相信任何一家互助平臺包括其保險，使其真正需要救助的人無法得到及時的回應，從而錯過治療時機，那么，互助平臺的存在就失去了原有的意義，這跟炒股被割了“同情韭菜”有何區別？

除了審核制度以外，各大互助平臺的收費標準也是一大謎題。作為流量平臺，除保費收入以外，另一牟利點就是互助服務費，在這一點上，各大平臺的受收取方式出奇的一致，但是其間的標準卻大小不一，據資料顯示，康愛公社收取互助總金額的1%，點滴互助收取互助總金額的6%，相互寶為當期互助總額的8%，水滴互助是當期互助總額的10%。

同是互助平臺，同樣沒有任何牌照，服務費的收取標準卻變得參差不齊，在業務相同、產品相同、服務形式相同的同類競爭平臺中，唯一能拉開差距的只有服務費了，那么這忽高忽低的服務費，真的是合理化制訂出嗎？彼此難道沒有在這唯一可以拉開差距的項目進行無形競爭嗎？此問題只能等監管政策正式上線了，才可得知吧！

反思：監管背后的互聯網保險市場

有了相互寶、水滴籌這些互助前輩的經驗和“互助保險”前期的鋪墊，無論是在監管溝通、產品設計、社群運營上，已做了初期的摸索。點滴相互和360互助，似乎上線的有些迅速，但這些流量平臺的加入也預示著互聯網保險成為互聯網理財的一個數據資金庫。

但是所有金融產品都逃不過一個方面——監管，網絡互助盡管已經拓展了許多經營模式，但也有著非保險公司、無牌經營的尷尬特點，典型問題來源于“信息安全有風險、反欺詐能力待提升、非兜底制等”。

據資料顯示，早在2014年，監管部門發布的《互聯網保險發展與監管的思考》的報告中，保監會財險監管部就提出在肯定互聯網保險為互聯網經濟提供風險保障的同時，也還面臨著信息披露不充分、產品開發不規范、信息安全有風險、創新型業務風險、反欺詐能力待提升、客戶服務能力欠完善等六大風險問題。

眾多問題的核心還是在于互聯網保險賣的是未來的預期和服務，要保證預期的東西能夠得到保障，監管的底線絕對不能放松，這樣才能切實保護消費者權益，積極引導互聯網保險健康規范發展。

從相互保和水滴籌的監管部門談話下，已見成效，但只是解決問題，對于互聯網保險不能只從莖部解決問題，監管還是要連根拔起。

2019年5月25日，在2019清華五道口全球金融論壇保險之夜分論壇上，中國銀行保險監督管理委員會中介監管部主任姜波表示，對于互聯網保險監管，一是要堅持機構持牌，人員持證的原則。互聯網保險的本質是保險，它必須由持牌的保險機構來參與，參與互聯網銷售的人員也必須要持證。第二，是堅持監管審慎的原則，適應數字化、場景化、智能化發展的保險趨勢，來完善監管科技。第三，保護消費者投保人利益的原則，要切實保護消費者的知情權、自主選擇權、個人信息安全。第四，鼓勵創新的原則。對于促進互聯網保險的發展還要持一個包容的態度，對于第三方網絡平臺的不合規行為也要嚴密的監管。

自此可明白，像相互保、水滴籌、輕松保和360互助這類互聯網平臺要想穩妥的吃下這塊肉，板上釘釘的就是公司首先要拿下保險中介機構的牌照以及員工要拿下保險的執業資格。其次，才是平臺審核信息和消費者權益的完善等系列監管問題。

無獨有偶的是，360互助上線不久，銀保監會公布了前五月的保險業經營榜單，數據顯示，保險業原保費收入21854億元，同比增長將近15%。其中人身險原保費收入17049億元包含的壽險、健康險和人身意外險，這三位分支險種分別以13252億元、3265億元、532億元姿態出現，但與往常不同的是，壽險黑馬健康險則以51億元的保費差直逼“龍頭老二”車險。

由此聯想到這些流量巨頭所推薦的保險產品，不免得讓人懷疑，這些巨頭通過互聯網技術與設備挖掘更多的潛在客戶，正利用網絡互助社群和相互保險所擁有的巨大客群作為互助服務的入口，可能這個服務不是互助服務，真正的潛在目標是保險和健康管理。