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《保險到如今》之八熱情與彷徨·國家保險業的壟斷

2020年03月12日
19:53
來源：
作者：香濤

作者：香濤

來源：險企高參

編者按：中國的土地上出現保險，是貿易發展的內在需要，是中外交流的自然而然。直到幾百年后，中國試圖加入WTO，保險業的開放仍然那么自然而然地最先、最大敞開開放的大門。這是一種宿命，也是行業特性使然。中國的保險毫無疑問，屬于舶來品，所以它與世界聯系最緊密。這是一種商業機制，也更像一條紐帶，它把古老的變幻的中國與世界連在一起，歷經百年風雨，似乎暗淡過，但一經開始，就再沒有完全斷開。

讓人好奇的是，中國保險業從無到有，再到現如今可以說得上是發展得方興未艾，這期間到底經歷了哪些故事？恐怕也只有親歷者，以及足夠了解這段歷史的人才能把故事講述得生動且透徹。作者香濤是資深行業官員，熟稔中國保險業的成長史，他在百忙之中奮筆疾書才有這一筆記體小說的問世。他作為故事的講述者，把那些具有代表性的事件，把那些精彩的片段按照歷史的脈絡整理成集，以小說的形式娓娓道來，講述了中國保險業自19世紀到如今的發展歷程。“易保時代”摘錄了《保險到如今》中的第八篇《熱情與彷徨·國家保險業的壟斷》，之后會持續刊登后續的文章以饗讀者。

第八篇

熱情與彷徨·國家保險業的壟斷

吳明，解放后參加保險行業的一個毛頭小伙子。1951年十一過后，他高高興興到中國人民保險公司報到上班。老科長給他派出的第一份工作，就是去北京西郊四季青那一片農村，落實冬季大白菜的保險。如今已經是退休老人的吳明，還能回憶起那次經歷：騎了三個小時的車，吃了五個大饅頭，干了七個小時的活。原來，那時候北京郊區不通公共汽車，吳明只好起早摸黑騎自行車去，那種大架子車，雖然結實但硬邦邦的，三個小時的土路差點把年輕的小吳顛散架。中午在村干部家吃飯，餓壞了，小吳一口氣吃了五個大饅頭，干部家屬怕他撐壞了嚇得臉發白。因為要辦齊保費資料，他一直忙了七八個小時，天都黑透了才又回市里。多少年之后，每每回憶起這檔子事，吳明老人的臉上洋溢著光彩！

在那個激情似火、理想高遠的年代，每一位保險員工，都懷著對共和國無比的熱愛，跟吳明一樣，對工作投入了極大的努力。從中國人民保險公司在新中國成立之初開展保險業務的情況看，可以明顯感受到新中國保險行業員工那種主人翁般的高漲的革命熱情，在民國時期無法開展或者開展成效很一般的、關系國計民生的險種，在解放后近十年的時間里都得到積極探索。這種探索和嘗試，完全是新的模式，與舊制度決然不同。

熱情表現在國營唯一的保險企業能夠迅速貫徹中央對保險工作的各項政策措施，廣大員工中迸發出無盡的智慧和力量。其中最典型的表現是對強制保險的落實。早在新中國成立之初，強制保險的概念就成為共和國領導者們既定的政策。這自然是有緣由的。新中國成立，百廢待興。在當時的條件下，許多企業對于意外災害的防備，僅僅是盡量規避。那個時代有一部老電影《無形的戰線》，這是一部反特故事片，但是里面有不少國營企業教育職工防火防災的畫面，比如廠領導開大會教育，墻上寫滿防火防災的標語口號，甚至組織職工巡夜，看護好廠房機器。當然這些做法還不可能完全防止，不少企事業單位為防患未然，往往自己籌集部分基金，防備災害的發生。這當然是好事，但是這樣做勢必出現大量資金沉淀和占用，對當時家底薄弱的經濟來說，不是最佳選擇。同時，有一些單位存在著“反正公家賠”的錯誤思想，認為全國實行計劃經濟供給制，反正都是國家的，保險不保險沒有關系，出現意外國家一定會管。部分單位還強調所謂“減低成本”，覺得買保險會增加企業成本，要求不保險或少賣保險。毫無疑問，這些反對保險、排斥保險的做法和思想，不利于國民經濟恢復和發展。

上述情形令共和國高層下定決心，實行強制保險。1951 年2 月3 日政務院頒布了《關于實行國家機關、國營企業、合作社財產強制保險及旅客強制保險的決定》，同年4 月24 日中財委制定了《財產強制保險保險條例》、《鐵路車輛強制保險保險條例》、《船舶強制保險保險條例》以及《鐵路旅客意外傷害強制保險保險條例》、《輪船旅客意外傷害強制保險保險條例》、《飛機旅客意外傷害強制保險保險條例》, 中國人民保險公司首次推出了我國保險史上的強制保險。強制財產保險的對象是中央及縣以上人民政府各機關及其生產機構、國營企業、合作社。保險標的物為建筑物及其裝修等財產。中國人民保險公司擔負由于火災、洪水、雷電等所致損失的責任。費率很低，最低1000元的價值，只收取不到一元，最高收取32元。船舶強制保險的對象是中央及縣以上人民政府各機關及其生產機構、國營企業、合作社，保險標的是這些單位的一切船舶。鐵路車輛強制保險的對象是鐵道部及有專用鐵路的國營廠礦, 保險標的是在鐵路上使用的一切車輛。鐵路、船舶、飛機旅客意外傷害強制保險的對象是持有車、船、機票( 僅限于國內航線) 的旅客，保險費率火車為2% , 船舶為3%, 飛機為0.5%, 保險費包含在票價之內。1952 年底全國國營企業、合作社、縣以上的國家機關所屬財產全部投保。

應當說，面對全國數以萬計的大大小小不同規模的企業，完成強制保險任務是不容易的。然而在不到兩年的時間里，中國人民保險公司就基本實現了工作目標。當時這家國有保險企業想了很多辦法，比如利用黨報制造聲勢促進工作，當時在人民日報發表《必須實行強制保險》的社論，影響很大。總公司成立強制保險小組統籌指揮，全系統抓重點、抓試點、抓典型，盡快全面推廣。主動與其他部門聯合下發文件，借助條線管理體制，把郵政、民航、鐵路等等都發動起來。這些辦法都是前所未有的，既有共產黨人的行事風格，也有社會主義制度優勢。就像中國人民保險公司當年宣傳畫中寫到的“積極參加保險，保障財產安全，保障貫徹合同協議，促進城鄉物資交流。”從一個側面，反映了強制保險對國民經濟恢復期的重要保障作用，同時也促進了當時商業經濟的復蘇和發展。從1953年開始，隨著經濟發展，強制保險逐漸退出直至廢止。

熱情還表現在對農業保險的執著探索，甚至出現一個農業保險經營開拓的小高潮。20 世紀50 年代中國人民保險公司主要開辦了牲畜、養豬、農作物三種農村保險業務。

建國初期牲畜是農民重要的家庭財產, “一頭耕牛, 半個家業”。1950 年北京郊區、山東商河、重慶北碚等地首先試辦了牲畜保險。牲畜保險對象是為耕作或力役而使用的牛、馬、驢、騾、駱駝五種力畜。承保條件是: 凡是健康沒有病傷, 有正常勞動能力和適當喂養管理的牲畜都可以投保, 保險期限為1 年。那么保險額怎么確定呢？很有意思，當時一律以投保時民主評定的應值價值的八成承保。而牲畜價值的評定由民主評定小組議定, 民主評定小組由保險干部、當地農村干部、牲畜飼養有威信有經驗的老農三方組成。每頭牲畜的保費比較低, 1950 年驢、騾保險費僅按保額每年收取3%，1956 年時牛的保費為3% 到5%。牲畜保險剛試辦時, 北京、山東、重慶的中國人民保險公司承保了牲畜1384頭，到1958年全國承保的牲畜達到6000萬。

國民經濟恢復時期中國人民保險公司也在蘇北等地試辦了養豬保險，在國內業務停辦前全國承保豬只曾達3400萬頭。

中國人民保險公司也試辦了棉花、小麥、水稻、甘蔗、煙草、苧麻、葡萄等農作物保險, 其中以棉花保險、小麥保險為主。每一棉田全部投保; 只保棉花收獲量, 不保棉質好壞。保險公司承擔因水災、潮濕、大雨、旱災等自然災害所導致的損失。保險額以每畝常年收獲的籽棉數量為標準, 以常年收獲量的50% -70%為限, 籽棉價格以當年國家收購牌價為準。棉田的常年收獲量由評定小組評議, 評定小組由保險公司干部、基層組織干部、棉農組織代表組成。到1953 年共承保棉田416 余萬畝, 其他作物51 萬畝。到1958年“大躍進”時期, 浮夸風盛行, 畝產量難以確定, 農作物保險停辦。

停辦農村保險的原因, 主要是在當時條件尚不成熟時提出“全面開展”、“普遍重點試辦”，熱情代替了理性，草率代替了慎重。經營虧損，業務經營的虧損需要由國家補助, 這也是當時家底很薄的共和國財政難以承受的。

新中國成立之初保險業的探索，留給今天的我們很多值得汲取的經驗教訓。首先，保險業的客觀規律，必須要得到尊重。這種規律包括豐富市場主體，形成良好的競爭環境。民國時期，市場主體非常多，大致形成了比較充分競爭的局面。解放后，保險市場實行國家壟斷制度，實際上慢慢顯現出活力不夠、效率不高、機構臃腫的缺陷和不足。市場規則的建立，政府監管不能缺位。無論民國時期，還是在解放后相當長時間內，監管缺位或者不到位，是造成失序、慵懶、低效和盲目的重要因素。險種設計要遵守精算法則，解放初期“一刀切”似的險種和費率比比皆是，拍腦袋式的合同制定，造成了保險運營違背風險費率規則，難以實現發展可持續。第二，實踐證明, 財政補助不能代替保險。之所以停辦強制保險, 是因為社會有關方面認為強制保險是國家財政“倒口袋”“從左口袋拿到右口袋”。這種觀點認為，隨著國家財政后備力量的增強和國營企業經濟核算的建立, 國營企業的財產如遭受意外災害, 可通過國家財政給以補償, 沒有必要再辦保險。但實踐表明, 在計劃經濟體制下, 企業財產的一般損失是不可能以后備財政來解決, 只能依靠企業自身消化, 這不僅造成資金分散, 還會影響正常生產經營, 而且遇上大的災害企業不一定能抵御得了。國家開辦強制保險, 依靠擴大保險覆蓋面來積累保險基金, 抵抗經營風險。這就是幾十年后以后保險理論提出的“杠桿效應”，實際對財政資金起著數倍的放大作用。國家財政補助與商業保險各有作用, 二者不能相互替代。第三，保險業必須把保護消費者權益放在十分重要的位置。金融業、保險業是特殊經營行業，雙方信息的極不對稱，決定了消費者權益很容易受到傷害。這方面的關注和重視，在解放前后都沒有成條文、成機制、成體系地建立。這是時代的框限，但也反映了行業發展的不成熟。

研究解放初期保險業發展，會讓人心生許多感慨。對比今天中國保險市場已經位居世界第二位、農業保險市場亞洲第一位的規模，那種起步的艱難無助令人難忘，這種發展方式是絕無僅有的，也是1805年中國土地上的第一代保險經營者們所無法想象的。人的因素，在改天換地的激情中，爆發出驚人的創造力，體現在中國保險業的重生再造中依然無二。1958年后，因為諸多因素，國內保險停辦了，但是保險所發揮的作用和在國民經濟中必不可少的位置，使得20年后這個行業隨著改革開放的春雷，便迅速復活。

這，就是一種人類文明成果的巨大的強大的生命力。

本系列用兩個篇幅介紹解放初期保險業的改造和發展，重點是揭示新中國計劃經濟體制下發展保險業的起步和初步經驗，這些回顧不僅僅是中國人民保險公司的歷史，更是年輕的共和國在金融、保險領域的前進足跡。70年后回望這些探索，竟會發現今天保險工作的一些教訓，其實在上個世紀50年代我們已經付出了不小代價，交了一筆學費。但是為什么還會在同一個地方摔倒？這恐怕就是很值得深思的。

不忘初心，首先就是不要忘記歷史。

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