国产精品永久免费视频观看-国产精品永久免费视频-国产精品一区二区资源-国产精品一区二区在线观看-国产三级在线免费-国产三级在线看

作者：香濤

來源：險企高參

第十二篇

改革大潮中的朝陽行業

上個世紀九十年代初，中國大地洋溢在蓬勃之中。就像朱自清散文《春》里面描寫的那般詩情畫意：欣欣然張開了眼……也如同那首《春天的故事》的婉轉旋律，唱出了那個充滿想象、激情和昂揚生命的年代的真實與感動。

中國保險業在進入21世紀的最后十年，生如夏花，破繭新生。

今天的人們回憶那一段時光，用的最多的一個詞，就是“激情”。與西方國家金融業發展不一樣，中國任何一個行業的成長都不開國家大的形勢，都與國家的發展息息相關。多年之后創業于那個激情四射的泰康人壽保險集團董事長陳東升坦言：“泰康保險集團就是改革開放的產物，就是中國經濟高速發展的一個縮影。泰康的故事就是改革開放的故事，泰康的故事就是中國經濟高增長的故事，泰康的故事就是中國企業家精神和企業家創新的故事，泰康的故事就是用市場經濟的方式方法，去實現為人民服務偉大理想的故事。”

研究中國任何一種經濟現象，都離不開透視普通人的創造和時代領袖的號召。1992年黨的十四大明確提出建立社會主義市場經濟體制的改革目標，伴隨著建立和完善社會主義市場經濟體制的偉大歷程，中國保險市場也迸發出巨大活力,行業面貌發生深刻變化。這是一種文化。上個世紀深圳發展的神話故事，吸引了神州大地成千上萬的人們“南下逐夢”。中國平安等保險公司從這些追夢者中聚集了一大批人才，這些人才在平安得到快速成長，一二十年后他們開花散種，出任其他保險機構的高管，平安也被戲稱保險業三大“黃埔軍校”。后來出任原中國保監會主席助理、新聞發言人的袁力即使其中一位。

多少年后，我們評估中國保險業的發展動能，不能不承認個人營銷制度的引進和建立，一下子使中國保險業變得親民，變得可以飛入尋常百姓家。大量基層勞動者的加入，使這支隊伍迅速龐大，并且給保險行業帶來井噴式的發展。1996年之后各類保險股份公司的出現，幾乎都是以個人營銷制度作為開展營業的最主要的方式。當時市場上特別流行帶隊伍，誰帶的銷售人員隊伍多，誰就是王者。這種模式的發展喜憂參半，在推動保險業快速發展的同時，也埋下銷售誤導、魚龍混雜的隱患。2005年一位領導到原中國保監會調研，念叨的最多的一句話就是“成也蕭何，敗也蕭何，這支隊伍必須想辦法管理好，否則容易出風險。”

1991年9月的一天，剛從中國人民保險公司董事長兼總經理位置上離休的秦道夫接到了時任國務委員兼中國人民銀行行長李貴鮮的電話。秦道夫被告知，他被任命為中國《保險法》起草小組的組長。這個起草小組組長的任命起因還要追溯到1980年代中期，時任中國人民保險公司董事長兼總經理的秦道夫在國務院召開的一次會議上，曾經提出要制定一部《保險法》。時任國務院副總理的田紀云表示：“先搞個條例，經過幾年實踐后再搞保險法。”如今《條例》已經不夠用了，《保險法》的起草成為緊迫任務。據當時參與起草的人回憶，各地各機構對保險立法的意見和建議最令人印象深刻的幾條：一是保險法必須有罰則；二是地方政府不得干預保險經營活動；三是中國人民銀行及各地分行對保險業未能發揮應有的監管作用，應設立專門的保險監督管理機構——國家保險局進行管理。1995年6月30日，第八屆全國人民代表大會常務委員會第十四次會議正式通過《保險法》。

隨之而來的行業震蕩，最引人關注的是政府管理部門的變化設立。中國人民銀行原來的職能隸屬中，直接負責保險業監管的部門是非銀行機構管理司的保險處。1992年至1996年，中國保險業進入迅速成長時期，保險監管機構由人民銀行保險處升格為保險司，專門負責對中資保險公司的監管，而對外資保險公司的監管由中國人民銀行外資金融機構管理司下設的保險處監管，內資和外資監管分別由兩個部門來監管。1997年亞洲金融危機席卷亞洲，對東亞國家的經濟造成了巨大破壞，時任國務院朱總理镕基從中總結了教訓，意識到中國必須得建立完整的金融監管體系。于是保險司從人民銀行分離出來，在此基礎上，中國保監會于1998年11月成立。保監會成立后，中國人民銀行不再肩負保險業的監管職責。

另外一種震蕩，就是中國人民保險公司的拆分。亞洲金融危機給世界各國帶來的教訓之一，就是混業經營帶來的風險迅速傳染。金融市場混亂所造成的危機，為金融系統安全敲響了警鐘。分業經營被認為是一道最重要的防火墻，中國政府籌劃對金融行業實行分業經營、分業監管。可以說《保險法》的出臺一方面為當時混亂的保險市場提供有效法律支撐，另一方面《保險法》中提到的“分業經營”也為現在保險機構劃分專業領域保險奠定基礎，而最早“依法分業經營”的保險公司便是保險一哥——中國人保。自1995年末，阜成門人保大樓就處于行業震蕩的潮頭。改革的基本框架 ，是將中國人民保險公司改為中國人民保險 (集團)公司(簡稱“中保集團”) ，下設人保財產保險公司、人保人壽保險公司、人保再保險公司3個子公司。集團公司和專業子公司所屬的省以下財產 (人壽)保險分公司仍維持原人保公司的行政級別不變。改革的特點主要有三點:

一是在企業屬性方面，堅持商業化的方向。按照建立現代企業制度的要求,把人保公司改造成規范化的商業保險公司 ，并在此基礎上逐漸將3個子公司過渡到股份制公司，理順產權關系，明確國家投資主體與中保集團的責、權、利關系，確立人保公司國有商業性保險公司的性質和發展方向。

二是在組織形式方面,實行了集團化經營。這是結合人保公司實際，借鑒國際經驗,在險企業經營組織形式上的一次創新。它不僅保持了人保公司業務上的連結性、公司的整體優勢和經濟實力,而且實現了分業經營，解決了產、壽險兼營帶來的矛盾,有利于加強專業化管理,改善和提高經營管理水平。

三是在經營機制方面,把機構體制改革與轉換內部經營機制結合了起來。強調在不增加人員總量的前提下,本著“統一、精簡、效能”的原則，合理設置機構， 轉換職能以逐步建立一套適應社會主義市場經濟發展的新型經營機制。

一兩年后，按照《保險法》和國務院《保險業整頓和改革方案》的要求，成立后的中國保監會擬定了中國平安保險公司、中國太平洋保險公司和新疆兵團保險公司的分業經營方案。并研究提出了組建出口信用保險公司的具體方案，同時積極研究農業保險體制改革。

分業經營有利于加強保險員工的核算觀念，培養專業人才,分業經營后，在一定程度上解決了那一時期保險公司常見的“大鍋飯、養懶漢”的問題。要想使自己的事業有發展，首要的問題是加強核算觀念，這就要求員工精打細算，去追求合法的最大利潤，從而贏得生存發展環境。在這個過程中，一批專業人才得到鍛煉，為我國保險事業未來的發展打下基礎。

然而國有保險企業的改革絕不是“一分了之”。后來擔任保監會首任主席的馬永偉這么表述當時的情況：“國有獨資保險公司占了全國70%的市場份額，具有舉足輕重的作用，其經營成敗將直接關系到我國保險業的發展大局。然而，國有公司資本金嚴重不足，資產質量不高，歷史包袱沉重，經營機制不活，競爭能力不強等問題，已經或正在嚴重制約著它的生存和發展。長期以來，各國有公司堅持不懈地進行了大量改革工作。應當說，在內部采取了許多措施，國家也給了不少政策，效果也是好的，對加強國家宏觀調控、促進經濟發展、維護社會穩定都發揮了重要作用。但根本問題始終沒有解決，關鍵是沒有建立一個既體現激勵機制又體現制約機制的所有者有明確定位的新的管理體制。結合我國保險業的實際情況，有不少同志認為實行股份制，不失為國有公司改革的一條新途徑。通過股份制改革不僅可以有效地解決資本金不足，防范經營風險，更重要的是有利于轉換企業經營機制，激發企業的活力，強化社會對企業的監督。”對國有保險企業的股份制改造的醞釀、推動，一直到了2004年中國人保首家上市，才大概有了初步的模樣。

行業的震蕩傳染到高校，不少高校壯大保險學系建設，而且紛紛增加了精算人才培養。據原保監會成立之初統計，全國設立保險學系的高校達到40多所，而設立精算人才專業的也在幾年內增加到了七八個。遼寧大學的保險專業、南開大學的精算專業成為當時行業知名的人才搖籃。

其實，引發保險行業動蕩的誘因除卻上述幾個重大事件外，還有一個不可忽視的外在因素——市場變化。

大大小小的險企像一葉葉扁舟在時間的“長河”里漂流，而隨時變化著的市場則像是“風”，順風則起、逆風則落。20世紀90年代中后期，中國經濟市場就刮起了這樣一場“大風”，不少險企時至今日依舊受此影響。這場“大風”的名為“降息”，這場動蕩造成的結果被稱為“利差損”。

2009年11月中旬的一天，中國保監會召集全國各大保險公司一把手開閉門會，中國平安董事長兼CEO馬明哲在保監會大吐苦水，稱平安的利差損有800億，一下子把所有人都震住了。實際上，這場“禍患”肇始于10年前的高額預定利率保單。

從1996年開始，受國內宏觀經濟調整的影響，央行連續8次降息，一年期存款利率由10.98%下降至2002年的1.98%。但是，1996年初這段時期，部分保險公司賣出的保險產品的預定利率高達10%，雖然在央行基準利率下調后保險公司也隨之下調了壽險產品的預定利率，但是，保險公司已經售出的高預定利率業務以及續期保單業務面臨著高額的利差損。

加之之后的許多年，保險公司資金運用渠道有限，投資收益率普遍低于5%，保險公司難以通過投資收益彌補利差損造成的損失，至今仍未完全消除。平安人壽是當時市場中風頭最勁的公司之一，成為蒙受利差損這批保險公司中的典型代表。

盡管利率下滑是險企不能阻止的客觀因素，但利差損帶來的嚴重影響也凸顯出20世紀90年代中后期險企呈現出的業務結構不合理和資產負債不匹配等特點，結果導致資金收益低于壽險保單平均預定利率，進而威脅企業償付能力。

這次危機事件中，政府作為最后擔保人角色介入，對保險業給予了極大的支持，通過剝離不良資產的方式，將部分虧損較大的保單業務剝離給新成立的部門或機構。為了進一步防范和化解利差損，1999年6月中國保監會將壽險產品新單的預定利率上限下調至2.5%，阻止了行業利差損進一步擴大。此后，通過逐步放寬資金運用渠道，鼓勵產品創新等方式，利差損問題得以逐漸緩解。

回顧90年代初到1998年保監會成立，中國保險業呈現出諸多可圈可點的方面：

機構破局。首先是保險機構主體，光是1996年便成立了五家保險公司，要知道自中國保險業開業以來中國人保一家獨大的情況延續了數十年之久，96年保險公司獲批的場面足以用“雨后春筍”來形容。這段時期不僅是保險公司主體增長的多，保險市場產品增長也十分豐富。

銷售轉型。依靠壟斷行業優勢，依靠行政手段發展業務，那樣的時代一去不復返了。個人營銷制度，促使保險業直面市場，從每一個鮮活的細胞就面對市場。自此保險業的發展逐步進入兩位數增長期，這大約比GDP增長達到兩位數提前了5年。

監管創新。無論保險法的制定和頒布，還是保監會的成立，都在中國保險業的管理方面確立了里程碑。自此以后，行業發展進入了新的模式和快車道。