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作者：劉瑩  

編輯：李亞

來源：險企高參

“我們從12月初就開始‘開門紅’了，但到現在還沒進賬”“從10月份到現在沒有一分業績，我都想改行了。”一位保險從業人員告訴《險企高參》。

在保險業，“開門紅”期間各家保險公司都會推出主打產品，通過各類優惠利好政策，吸引消費者搶占市場份額。從時間上來看，2024年的“開門紅”來的比2023年更早一些，從9月份中旬開始，險企便陸續推出主打產品。但是從效果上看，今年的“開門紅”較為慘淡。

2024年保險“開門紅”可謂是“風雪”交加。一方面，先是產品定價利率從3.5%下調至3.0%，再是銀保渠道“報行合一”，接連調整下銀行保險一線營銷人員的積極性并不高；另一方面，下半年“開門紅”的行業亂象開始受到高度關注，監管部門先聲奪人打了一套組合拳給保險行業降降溫。

“開門紅”并不“紅”？

目前已至12月份中旬，不少險企“開門紅”也開始緊鑼密鼓了起來。不過，也有多家中小險企2024年“開門紅”還在籌備當中，預計明年1月1日才會正式開始。

在3.5%產品炒停售下，今年上半年是保費節節高、大家賺得鼓鼓的傭金的“狂歡”，然而下半年后，監管部門先聲奪人打了一套組合拳給保險行業降降溫。8月底，國家金融監管總局下發《關于規范銀行代理渠道保險產品的通知》；9月分窗口指導銀保渠道落實“報行合一”。

一家大型險企代理人表示，銀行中收費用從40%降到14%，費用已經變少；此外，任務不變甚至還增多，銀行中收完不成，客戶經理的績效工資減少；另外小賬這邊又被保司砍下，所以銀行客戶經理根本沒有積極性。

“目前我們公司還沒有和銀行簽約，其它公司有簽約的聽說也沒有多少保費進賬，估計就是因為手續費給得太低。”一家中小型險企從業人員表示，“公司的產品其實在市場上挺好的了，5年交滿5年有收益，但是我們只有3.5%的費用，給到銀行那邊就更少了，營銷一線都處于不積極的應付狀態。”

再加之，10月份監管部門在保險公司產品備案系統中下發了《關于銀保產品管理有關事宜的通知》，給“開門紅”銷售戴上“緊箍咒”。

在此背景下，2024年的“開門紅”能不能“紅”成為業內廣泛關注的焦點。這使得據多位保險從業人員透漏，2024年的“開門紅”似乎并不太好過。“報行合一”下，銀行和保險營銷人員“哀聲一片”，心有余而力不足，保費進賬少，“開門紅”較往常相比有些“慘淡”。

據一家大型險企從業人員透露，以前每天公司保費收入高達2億，現在已經大量縮減至1千多萬了。“這個冬天不好過了呀！”

近期上市險企均公布了1-11月的保費收入數據，其中，中國平安的原保險合同保費收入合計達7383.7791億元，同比增長4.52%；中國人壽累計實現原保險保費收入約為6146億元，同比增長3.9%；新華保險累計實現原保險保費收入1597.38億元，同比增長約1.91%；中國人保實現累計原保險保費收入為6132.26億元，同比增長7.3%。總體來看，其增速低于1-10月份保費收入。

不過，亦有代理人在朋友圈曬出“喜報”，如“截至10月10日平安人壽北分“開門紅”FYP(FirstYearPremium首年度保費)突破1億”等。

主推儲蓄險、分紅險，

部分險企淡化“開門紅”

盡管目前保險行業壓力大，但對于險企來說，“開門紅”是其業務增長的一個重要節點，大多數公司還是在有條不紊的進行著。

《險企高參》發現，從9月份中旬開始，中國人壽、平安人壽、太平人壽、泰康人壽等險企陸續推出“2024開門紅”主打產品。今年險企“開門紅”產品以儲蓄理財型險種為主，尤其近三年中短期儲蓄險和增額終身壽險是主力。

具體來看，險企“開門紅”主打產品仍以儲蓄類保險為主，產品形態為“年金／兩全（主險）＋萬能險（附加型）”組合形式，也有分紅型終身壽險產品，部分公司也在推康養類產品。繳費方式大多為3年交、5年交，快速返還是產品一大賣點。

一位股份行客戶經理表示，“年底正是大家手中有錢并愿意花錢的時間，而且現在銀行存款利率多次下調，保險的一些產品相對來說仍有優勢。”

不過，也有一些頭部險企已經淡化“開門紅”，主要進行常規化銷售。太保壽險總經理蔡強在2023年中期業績說明會上表示：“我們已經不做開門紅了”。在他看來，開門紅這種“保費搬家”模式較為低端，目前太保壽險會持續專注于常態化經營、常態化銷售、常態化招募，打造每月穩定出單、穩定銷售的模式。

開源證券認為，進入12月，險企全面開啟開門紅業務，多數險企通過預錄方式銷售，符合監管不大幅提前預扣款的規定。從此前全年收官情況看，此前透支的需求已有明顯恢復，養老、儲蓄需求仍然旺盛，疊加供給端個險轉型見效和銀保以量補價的驅動，供需兩端有望支撐2024年一季度NBV超預期。

保險行業分析師葛玉翔表示，買儲蓄型保險的消費者主要看重的是其保本優勢，現在競品表現一般，銀行儲蓄存款利率也在下降，保險產品的優勢仍然會延續。與此同時，“保險＋服務”模式漸成，更加有助于“開門紅”展業和大單成交。在行業產品同質化現象嚴重、保險服務需求更為全面的背景下，相對于過往“開門紅”單一的儲蓄理財產品，當前各保險公司更趨向于通過“保險＋服務”一體化方案來進一步激發客戶需求，如提供高端醫療服務計劃、對接養老社區入住資格、贈送健康管理權益等。