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作者：劉瑩  

編輯：李亞

來源：險企高參

中郵人壽保險股份有限公司（以下簡稱：中郵人壽）近日又成為行業的焦點了！

前兩日，國家金融監督管理總局公開8張罰單，中郵人壽赫然位列其中。罰單顯示，中郵人壽因9項主要違法違規事實，被金融監管總局警告并罰款147萬元，4名相關責任人被罰。

此前中郵人壽就因超百億元的凈利虧損，且虧損金額位列行業第一，引發業內廣泛關注。《險企高參》發現，除中郵人壽之外，其他幾家銀行系保險公司亦出現“增收不增利”的情況，其中10家銀行系險企中有4家實現虧損，合計凈虧損116.41億元。

因九宗罪，

中郵人壽被罰147萬元

12月1日，國家金融監督管理總局公開8張罰單，處罰對象涉及人保資管、陽光財險、陸家嘴國泰人壽、中郵人壽等保險公司，同時被處罰的還有時任相關機構領導，合計罰金1900萬元。

其中，國家金融監督管理總局披露的罰單顯示，中郵人壽因9項主要違法違規事實，被金融監管總局警告并罰款147萬元，4名相關責任人被罰。

罰單顯示，中郵人壽存在的違法違規事實包括：

一、未經批準變更公司營業場所；

二、公司內部管理不健全；

三、購買的二級資本債券未按償付能力監管規則計量最低資本；

四、投資銀行存款不符合監管規定；

五、債券投資不審慎；

六、備案前開展境內外股權投資；

七、未實現決策流程的信息化和控制化；

八、未如實提供培訓課件資料；

九、通過銀保渠道銷售保單利益不確定的保險產品，部分投保人不符合監管規定中的年齡要求且未人工核保。

在落實“雙罰制”方面，時任中郵人壽資產管理部負責人周奕琛被警告并罰款10萬元，時任中郵人壽風險管理部臨時負責人黃族勝、時任中郵人壽市場經營部副總經理楊華、時任中郵人壽運營管理部總經理粟嫵蕾等3人均被警告并分別被罰款8萬元。

百萬罰單的背后，凸顯出中郵人壽的內控管理的缺失。2023年3季度末，中郵人壽綜合償付能力充足率 156.4%，核心償付能力充足率 86.1%。此外，公司一、二季度風險綜合評級結果均為B類。據國家金融監管總局統計，第三季度末，保險公司平均綜合償付能力充足率為188%。中郵人壽綜合償付能力仍低于行業平均水平。

值得一提的是，中郵人壽近日還迎來了一家新的全資子公司。10月30日，國家金融監督管理總局披露的批復文件顯示，同意中郵人壽全資子公司中郵保險資產管理有限公司（以下簡稱：中郵資管）開業。中郵資管注冊資本5億元，法定代表人為中郵人壽首席投資官、董事會秘書陰秀生。

保費規模破千億增速居第一，

前三季度凈利虧損103億元

公開資料顯示，中郵人壽是中國郵政集團有限公司（以下簡稱：郵政集團）控股的壽險公司，公司總部位于北京，注冊資本為286.63億元，2009年9月9日正式掛牌開業。

一直以來，中郵人壽依托于郵政集團既有網絡和資源提供銷售、服務和相關輔助管理工作，以及銀行渠道為主要代理渠道，其保險收入在縣域市場實現快速增長。

2023年前三季度中郵人壽累計實現保費收入1043.56億元，同比增長22.97%，成為繼中國人壽、平安人壽、太保壽險、泰康人壽、新華人壽、太平人壽“老六家”壽險公司之外，第七家保費規模破千億元的險企。與此同時，保費增速在“老六家”中居第一。

然而，與保費收入形成鮮明對比的是其凈利潤表現卻不如人意，近五年中郵人壽分別實現凈利潤5.21億元、16.88億元、13.16億元、14.03億元、3.97億元，凈利潤在2019年高速增長后又迅速下跌，今年更是出現了虧損。

今年前三季度，中郵人壽凈利虧損進一步擴大，出現了“增收不增利”的情況。該公司凈虧損103.75億元，虧損金額位列行業第一。

據中郵人壽內部人員反饋，虧損主要是受準備金折現率和投資收益不及預期的影響。1-9月，因準備金折現率就直接減少了中郵人壽利潤71.4億元；同時，中郵人壽資產配置中的凈值型產品受資本市場影響出現了較大的凈值波動，但其中沒有信用風險事件造成的資產損失，未來隨著市場好轉，收益可望逐步恢復。

不僅僅只有中郵人壽，凈利虧損為行業的普遍現狀，前三季度76家壽險公司中有35家凈利潤出現虧損，頭部險企甚至也出現下滑。截至2023年三季度末，A股5大上市險企實現凈利潤1569億元，同比下降17.37%。歸其原因，凈利潤虧損多受投資收益下降和新金融工具準則實施影響。

中郵人壽方面表示，近年來中郵人壽轉型發展進入了快車道，負債端“一主多輔”多元渠道建設取得實質性突破，1-9月新單保費中非郵渠道占比達到了10%，價值創造效果明顯，2020年以來新業務價值年均增幅達102%。

銀行系險企“增收不增利”，

僅兩家綜合投資收益率超過3%

眾所周知，中郵人壽是一家銀行系險企，截至目前，10家銀行系險企均以披露了2023年前三季度經營業績。

報告顯示，前三季度10家銀行系險企共攬保費3164.54億元，較去年同期增長6%。與此同時，10家銀行系險企有4家虧損，合計實現凈虧損116.41億元。

除了中郵人壽外，建信人壽、農銀人壽保費收入和凈利潤實現“雙降”，其他銀行系保險公司也出現“增收不增利”的情況。招商信諾、中信保誠、中銀三星2023年前三季度的保險業務收入同比增速分別達到30.96%、2.62%、42.62%，但凈利潤卻由盈轉虧，分別同比下降2.21%、7.36%、2.21%。

保費規模擴大的同時，為何銀行系險企的凈利潤卻在下降？

業內人士認為，銀行系險企凈利潤虧損的原因之一是因為銀保產品新單業務價值仍然低于個代產品。在利率不斷下行的背景下，背負著較高的投資收益壓力。

《險企高參》發現，10家銀行系險企中綜合投資收益率超過3%的僅有兩家，分別是交銀人壽和光大永明，綜合投資收益率分別為3.35%和3.31%，而其他幾家均低于3%。

除此之外，利潤下降與銀行渠道的客戶群體和產品結構也有關。業內人士認為，銀行的客戶群體以理財為主，目前銀保渠道主要銷售短期或躉交的儲蓄型保險，這類產品結構較為單一。目前，銀行系險企面臨著銀行渠道銷售成本高、費率監管趨嚴等問題，導致其保險產品的利潤空間受到壓縮。