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腎結石，怎么買保險？

這段時間協助的一位先生，在2年前有過腎結石，及時用藥物碎石了，但醫療險還是被除外了。這位先生很不理解：我不都康復了嗎，為什么不能正常承保？

今天，我就來和大家說說：腎結石，該怎么買保險？

什么是腎結石

腎結石，是尿液里的晶體物質(如草酸、尿酸、胱氨酸、鈣)在腎臟里不正常堆積導致的，多發于男性，可能引起腰痛、血尿等癥狀。腎結石在國內的發病率已經超過20%，而且有遞增的趨勢。

腎結石可以通過中藥、體外沖擊波、微創手術來碎石治療，但極容易復發。

(這也是醫療險把它除外的原因)

常見核保結論

一種疾病或體況的核保關鍵點，在于這個情況未來可能帶來怎樣的風險。對腎結石來說，保險公司通常會關注3類情況：

· 腎功能是否正常

· 結石是單側還是雙側，是否多發(≥2個)

· 是否伴有其他癥狀，如腎臟縮小、尿蛋白，尿潛血(血尿)，高血壓，尿路梗阻，尿潴留，腎積水，痛風，反復絞痛等

我總結了各個險種對腎結石的常見核保結論，供大家參考：

· 醫療險：治愈超過1年，半年內復查泌尿系統、腎功能、尿常規等均正常，標體承保。部分較寬松的產品僅要求治愈超過半年。若沒有治療，并且沒有其他異常，通常除外承保。

· 重疾險：治愈超過半年，并且復查泌尿系統、腎功能、尿常規均正常，標體承保。若沒有治療，單側腎結石，并且沒有其他異常，有機會標體承保；雙側腎結石，并且沒有其他異常，可能除外或加費承保。

· 防癌險：通常可以正常承保。

· 壽險：不會特意問詢腎結石，只要沒有慢性腎臟疾病、腎功能不全等情況，可以正常承保。

· 意外險：通常可以正常承保。

· 年金險：通常可以正常承保。

核保結論舉例

我整理了近年重疾險、醫療險對甲狀腺結節的核保案例，供大家參考。

許岑cen說

我咨詢了泌尿科的醫生，醫生說年齡、性別、種族都會影響腎結石的形成。在日常生活里，如果有下列習慣，就要小心腎結石了：

· 久坐不動，很少喝水

· 過多食用富含草酸/嘌呤/蛋白質/脂肪的食物

醫生還囑咐說，日常多喝水，不僅可以起到預防作用，還有助于排出微小結石，防止晶體物質進一步堆積。看來，“多喝熱水”，對男女生都適用。

我是許岑cen，投資學碩士，前銀行人，現保險經紀人。如果你有任何保險問題，可微信搜索：xucen0322，添加我的個人微信，一對一咨詢。

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