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你好，我是許岑cen。

前兩天有朋友來問我：最近我和我媽媽在算社保，15年總共交要20萬。我媽想著這20萬自己拿著養老也挺不錯的。可以這樣操作嗎？

我回說：攢20萬來養老，會有2個問題。

根據朋友媽媽的情況，這20萬需要在接下來的幾年里慢慢攢出來，那么就需要思考：在攢錢的過程中，錢放在什么地方呢？

晚年是每個人都會經歷的，養老錢是剛性需求。結合朋友媽媽的實際情況，放養老錢的賬戶賬戶必須同時滿足4個條件：安全，保本，可以持續存入，有一定的收益。

但是，這些方式都不適合存養老錢。

· 銀行存款：20萬在銀行存款保險的保護范圍(50萬)內，安全，也能保本，但收益很低，活期存款0.25-0.3%，定期存款也少見超過3%的。此外，銀行存款利率不止是現在低，根據我國的經濟發展情況來看，未來會持續走低。

· 國債：國債確實安全、保本，收益也不錯，但每次發行都極受歡迎，瞬息間就被搶光了。我以前在銀行時，每到國債開售當天，常常晨會還沒開完，大爺大媽們就進來了，就這都不能保證一定有。如果用國債來存養老錢，沒法保證每次都能搶到額度，順利買入。

· 銀行理財和基金：銀行理財和基金其實是2個大門類，具體的產品分類有很多，風險差異極大，有些可以保本，有些卻可能虧完本金。如果沒有相關的背景知識和理財能力，只是聽推薦購買，不但不能保證在未來十幾年里都有收益，本金都可能蕩然無存。

· 股票：股票的波動性非常大，幾乎沒法預測，也沒人能保證在我們需要養老時，手里的股票剛好大漲，可以賣出。萬一那個時候被套牢了該怎么辦，忍痛割肉嗎？

因此，如果朋友媽媽想攢20萬來養老，目前能接觸到的理財方式都不適合她。

20萬聽著挺多，但畢竟是有數的，用一分就少一分。下面我們來算一算：20萬可以花多久，夠不夠養老。

· 購物：家里的物件壞了、使用壽命到了，都得更換，按每月50元算。

在這個標準下，每月的生活費需要1450元，每年17400元。20萬的養老錢，只夠花11.5年。如果60歲退休，在71歲半的時候養老錢就被耗盡了。

要知道，這是非常節省、沒有外出交通、老人不生大病、沒有考慮未來物價上漲的情況，實際的夠用時間只會更短。

因此，如果朋友媽媽的養老錢是20萬，在用完存款后就會面臨“人活著、錢沒了”的困境，如果子女不出手贍養，就只能拖著年邁的身體重新工作。如果入不敷出，或者找不到可以勝任的工作，就只能老后破產。

答：職工養老保險+商業養老保險。

社會養老保險滿足上面所有條件：安全、保本，可以按月存入，而且和社會平均工資掛鉤（也就是抗通脹）。

不過，社會養老保險也有3個問題：

朋友媽媽在此前交社保的時間不長，需要申請延遲退休，在61歲時才能開始領社保養老金。

朋友媽媽目前在佛山市工作，按照單位標準，每月繳費870.76元，15年就是15.6萬，沒辦法多交，因此社保養老金也無法進一步提高。

這3項缺陷該怎么彌補呢？商業養老保險。

目前的養老保險產品，女性最早55歲就可以領錢了。

被社會養老保險攔住的錢，可以放到商業養老保險里，同樣安全、保本，可以按年或按月存入。作為社會養老保險的補充，能讓晚年生活更自由，更精彩。

以朋友媽媽為例，每年交2萬、交10年，60歲開始每年領約1.5萬，相當于只需要存10年錢，就可以獲得終身每年1.5萬的現金流。

父母輩的人，大多數的思維觀念還停留在“個人養老”階段，覺得只有多攢錢才能享有安穩的晚年。但實際情況是，即使他們努力攢錢，錢也不夠花。

如果把我們交的保費比作一缸水，養老保險的意義就是把這缸水變成一個水龍頭，在我們老后提供源源不斷的現金流，只要活著就一直有，再也不用擔心“人活著、錢沒了”。這種安全感，才是應對長壽風險的王道。