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預定利率下調，儲蓄險的收益要縮水了！

你好，我是許岑cen。

保險行業最近有件大事：3.5%的預定利率要降低為3.0%了，時間很可能是6月底，距離我們也就1個月零幾天了。

我前幾天詳細解釋了這件事對重疾險的影響。事實上，受影響最直接的是儲蓄型保險，也就是用來存錢的保險。

預定利率下調到底是什么意思，儲蓄險的收益又會怎么變化呢？我以定期年金險和增額終身壽險為例，分別給大家算一下。

年金險：年金險是承諾在某一時間給錢的保險。假設有一款產品，承諾在10年后給客戶10000元。如果不考慮任何因素，保險公司現在需要收的保費就是10000元。

如果考慮利率因素，保險公司在10年后才需要給付，在此之前可以把錢拿去投資。賺取的利息越多，現在需要向客戶收取的保費就越低。雖然現在沒法預知實際收益率是多少，但保險公司可以先預設一個。保險公司預設的投資收益率，就是產品的預定利率。

· 當預定利率是4.025%時，現在應收取保費：

10000÷(1+4.025%)^10=6596元

· 當預定利率是3.5%時，現在應收取保費：

10000÷(1+3.5%)^10=7089元

· 當預定利率是3.0%時，現在應收取保費：

10000÷(1+3.0%)^10=7441元

可以看出，預定利率越低，年金險的保費越高。不止定期的，終身年金險也是這樣。

增額終身壽險：假設一位母親打算給0歲兒子存教育金，每年存1.8萬、存10年，預計在兒子23歲時用作留學費用。

當預定利率是4.025%時，保單價值35.2萬

當預定利率是3.5%時，保單價值32.3萬，縮水了總保費的16%

當預定利率是3.0%時，保單價值30.4萬，又縮水了總保費的10%

為什么會有這么大的差別？因為增額終身壽險的保單價值是按復利增長的：每年的收益都會變成本金，參與下一年的生息。所以，雖然預定利率只下降了0.5%，在時間的作用下，最后到手的錢就是天差地別了。

有些朋友可能注意到，我用于演示的預定利率除了政策里說的3.5%和3.0%，還有一個“4.025%”，這是從哪兒來的？

事實上，在2019年以前，國內年金險的預定利率就是4.025%，那會兒上車的朋友現在肯定回過味兒，說不定還會后悔當初買少了。不過，在今年6月底后，預定利率就會再次降低（3.0%）。

打算給孩子規劃教育金、婚嫁金，或是給自己規劃養老的朋友，建議趁著預定利率下調之前落實。早一個月，用更少的保費完成財務計劃，多出來的大錢錢它不香嘛~

我是許岑cen，投資學碩士，前銀行人，現保險經紀人。如果你有任何保險問題，可微信搜索：xucen0322，添加我的個人微信，一對一咨詢。

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