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說6月30預定利率3.5%產品全下架的，都被打臉了...

你好，我是許岑cen。

自從官方點頭認證預定利率下調開始，人壽保險市場就彌漫著急躁、驚惶的氣息，鋪天蓋地都是“再不上車就來不及了”、“錯過就是一生遺憾”。還有不少業務員說6月30號后預定利率3.5%的產品會“喀嚓”一下全部下架，仿佛砍瓜切菜般干凈利索。

我是真不知道誰給他們說這話的權力和勇氣，梁靜茹嗎？

這不，今天都7月2日了，3.5%的產品也沒團滅啊。

是真實還是噱頭？

雖然官方說了保險業的預定利率會下調，6月30日后不再審批通過預定利率3.5%的產品，但目前并沒有硬性規定老產品在6月30日前要全部下架，原因主要有2點：

1. 避免青黃不接

預定利率下調影響的險種比較多，包括重疾險、壽險、年金險、長期意外險等。監管審核保險產品的過程都比較長，如果把老產品全都砍完了，短時間內新產品又接不上，想投保的客戶被耽誤，保險公司也要面臨斷糧危機。

2. 經營成本較低

保險公司通常通過2種方式控制產品的經營收益：

· 降低產品的預定利率

· 降低銷售費用和經營成本

老產品的預定利率是定的，沒法撤回更改，但有些產品的銷售費用本身就比較低，保險公司能hold住，沒有經營問題。

因此，大家不要被“停售”、“下架”等字眼拿捏情緒。畢竟都是長期險，保費也不少，購買需慎重，勿要草率決定。

停售≠產品好

在這波風向里，有些產品是真的收益好，有些垃圾產品卻只是蹭流量、收割情緒，利用大眾的恐慌渾水摸魚，撈最后一筆。

我在此提醒大家一下，“要下架”不代表產品是好產品，就像孫悟空棒打攔路眾妖，棍子落到它們身上的前一瞬，妖魔鬼怪也不會因此立地成佛，變得功德等身。

我前段時間給一位客戶安排完重疾險，客戶說她媽媽買了一份儲蓄險，希望我給看看收益怎么樣。我接過來一看，嚯，好大的坑：

每年6萬八交10年，最后凈收益只有9千多，實際收益率才0.24%，簡直低得令人發指，銀行活期儲蓄的利率都有0.25-0.30%呢！

這產品，設計的人和銷售的人，我覺得都有點瞎了心了。

萬幸的是，產品還在猶豫期內。客戶一看這收益，立馬讓她母親找業務員辦退保了。

注：猶豫期是可以無條件退保的時間段，一般10-20天。

想知道產品到底好不好，最靠譜的方式還是計算IRR。目前拔尖的增額終身壽險產品，長期IRR可以達到3.40+%，甚至3.42+%。

在此之下的產品就別尬吹了，做人、做產品，多一點坦誠是犯法嗎？

新舊產品對比

現在是新老產品的過渡時期，已經有預定利率3.0%的增額終身壽險被設計出來了。

我用一款還在售的老產品和它做了個對比，都是30歲男性，每年10萬保費、交10年：

可以看出，截至100歲時，絕對收益率相差了27.6萬，縮水了老產品的30.3%，IRR也少了0.56%，差距確實蠻大的。

許岑cen說

雖然前面說了，老產品不會“咔嚓”一下全部停掉，但預定利率下調是板上釘釘的事，保險公司會一邊賣產品一邊收窄購買入口，或是慢慢下架。就我目前知道的信息：

· 養老年金險A只接受45歲以下人群投保

· 養老年金險B不再接受15、20年交的訂單

· 增額終身壽險CDE都會在7月8日下架

上文也測算對比過了：

同樣多的保費，預定利率3.0%的增額壽，收益比預定利率3.5%的縮水了三分之一。因此，原本有儲蓄計劃的朋友，可以在現有產品里篩選一下，完成財務安排。

我是許岑cen，投資學碩士，前銀行人，現保險經紀人。如果你有任何保險問題，可微信搜索：xucen0322，添加我的個人微信，一對一咨詢。

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