全網吹的增額終身壽險，當真是3.5%嗎？
- 2023年06月18日
- 20:59
- 來源：公眾號許岑cen
- 作者：
你好，我是許岑。
從去年開始，銀行存款和各類理財產品的收益率不斷下調，暴雷的產品也比比皆是。在這種情況下，儲蓄型保險開始進入大眾視野，目前最受關注的當屬增額終身壽險(下文簡稱為“增額壽”)。
有很多業務員以年復利3.5%作為最大的銷售亮點，但是，3.5%并不是投保增額壽后能得到的實際收益率。
人們每買進1份增額壽保單，保險公司都會根據自己預設的利率向人們支付保費的使用成本，這個利率就是預定利率。
這樣一來，就需要考慮：
監管只規定預定利率不能超過3.5%，沒規定保險公司必須把預定利率設為多少。如果開發產品時用的3.2%、3.0%作為預定利率，也是可以的。
因此，雖然目前的預定利率是3.5%，落實到具體的增額壽產品上，預定利率還真不一定有3.5%。
絕對達不到。
· 提前退保的費用得捏鼻子認吧？
因為有這些成本和費用存在，任何一款增額壽的實際收益率都不可能是3.5%。高了，監管不同意；相同，保險公司賠本賺吆喝，何必呢？
那么，保險公司和業務員常用的營銷套路都有哪些呢？我梳理了一下，發現有3種:
有些公司會主動披露產品的預定利率。這類說法沒錯，但沒用，因為不止一家公司以3.5%作為增額壽的預定利率。前面也解釋了，這不過是營銷手段，不代表實際收益率。
事實上，因為保險公司的費用成本不同，增額壽產品的實際收益率可能會相差很多。有些產品的費用一直很低，IRR可以達到3.44%，非常接近3.5%，屬于頂尖產品；有些產品后期費用高，同期IRR只有3.13%。
可別小看這0.31%的差距，由于增額壽是復利增長的，在時間的作用下，最后到手的錢就是天差地別了。
這個保額是壽險保額，是被保人身故后，保險公司賠給受益人的錢。投保增額壽的實際收益率要看現金價值，而現金價值增長的條件是被保人活著。
· 后期的現金價值
第20年末：627486，=528327×(1+3.5%)^5
我算了一下，在第20年時，IRR是2.59%。就這收益率，和3.4%+的產品相比，實在不夠看。
至于現金價值按3.5%增長，只能說明保險公司在開發產品時考慮了費用周期和計算方式，特意設置過。事實上，有不少增額壽產品的現金價值都按3.5%增長，我還見過在個別年份按3.51%增長的，真的不稀奇。
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