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養老這事吧，養老金比增額壽靠譜

你好，我是許岑cen。

昨天看到有位年輕的讀者說，等他買養老年金險的時候，預定利率估計最高就是3.0%，比3.5%的差了一截，那還不如買增額壽，起碼有個靈活性在。

對于這個觀點，我是不贊同的。因為養老這件事，最重要的不是靈活性，而是一直有錢拿。

和養老年金險比起來，增額壽有3個明顯的缺點。

不經用

增額終身壽險其實是筆存款，現金價值≥保費后，會按約定的百分比不斷增長。

有這樣一個不用操心、每年復利的存款賬戶當然很好，但它的本質是存款，存款就有耗盡的可能。

我以目前在售的2款產品為例：

小A和小B都是30歲女性，同樣每年2.4萬保費、交10年。小A選擇了養老年金險，小B選擇了增額終身壽險。小A領取養老年金的時候，小B也從增額壽里取出等額的錢用于養老，來看看2人的差別：

小B的增額壽只夠她生活20多年，在此之后，增額壽就沒錢了。到那個時候，小B已經快90歲，大概率沒有工作，也很難再找到合適的工作。如果小B沒有其他現金流或是可以變現的資產，她要如何生活呢？

反觀小A，她就不用擔心這個問題，因為養老年金險是可以終身領取的，活多久，領多久。哪怕小A活到120歲，保險公司照樣得養著。

這個月底，預定利率3.5%的產品都要全部下架了，不過養老年金險和增額壽作為儲蓄險，預定利率會一起調整，因此結論還是一樣的：

增額壽無法100%負擔晚年生活，它給不了我們滿滿的安全感。

得操作

養老年金險是“自來水”：保險公司會在每月或每年的固定時間打錢，我們查收+花錢就行。

增額壽是“密封水箱”：想用錢得先打開賬戶，進行減保。雖說現在大部分保險公司都允許線上操作，但終究是多一道手續。

看我公眾號的朋友大多都還年輕，可能覺得沒什么。但等我們逐漸年長，視力模糊，手指顫抖，意識不清，完成這樣一通操作就不太容易了。

另一方面，從減保規則的角度來說，有些增額壽產品的可領取金額是逐年減少的，可能從某一年開始，我們不能用“減保取現”的方式領出足夠生活的錢了，只能整張保單退保，那我們也就失去了這個終身復利的存款賬戶。

被惦記

惦記老年人錢袋子的可太多了，騙子，熟或不熟的人，親戚，甚至是子女。

先說騙子。老年人一直是詐騙案的高發受害群體，因為理解能力、分辨能力都在下降，不及青年人。大多數老年人被騙后往往說不清事情的來龍去脈，也沒有能力維權、把錢追回來。幾乎每隔幾年就會爆出針對老年人群體的大型騙局，比如保健品，養老服務，理財產品，文玩古董，老年婚戀等等。

增額壽的現金價值是可以取出的，相當于一大筆存款。如果用增額壽來養老，要怎么保證自己不被騙子盯上？

有些朋友覺得自己聰明清醒，也不貪心，不會被騙。但是，不論我們處于哪個收入層級，都有無數針對自己的騙局存在，我們要怎么提防“日新月異”的騙術？就算現在可以保住錢，怎么確保自己80、90歲了，人都認不清時，錢依然是自己的？

許岑cen說

老去，其實是對世界逐漸失去控制的過程。

· 能力拔群，晚年也需要人照顧自己

· 過目不忘，晚年也可能記不起鑰匙放在那里

· 精明果敢，晚年也可能逃不出精心設計的陷阱

因為世界有很多風險，我們需要一種簡單直接又足夠安全的方式，保證晚年的自己一直有錢用。這一點，只有養老年金險能做到，這也是它無法被其他工具替代的原因。

對養老這件事，我的觀點一直是“守正出奇”：

· 守正：用養老年金險的確定收益，保證晚年的正常生活開支，獲得永續現金流

· 出奇：用其他金融工具，為晚年生活增添色彩。厭惡風險的可以選擇增額終身壽險，偏好且能力不錯的可以選擇權益類基金、金融衍生品等

今天先寫到這里，改天聊聊以房養老。

我是許岑cen，投資學碩士，前銀行人，現保險經紀人。如果你有任何保險問題，可微信搜索：xucen0322，添加我的個人微信，一對一咨詢。

解密：預定利率為什么會下調？

想買增額終身壽險？別急，先想清楚這一點

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