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你好，我是許岑cen。

到期保費能返還嗎？

唔，我差不多能猜到朋友這么問的原因：如果保險到期了沒出事、沒用上，就覺得不太得勁，似乎是虧了。

確實有可以返錢的保障類保險，叫兩全險，通常是這2項責任：

· 身故保險金：被保人身故，保險公司賠錢

· 滿期生存金：被保人在保單到期時生存，保險公司賠錢

如果業務員說重疾險、長期意外險也能返錢，那多半是捆綁銷售，兩全險是主險，重疾險、長期意外險只是附加險。

聽起來似乎不錯，沒事返保費，出事能理賠，兩頭都不虧。

其實虧大了。

保險產品和手機、電腦這些東西不一樣，保障的目標越清晰、責任越單純，性價比越高。相反，越是復雜，似乎把什么都保進去的，越要當心有坑。

具體有哪些坑，我來解釋一下。

01

保費會貴很多

世上沒有白送的午餐，兩全險也是要付保費的。我們買這種能返錢的產品，實際上支付了2筆保費。根據我的經驗，兩全險保費往往比重疾險、意外險更貴。

之前有位小姐姐，30歲時買了一份重疾險。單純重疾險只要6625元，但加上兩全險就要13807元，貴了1倍還多。

大多數人在30歲時可能走到了管理層，但依然是打工人；可能因為成家、有了孩子，生活支出增加，保險預算有限且比較固定。如果沖著“能返錢”入手，每年都要額外付不少費用，可能只有“望險興嘆”。

02

實際收益率非常低

有些朋友覺得，反正這錢將來是要返給我的，就當儲蓄了唄。

emmm可以是可以，但99%的兩全險，實際收益率真的很低啊。

最近有2位客戶讓我給整理保單，他倆各買了一份這種能返錢的重疾險，來看看這2款產品的實際收益率：

· A客戶：0.56%

· B客戶：0.75%

現在銀行活期存款的年利率是0.25%左右，一年期存款是1.75%左右。兩全險的…也就比活期存款高一點，連一年期存款都沒比過。

這兩位客戶買保單的時間比較早，分別是2016年、2018年，那會兒保險業的預定利率還是4.025%呢。所以從儲蓄的角度看，這兩款實在是低得讓人想哭。

如果有筆錢可以25年、30年都不動，放在增額終身壽險里是更好的選擇。

（實際收益率的計算方法，可以戳這篇文章：預定利率≠實際收益率！沒弄懂這一點，我勸你別急著買儲蓄險...）

03

正經保額不夠，保險責任單薄

因為兩全險會占挺大一筆保費，很多客戶看不懂保單、保險責任，只會考慮最終保費能不能接受，所以買到手的保額通常不夠。

我有兩位客戶說想買重疾險，身邊熟人也給他們做了計劃，拿來一看重疾保額只有15、25萬，根本覆蓋不了需求。

（客戶還很奇怪，現在保險都貴到這個地步了嗎？）

而且和兩全險捆綁的重疾險，保險責任通常很少，整體保障很單薄。

目前的主流重疾險都是3層疾病保障，程度由輕到重是輕癥、中癥、重癥；有的產品對特定年齡、特定疾病還能額外賠付。

號稱能返錢的重疾險，通常只有一次重癥，撐死了再多一次輕癥，根本不夠看。

04

許岑cen說

前面說了那么多，是想提醒大家不要被“能返錢”的噱頭忽悠了，忘了保險的首要功能是保障，不是帶來收益。

就好比你在農場里養了一群雞，保險是圈住雞的籬笆。雖然不能直接生蛋，但可以保住小雞們。

· 保障和儲蓄是兩碼事

考慮保障類產品時先看保額夠不夠、責任全不全，收益不是首要因素

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既要也要的結果，往往是掉坑而不自知

· 測算真實收益率