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你好，我是許岑cen。

8月1日起，3.0%保險時代正式來臨。

互聯網重疾險作為老卷王，短短10天已經上架了好幾款。我這個號是不分析產品的，不過今天被一款網紅產品的宣傳無語到了，必須寫一下。

這句話說的是二次重疾責任。我來解釋一下：

對重疾險來說，通常每個病種只能理賠1次，除非有特定疾病多次賠責任，否則不能因為同一病種多次獲賠。超級瑪麗9號取消了二次重癥的病種限制，可以賠付120%保額，確實是個少見的特點。

在我見過的產品里，另一個能做到的就是超級瑪麗8號，7月底剛下架。

因此，有些業務員大肆宣傳這個優點；有些朋友看到后覺得撿到寶了，立馬進鏈接下單。

3. 如果是同一疾病，第二次確診時不能是首次的持續狀態，得是新發、轉移或擴散。

說明：超級瑪麗9號要求首次重疾在60歲后的首個保單周年日前確診，此處做了簡化描述。

光看文字，大家可能沒什么感覺，我挨個解釋下：

雖然現在重大疾病的發病人群在年輕化，但高發年齡還是在60歲后。

以男性為例：根據保監會公布的數據，發生重大疾病的概率在62歲突破2.0%，往后不斷升高。在53歲前患病的概率低于1.0%。

老王身體一直比較硬朗，68歲時因為胃癌首次確診重大疾病(惡性腫瘤-重度)。由于老王確診時超過60歲了，不管之后什么情況，都沒有二次重疾保障了。

有測評號說，這項保障確實被閹割了，但人們買重疾險，最擔心的不就是在年輕時生病，家里經濟垮掉嗎？所以60歲的時間限制影響不大，閹割過的責任還能降低保費。

擔心年輕時生病，年邁時就無所謂了？

重疾險，是在我們生病后用于康養的。當我們上了年紀，身體素質變差，對康復、護理的要求只會更高。

但對大部分人來說，60歲退休后不會比在職時更有錢。

雖說人們的養老意識在不斷增強，但很多朋友在這方面依舊只有社會養老保險。我之前為一位湖北朋友算過，他60歲退休后每月能拿8854.41元。

聽起來很高，但他在職時的工資是15285元。也就是說，社保給他的養老金只有在職工資的57.9%，連及格線(60%)都沒到！

社會養老保險的特點是繳費時間越長、養老金越多。這位朋友因為工作性質比較特殊，退休時累計繳費年限能有39年！

就算考慮延遲退休的影響，有多少人的累計繳費年限能比得過這位？

所以，如果確診了二次重疾又沒法賠、光靠社保養老金，康復過程肯定會比較辛苦。

· 分組重疾險：間隔180天

在其他情況相同的前提下，要求的間隔期越短，能得到理賠的概率就越大。和這些主流產品相比，超級瑪麗9號要求的“3年”就顯得太長了。

老王在59歲時因為腎癌首次確診重大疾病(惡性腫瘤-重度)。因為病程發展較快，在61歲時接受了右腎移植手術，確診了第二次重大疾病(重大器官移植術或造血干細胞移植術)。但因為兩次疾病的確診日只隔了2年，因此老王沒法獲賠第二次重大疾病保險金。

說明：超級瑪麗9號的重大疾病沒有三同條款限制。

超級瑪麗9號的二次重疾責任被夸得最厲害的，就是能對同種重疾二次理賠。

確實能，但除了滿足前兩條時間限制，二次重疾還得是前次疾病的非持續狀態。

老王58歲時因為腦血管出血，獲賠了首次重大疾病保險金(嚴重腦中風后遺癥)。3年后老王的病情沒有好轉，但因為護理得當，也沒有發生新的腦血管病變。

(老王實慘)

事實上，超級瑪麗9號的二次重癥并不好賠，理賠條件稱得上“嚴格”。

關心重疾理賠次數的朋友，建議選擇傳統的多次賠付型產品，沒有這么嚴格的時間要求。

我們買重疾險，最終是為了在生病時能順利理賠，當然是限制越少，越省心。

心心念念同種重疾重復賠的朋友，也有路：

· 選擇對特定疾病可以多次理賠的產品

很多產品都對3種主要重疾有重復賠責任：惡性腫瘤-重度，較重急性心肌梗死，嚴重腦中風后遺癥

· 選擇在特定時間段可以額外賠的產品

對同種重疾重復賠，說白了就是理賠比例更高，到手的保險金更多。

有些產品對65歲后發生的重疾能一次賠200%保額，雖說比超級瑪麗9號宣傳的少20%，但不用等3年間隔期，也沒有任何附加條件，出險就賠。這份干脆直接，絕對更值得。

許岑cen說：今天寫這篇文章，不是全面打擊超級瑪麗9號，它有很多優點，比如：

· 高發病種沒有大瑕疵

· 60歲前確診首次重疾可以賠180%保額