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你好，我是許岑cen。

這兩天看到有業務員借著福島核污水的事鼓吹香港保險，說大陸保險沒香港保險人性化。我看了一下，主要依據是這么兩個：

2. 香港保險可以給還未出生的孩子投保，并且保障先天性疾病

要是因為日本核污水就說香港保險更好，那可就太捧殺了。怎么著，業務員身而為人，欺負大陸產品不會說話唄？

但這條免責條款的意思是，核事故是人們身故或疾病的直接因素，前者對后者有強烈的因果關系，而且需要專業機構出具的病理報告證明。

大陸的健康險產品會把先天性疾病列為免責事項，一方面是因為風險不好把控，另一方面是為了防止惡意騙保。

比如艾森門格綜合征，骨生長不全，脊柱裂等。

比如小兒腹股溝疝氣，包皮過長、包莖，顱咽管癌等。

這種情況一案一議，以后有案例了再詳細解釋。

上面2點是對鼓吹香港保險的反駁。除了這個，香港保險本身還有2個隱患，是很多業務員不會跟客戶提及的：

如果客戶買了一份長期香港險保單，保險公司有權在繳費期內提高保費，不像大陸保單這樣固定不變。

這種調整不是自然費率變動，而是香港保險公司根據自身情況進行的調整，比如理賠成本上升、投資差了、退保多了、經營成本上升了，都有可能調高保費。

有位客戶買了香港保單，首年保費是1.4萬元，第四年保費就成了2.4萬元。香港保險公司每年以“抗通脹”的原因私自提高了保費，沒有經過投保人同意，也沒告知，就這么直接扣費了。

如果香港保險公司因為投資失誤或理賠過多，沒法償還欠下的債務，客戶的已有保單和現金價值都會受影響，最嚴重的可能雙雙清零。

反觀大陸這邊，根據我國《保險法》，如果保險公司宣告破產，已經承保的保單會由其他保險公司接管，繼續履行保險義務，投保人的現金價值也都在。

香港保險公司的這2招，屬實是拿客戶的錢保障自己的利益。客戶除了承擔保險事故發生的風險，還要承擔保費漲價的風險、香港保險公司的償債風險。

雖然香港保險的免責條款里沒有核事故和先天性疾病，也不能因此說它比大陸保險好。

· 香港保險公司權力太大，客戶不僅要承擔發生保險事故的風險，還要承擔香港保險公司的產品經營風險、公司經營風險，鬧不好還會失去保單

凡事用日本核污水的事兒說香港保險更好的，要么是根本不懂保險條款，要么是利用自己的信息差隱瞞客戶。