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體檢后安排保險，自設障礙啊...

你好，我是許岑cen。

今年7月份，有位客戶(文章里稱為F女士)來找我，說6月底單位體檢發現身體有些毛病，想安排一下保險。

我一陣無力，又一位在安排保險前體檢，還查出異常的......

之前的文章解釋過，買保險時需要根據當前已知的身體情況，對健康問卷的問題進行如實告知。如果此前沒有檢查和就診過，可以認為沒有問題，直接按標準體，正常投保。

但是，如果查出了保險公司比較關心的異常，可能就沒辦法標體承保了。一般來說，有下面幾種核保結論：

· 加費：保障內容不變，但相比于產品的原定費率，要多交一些保費。

· 除外：保費不變，但對特定疾病或特定器官導致的保險事故，保險公司不予理賠。

· 延期：因為情況不確定，保險公司本次拒絕承保，但如果在約定期限后復查發現情況好轉，可以再次投保。

· 拒保：保險公司認為風險過高，拒絕承保。

到底是哪種結果，就要看異常項是什么，以及保險公司的核保尺度了。

事兒說明白了，回到F女士這邊：

我仔細看了一下F女士的體檢報告，顯示有3項異常。醫療險和重疾險，大概率是要除外承保的：

· 子宮肌瘤，伴宮頸充血、子宮體壓痛

F女士在此前只做過產檢，產后記錄也都很正常。如果在6月體檢前安排保險，原本可以不用被除外的。

F女士對于自己要被除外的結論不太滿意，而且7月底正逢保險行業預定利率下調，F女士堅信之后會出現核保更友好的產品，不愿意接受核保結論。

現在是11月初，新的重疾險、醫療險產品都出得差不多了。核保尺度到底如何，懂的都懂。

這么看來，在體檢查出異常后再安排保險，潛藏著2個弊端：

1. 可能讓自己沒辦法按標準體，正常承保

2. 可能因為接受不了承保結果，推遲自己受保障的時間

有些朋友可能會說，你不是保險經紀人嗎，不是號稱有多家保險公司的產品嗎，不應該針對客戶情況挑選產品嗎？

是，我應該挑選核保尺度更寬松的保險公司和產品，這是我的職責和義務，但是：

第一，投核保的過程肯定會比在體檢前，沒有異常的時候，要曲折得多；

第二，有些異常確實棘手，如果保險公司全都除外、甚至全都拒保，我也沒辦法；

第三，核保尺度越寬松，意味著投保這款產品的亞健康人群越多，未來出險的可能性越大。保險公司為了持續經營，要么提高產品費率，要么減少保障內容。這樣的產品，你會接受嗎，會愿意買嗎？

許岑cen說：

經常有客戶體檢后發現異常了，才想起來安排保險。或者在查出異常前，覺得自己身體還好，用不上保險。

但保險這種產品，就是健康時做病了的準備。等身體異常了、不舒服了才想起它，也難找到愿意承保的產品了。

體檢激發了人們的保險意識，體檢結果卻可能讓我們失去正常承保的機會。

所以啊，要在體檢前，給自己和家人安排好哦~

我是許岑cen，投資學碩士，前銀行人，現保險經紀人。如果你有任何保險問題，可微信搜索：xucen0322，添加我的個人微信，一對一咨詢。

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