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你好，我是許岑cen。

去年有位客戶(文章里稱為L先生)，在我這里安排了醫療險。

通常來說，投保錄單這事是我自己來的。L先生體恤我事多，要了鏈接自己投保，拍胸脯保證沒問題。

我感動之余也沒太擔心，畢竟前幾天已經把保險責任說得爛熟。第二天，我收到L先生發來的電子保單，這才發現：

L先生沒按原先商量好的方案投保，保額投低了，保障內容也投少了。

L先生看中的這款醫療險是沒有猶豫期的，保單已經生效，沒法全額退費。他考慮了一下，說自己身體很好，保單就先留著，等下一年續保的時候再升級保單。

我勸說無果，不好勉強，叮囑L先生好好照顧身體，下一年續保前不要做體檢或其他檢查，因為升級保障是需要重新做健康告知的。如果要做檢查，先跟我說一聲。

說明：猶豫期，消費者可以無條件解除合同、全額拿回保費的期間，通常是10-20天。

上個月下旬，L先生的醫療險該續保了，我正為今年可以補全保障內容而高興呢，一口氣還沒舒完，L先生拍了一份體檢報告過來，說是國慶節跟著單位體檢了，還查出幾項異常。

· 肺結節

前兩項異常還好，但肺結節比較麻煩。絕大多數醫療險都要求距離首次發現超過1年，否則拒保，L先生的醫療險也不例外。

也就是說，L先生今年沒辦法如愿升級保單了。

L先生知道后有些可惜，說肺結節可能是新冠鬧的，身邊很多朋友原本好好的，陽過后都有了。

把事兒說清楚后，我叮囑了L先生2 件事：

1. 新的一年里，認真管理健康。

肺結節是可能消退的。我同事有位客戶，去年買重疾險時因為肺結節，被除外肺部了；今年體檢發現肺結節消失，最近正準備聯系保險公司，保單復議呢。

說明：保單復議，指投保時因為身體異常被條件承保了，后來恢復正常，保險公司取消條件承保，按標準體承保。目前只有部分保險公司支持保單復議。

2. 保單升級前，不要自行體檢。

不管是單位體檢，還是自己復查，都別再一聲不吭跑去做了，切記切記！

我自己這邊，也記下2點：

1. 錄單投保，要親力親為。

即便客戶表示了解保障內容，也不能讓客戶自行投保，因為他們對投保頁面是很陌生的，不知道諸多選項代表是什么意思。

如果客戶真要自己操作，我這邊得附上投保指引。